Persoonlijk pensioen: beleggen voor je pensioen

Ben jij een zzp’er of een dga? Of ben je werknemer, maar bouw je geen pensioen op via je werkgever? Dan moet je zelf voor je pensioen zorgen. Mogelijk is beleggen via Persoonlijk pensioen iets voor jou.

Belastingvoordeel. Je inleg is fiscaal aftrekbaar.

Zelf aan het stuur. Geen inlegverplichting en keuze uit 3 fondsen.

Altijd inzicht. Inleggen en aanpassen wanneer jij dat wil.

Wil je beleggen voor je pensioen? Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat Persoonlijk pensioen van a.s.r. Vooruit een van de voordeligste aanbieders is. We staan op nummer 3 van de 22 onderzochte aanbieders.

Beeld van hand met mobiele telefoon en daarnaast een tablet met screenshots van het beleggingsportaal Persoonlijk pensioen

Kijk eerst of Persoonlijk pensioen bij je past en lees de belangrijke documenten
Open een rekening
Kies je pensioendatum en beleggingsfonds
Bepaal het bedrag dat je inlegt

Open mijn rekening Maak een belafspraak

Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De waarde van je beleggingen kan stijgen, maar ook dalen. De uiteindelijke waarde van je beleggingen op je pensioendatum is afhankelijk van de behaalde beleggingsresultaten. De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.

Met Persoonlijk pensioen beleg je zelf voor je pensioen via een lijfrentebeleggingsrekening. Dit betekent dat je wat minder vrijheid hebt dan bij een gewone beleggingsrekening. Maar daar krijg je belastingvoordeel voor terug.

Een lijfrentebeleggingsrekening valt onder wat we noemen de ‘derde pijler’ van het pensioensysteem. In de eerste pijler krijg je een AOW-uitkering van de overheid. In de tweede pijler bouw je pensioen op via je werkgever.

Je kiest uit één van onze 3 beleggingsfondsen. Je koopt geen individuele aandelen of obligaties aan. Je kunt (tegen kosten) altijd van fonds wisselen.
Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je inlegt, binnen de grenzen van je jaarruimte. Je geld wordt belegd door de ervaren experts van a.s.r. vermogensbeheer.
Je belegt voor je pensioen via een lijfrenterekening. Er gelden andere regels dan bij ‘gewoon’ beleggen: je inleg is fiscaal aftrekbaar. Je betaalt pas belasting zodra je met pensioen gaat en een lijfrente-uitkering ontvangt.
Je kapitaal staat in principe vast tot de (zelf gekozen) pensioendatum. Al zijn er uitzonderingen, bijvoorbeeld bij arbeidsongeschiktheid of overlijden.

Past Persoonlijk pensioen bij mij? toon
We willen je natuurlijk graag welkom heten als klant. Maar we willen ook dat jij zelf bedenkt of Persoonlijk pensioen bij je past. Daarom is het goed onderstaand lijstje na te lopen.
Beleggen voor je pensioen met Persoonlijk pensioen van a.s.r. is mogelijk iets voor jou als:
- je 18 jaar of ouder bent.
- je bij het afsluiten in Nederland woont en alleen verplicht bent in Nederland belasting te betalen.
- je vermogen voor een (aanvullend) pensioen wenst op te bouwen door minimaal 5 jaar te beleggen in een geblokkeerde lijfrentebeleggingsrekening.
- je voldoende geld op een (spaar)rekening hebt staan voor onverwachte uitgaven.
- je inleg nooit meer bedraagt dan jouw maximale fiscale ruimte in een jaar. In het jaar van inleg is deze aftrekbaar van je inkomstenbelasting.
- je weet dat wij je geen beleggingsadvies geven. Jij bepaalt zelf of de ASR Vooruit beleggingsfondsen voor jou geschikt zijn en neemt zelf de beleggingsbeslissingen. a.s.r. Vooruit biedt namelijk een 'execution only'-dienstverlening. Dat betekent dat wij jouw beleggingsopdrachten alleen ontvangen en doorgeven.
- je weet en accepteert dat de waarde van beleggingen kan schommelen en dat je bij tegenvallende resultaten (een deel van) je inleg kunt verliezen.
- je weet wat beleggingsfondsen zijn en dat deze bestaan uit meerdere onderliggende aandelen-, obligatie- en hypotheekfondsen.
- je wil beleggen in met zorg samengestelde beleggingsfondsen met een diverse en brede spreiding.
- je belang hecht aan beleggingsfondsen met een duidelijke duurzame beleggingsstrategie, maar accepteert dat nog niet alle individuele beleggingen een duurzaam karakter of doelstelling hebben.
- je weet dat het een paar dagen duurt voordat jouw beleggingsopdracht is verwerkt.
Uit welke beleggingsfondsen kan ik kiezen? toon

Bij Persoonlijk pensioen kies je zelf uit 3 ASR Vooruit Mixfondsen. Een mixfonds is met zorg samengesteld uit verschillende beleggingsfondsen, zoals aandelen- en obligatiefondsen. Daardoor is je geld gespreid over heel veel verschillende beleggingen. Dit is belangrijk omdat hiermee ook je risico op verlies wordt verkleind.
De ASR Vooruit Mixfondsen worden beheerd door een gespecialiseerd beleggingsteam van a.s.r. vermogensbeheer.

ASR Vooruit Mixfonds Defensief

30% aandelen, 70% obligaties
5 - 10 jaar beleggen

Bekijk het fonds en de koers

ASR Vooruit Mixfonds Neutraal

50% aandelen, 50% obligaties
10 - 15 jaar beleggen

Bekijk het fonds en de koers

ASR Vooruit Mixfonds Offensief

70% aandelen, 30% obligaties
15 - 25 jaar beleggen

Bekijk het fonds en de koers

Als je op ‘Bekijk het fonds en de koers’ onder het fonds van je keuze klikt, word je doorgestuurd naar a.s.r. vermogensbeheer en alle informatie over dat fonds. Raadpleeg daar (bij 'Documenten') het Essentiële-informatiedocument en het prospectus voordat je een beleggingsbeslissing neemt.

Van fonds wisselen

Je kunt er altijd voor kiezen om in een ander ASR Vooruit Mixfonds te gaan beleggen. Dit geef je eenvoudig in je online omgeving van Persoonlijk pensioen aan. Binnen 6 werkdagen ben je dan van fonds gewisseld. Wisselen van fonds betekent in de praktijk dat al je beleggingen in het huidige fonds worden verkocht. Vervolgens koopt a.s.r. vermogensbeheer van de opbrengst beleggingen aan in het nieuw gekozen fonds. Voor deze opdracht worden ‘in- en uitstapkosten’ gerekend. Deze kosten zie je terug in je online omgeving.

Geen automatische risicoafbouw

Het is belangrijk om te weten dat jouw beleggingen bij Persoonlijk pensioen niet automatisch met een lager risico worden samengesteld, naarmate je dichter bij je pensioendatum komt. Dit wordt ‘automatische risicoafbouw’ genoemd, of ‘lifecyclebeleggen’. Je kunt bij Persoonlijk pensioen wel zelf het risico van je beleggingen verkleinen door te kiezen voor een minder risicovol fonds.
Wat zijn de kosten? toon
Kosten dienstverlening a.s.r. Vooruit

Administratiekosten

Jaarlijks rekenen wij (ASR Vooruit B.V.) 0,4% administratiekosten over je pensioenkapitaal met een maximum van € 64 per kwartaal. Hiervoor bieden wij je online toegang, geven wij jouw opdrachten door en informeren we je over je beleggingsrekening. Aan het einde van ieder kwartaal verkopen wij een deel van je beleggingen om deze kosten te voldoen.
Kosten fonds
- a.s.r. vermogensbeheer rekent jaarlijks een beheervergoeding van 0,25% en een servicevergoeding van 0,05% van je pensioenkapitaal. Deze kosten worden in de koers verrekend.
- De in- en uitstapkosten worden vooraf ingeschat door a.s.r. vermogensbeheer. Het fonds rekent:
  - 0,20% - 0,25% instapkosten als je inlegt, afhankelijk van het gekozen beleggingsfonds.
  - maximaal 0,10% uitstapkosten als jij opdracht geeft je beleggingen te verkopen. Dit is aan de orde als je van fonds wilt wisselen, bijvoorbeeld.
- Het fonds rekent transactiekosten. Op dit moment zijn deze ingeschat op 0,01% tot 0,02% van je beleggingswaarde, afhankelijk van het beleggingsfonds. In de brochure Kosten Persoonlijk pensioen lees je meer over de transactiekosten.
Bekijk de rekenvoorbeelden

Je wilt vast weten hoeveel euro je jaarlijks aan kosten kwijt bent. We hebben 2 rekenvoorbeelden uitgewerkt. De rekenvoorbeelden en uitgebreide informatie over de kosten van Persoonlijk pensioen vind je in de brochure Kosten Persoonlijk pensioen.
Wat is het belastingvoordeel? toon

Je hebt belastingvoordeel bij het opbouwen van (aanvullend) pensioen. Het bedrag dat je inlegt op je beleggingsrekening van Persoonlijk pensioen is namelijk aftrekbaar van je inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Er zit wel een maximum aan het bedrag dat je jaarlijks mag inleggen: je jaarruimte. Hoeveel jaarruimte je hebt, kun je zelf uitrekenen op de website van de Belastingdienst.

Zodra je met pensioen gaat, moet je met je pensioenkapitaal een lijfrente-uitkering aankopen. Dat is een periodieke (aanvulling op je) pensioen. De lijfrente-uitkering is inkomen dat je gebruikt om van te leven. Vanaf dat moment betaal je inkomstenbelasting.
De manier waarop belastingregels worden toegepast, hangt af van je persoonlijke situatie. Belastingregels kunnen in de toekomst veranderen.

Een rekenvoorbeeld

Stel: je hebt een inkomen van € 38.000 bruto per jaar. In 2023 betaal je daar € 36,93% belasting over. Je hebt uitgerekend dat je een jaarruimte van € 3.000 hebt voor 2023. Je legt dit bedrag in op je beleggingsrekening van Persoonlijk pensioen. Je mag in de belastingaangifte over het jaar 2023 de betaalde belasting over deze € 3.000 terugvragen. Je belastingvoordeel is dan maximaal € 3.000 * 36,93% = € 1.107,90.
Lees meer over de spelregels van het belastingvoordeel
Wat is jaarruimte? En hoeveel jaarruimte heb ik? toon

Met 'jaarruimte' wordt het maximale bedrag bedoeld dat je ieder jaar belastingvriendelijk opzij mag zetten voor je pensioen. Daarnaast heb je ook nog ‘reserveringsruimte’. Daarmee wordt het bedrag bedoeld dat je de afgelopen 10 jaar nog niet als jaarruimte hebt gebruikt. Hoeveel jaar- of reserveringsruimte je hebt, verschilt per persoon. Het is onder andere afhankelijk van je inkomen en of je al bij een werkgever pensioen opbouwt.

Vanaf 2023 meer jaarruimte en reserveringsruimte

Op 1 juli 2023 is de nieuwe pensioenwet ingegaan. Vanaf nu wordt de jaar- en reserveringsruimte groter. De kans is dus groot dat je jaarlijks een hoger bedrag opzij mag zetten voor je pensioen. Bijvoorbeeld via een inleg op je lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen.
Benieuwd hoe groot jouw jaar- en reserveringsruimte wordt en wat je mogelijkheden zijn? Dat hangt af van je inkomen en je persoonlijke situatie. Overleg met je boekhouder of belastingadviseur wat dit voor jou en je pensioen kan betekenen.
Bereken jouw jaar- en reserveringsruimte op de website van de Belastingdienst
Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt raak, of bij overlijden? toon

Arbeidsongeschiktheid

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, verlies je meestal het inkomen dat je had. Dan heb je misschien geld nodig om je inkomen aan te vullen. Je kunt in dat geval (een deel van) je lijfrentekapitaal opnemen*, zonder dat je een boete betaalt. Dit wordt ook wel 'afkopen' genoemd. Hier zitten wel voorwaarden aan.

*je geeft dan opdracht om (een deel) van je beleggingen te verkopen. De opbrengst van die verkoop hangt af van de koerswaarde van je beleggingen op het moment van verkoop.

Overlijden

Stel dat je overlijdt voordat je met pensioen had willen gaan. Wat gebeurt er dan met het kapitaal dat je hebt belegd bij Persoonlijk pensioen? Je nabestaanden kunnen dan een nabestaandenlijfrente-uitkering aankopen. Eventueel kunnen ze kiezen voor het afkopen van de lijfrenteregeling, maar dat heeft wel nadelen.

Lees meer over de keuzes bij arbeidsongeschiktheid en overlijden
Kan ik mijn oudedagsreserve (FOR) en/of stakingswinst voor mijn pensioen gebruiken? toon

Je stopt met je onderneming

Stop jij met je eenmanszaak of onderneming? En staat er een fiscale oudedagsreserve (FOR) in je boekhouding? Of verwacht je een vorm van stakingswinst? Dan moet je belasting gaan betalen. Wil je dat voorkomen? Overweeg dan om de waarde van de FOR en/of de stakingswinst (deels) in te leggen op een lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen. Op je pensioendatum koop je dan een lijfrente-uitkering aan. Je betaalt vanaf dat moment pas belasting over de lijfrente – mogelijk tegen een lager belastingtarief.

Je stopt nog niet met je onderneming

Stop jij nog (lang) niet, maar heb je wel een FOR in de boeken staan? Ook dan kun je het bedrag van je fiscale oudedagsreserve gebruiken voor je pensioenopbouw. Misschien is een lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen een mogelijkheid voor jou.

Overleg met je adviseur

Iedere situatie is anders. Bespreek met je (belasting)adviseur wat je het beste met de FOR en/of stakingswinst kan doen.
Belangrijke documenten over Persoonlijk pensioen toon

Webinar: regel zelf je pensioen

Als zzp'er wil je geen geld laten liggen toch? Wist je, dat als je zelf pensioen opbouwt, je kan profiteren van belastingvoordeel? Meld je aan voor onze webinar en leer alles over hoe je zelf slim je pensioen kan regelen.

Meld je aan

Pensioen opbouwen via een lijfrentebeleggingsrekening werkt zo:

Je pensioenkapitaal is 'inkomen voor later'
Je inleg is daarom fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting (‘box 1’). Je betaalt ook geen vermogensbelasting ('box 3') zoals bij een ‘gewone’ beleggingsrekening.
Je pensioenkapitaal is geblokkeerd
Het geld dat je inlegt, staat voor lange tijd vast. Je kunt wel overstappen naar een andere aanbieder, dat heet 'waardeoverdracht'.
Er is een maximale inleg per jaar
Afhankelijk van je inkomen mag je jaarlijks een maximaal bedrag inleggen: je jaarruimte of reserveringsruimte. Maar er is geen inlegverplichting, minder of niet inleggen mag ook.
Je koopt een periodieke uitkering aan
Je ontvangt je pensioenkapitaal niet in één keer op jouw gekozen pensioendatum. Je koopt er dan een periodieke lijfrente-uitkering voor aan. Vanaf dat moment betaal je inkomstenbelasting over die uitkering.

Benieuwd naar jouw jaarruimte?

Op de website van de Belastingdienst kun je uitrekenen hoeveel jaarruimte (en reserveringsruimte) je hebt. Dan weet je hoeveel jij maximaal mag inleggen voor je pensioen met belastingvoordeel.
Bereken jouw jaarruimte op de website van de Belastingdienst.

Wat als ik bijna met pensioen wil?

Dan koop je een lijfrente-uitkering aan van het pensioenkapitaal dat je bij ons hebt belegd.

Ons duurzaamheidsbeleid

Lees hier wat we bij a.s.r. verstaan onder ‘duurzaamheidsbeleid’

Beleg voor andere doelen

Wil je beleggen voor andere doelen dan je pensioen? Bijvoorbeeld voor studie van je kinderen of voor die verre reis? Kies dan voor Doelgericht beleggen!

Ergens anders al een lijfrente?

Heb je ergens anders al een vorm van lijfrentekapitaal opgebouwd? En wil je hiermee overstappen naar Persoonlijk pensioen? Dan regelen we deze waardeoverdracht natuurlijk graag voor je. Neem vrijblijvend contact met ons op.

Open nu je rekening en start met beleggen voor je pensioen met belastingvoordeel.

Open mijn rekening

Wil je dat we jou bellen?

Laat je bellen op een moment dat het jou goed uitkomt.

Maak een belafspraak

{ "dialog": { "homeItemId" : "42fdf1c1-a8f6-43d1-9dec-ce9c9b829900", "urlChat" : "/api/dialog/Chat/", "urlCM": "/api/dialog/Conversation/", "urlCMReporting": "", "tokenApiEndPoint": "/api/token/get", "feedbackDelay": 2000, "feedbackDelayExtended": 60000, "greeting": [ "\u003cspan style=\"background-color: #ffffff; color: #2a292e;\"\u003eGoedemorgen, welkom bij a.s.r.\u003c/span\u003e", "\u003cspan style=\"background-color: #ffffff; color: #2a292e;\"\u003eStel ons hieronder je vraag. We helpen je graag verder\u003c/span\u003e" ], "regEx": "^[A-Za-z0-9'`‘’\\xC0-\\xD6\\xD8-\\xF6\\xF8-\\xFF!@#$^&()_+/|€,\\.\\-\\s]{0,200}$", "readMore": "Lees meer", "initInputPlaceholder": "Typ je vraag in een paar woorden", "inputPlaceholder": "Typ een reactie of andere vraag", "buttonText": "versturen", "agentDisconnected": "Onze medewerker heeft de chat afgesloten.", "startChat": "Je chat nu met een a.s.r. medewerker", "subjectPrefix": "conversatiestarter", "chatGroupIsOpen": {"KS_HD_C_MIJNASR":true,"PEN_C_IDV2":true,"SCH_Pcl_C_AVP_ASRNL":true,"SCH_Pcl_C_REIS_ASRNL":true,"SCH_Pac_C_ASRNL":true,"SCH_Pdb_C_ASRNL":true,"SCH_Pcl_C_VERKEER_ASRNL":true,"SCH_Pcl_C_BRAND_ASRNL":true,"ARD_C_DB":true,"ARD_C_KLANTADVIES":true}, "occupiedMessage": "Oeps, al onze medewerkers zijn in gesprek. Een moment geduld alsjeblieft", "promptTitle": "Chat sluiten?", "promptText": "Weet je zeker dat je de chat wilt afsluiten?", "Yes": "Ja", "No": "Nee", "chatAvailable": "Chat met ons", "chatOccupied": "De chat is tijdelijk bezet", "chatOff": "De chat is nu gesloten", "subjects": [ { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/verzekering-afsluiten.svg", "title": "Product afsluiten", "chatMessage": "Product afsluiten", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/schade-melden.svg", "title": "Schade melden", "chatMessage": "Schade melden", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/gegevens-wijzigen.svg", "title": "Gegevens wijzigen", "chatMessage": "Gegevens wijzigen", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/fondsen-en-koersen-informatie.svg", "title": "Fondsen en koersen", "chatMessage": "Fondsen en koersen", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/contact.svg", "title": "Contact opnemen", "chatMessage": "Contact opnemen", "variantA": true, "variantB": true } ] } } { "dialogErrorModals": { "firstModal": { "message": "Er is helaas een storing. Onze chatbot loopt vast. Klik op vernieuwen om het nog een keer te proberen. Je gesprek blijft bewaard.", "primaryBtn": { "text": "Vernieuwen" } }, "secondModal": { "message": "Helaas, de storing is er niet mee verholpen. Probeer het later op de dag nog een keer of vul het contactformulier in.", "primaryBtn": { "text": "Naar contactformulier", "href": "/contact" }, "secondaryBtn": { "text": "Melding sluiten" } } } }

Hoe start ik met beleggen voor mijn pensioen?

Geen automatische risicoafbouw

Benieuwd naar jouw jaarruimte?

Ergens anders al een lijfrente?

Start nu met Persoonlijk pensioen