Zo werkt de medische acceptatie

De medische acceptatie gebeurt door onze medische dienst. Deze dienst is afgeschermd van de rest van a.s.r. en werkt volledig onder het medisch beroepsgeheim. De medische dienst deelt alleen gegevens die nodig zijn om een goede risico inschatting te kunnen maken.

Zelf doen

• Je vult een gezondheidsverklaring in met vragen over je persoonlijke en medische gegevens. Vervolgens beoordelen de medewerkers van onze medische dienst je gezondheidsverklaring. Als zij nog extra informatie nodig hebben, dan nemen ze daar contact met je over op.

Of met hulp van een van onze medewerkers

• Je kunt de gezondheidsverklaring ook telefonisch doornemen. Het voordeel is dat je ons meteen een toelichting kunt geven op je gezondheid en ook zelf vragen kan stellen. De persoon waarmee je spreekt is geen arts, maar heeft wel relevante medische kennis. Na het telefoongesprek krijg je de ingevulde gezondheidsverklaring opgestuurd om deze te controleren en weer ondertekend terug te sturen.

Hoever moet je teruggaan in de tijd?

• Je geeft alle aandoeningen, ziekten en gebreken aan ons door die je ooit hebt gehad. Want sommige zaken, zoals een botbreuk of een meniscusoperatie kunnen na een aantal jaren alsnog voor klachten zorgen. Bij andere aandoeningen is dat juist helemaal niet het geval. De medisch adviseur kijkt op die manier naar jouw medische geschiedenis.

Sommige van jouw antwoorden zullen misschien voor de medisch adviseur reden zijn om meer informatie in te winnen. Dat kan de medisch adviseur op een aantal manieren doen:

• De medisch adviseur vraagt je om een schriftelijke of telefonische toelichting.
• Met jouw toestemming stelt de medisch adviseur een paar aanvullende medische vragen aan je huisarts of specialist.
• De medisch adviseur vraagt je per brief om een aanvullend onderzoek te laten uitvoeren door een arts. Dit moet een arts of specialist zijn, die jou niet eerder heeft behandeld. Het onderzoek kan bestaan uit vragen over jouw klachten en een lichamelijk onderzoek. Het kan ook een bloedonderzoek of een röntgenfoto zijn. Wij betalen altijd de kosten van deze aanvullende keuringen.

Je mag deze verzoeken voor aanvullende vragen altijd weigeren. Maar omdat we dan het risico niet goed kunnen inschatten, kun je bij ons geen arbeids­ongeschikt­heids­verzekering afsluiten. In onderstaande video gaan we verder in op het belang van deze aanvullende informatie.

Verandert er iets in je gezondheid tijdens je aanvraag? Geef dit dan aan ons door. Want anders loop je het risico dat je geen of een lagere uitkering krijgt, mocht je ooit arbeidsongeschikt raken. Of dat we je verzekering stopzetten.

Onze medisch adviseur bekijkt de beschikbare gegevens over jouw gezondheid. Daarmee adviseert hij ons over de acceptatie van jouw verzekering. Je kunt ervoor kiezen om eerst zelf het advies van de medisch adviseur te ontvangen, dus voordat iemand anders het te lezen krijgt. Wil je dit? Dan kun je dit op je gezondheidsverklaring aangeven. De medisch adviseur kan ons een van deze opties adviseren:

• Jouw aanvraag accepteren tegen normale voorwaarden en de normale verzekeringspremie.
• Jouw aanvraag accepteren tegen aanvullende voorwaarden en de normale verzekeringspremie.
• Jouw aanvraag accepteren tegen normale voorwaarden en een hogere verzekeringspremie.
• Jouw aanvraag accepteren tegen aanvullende voorwaarden en een hogere verzekeringspremie.
• Jouw aanvraag niet accepteren.

Ben je het niet eens met het advies?

Dan kun je de medisch adviseur vragen om zijn medisch advies opnieuw te bekijken. Of je kunt per brief om een (her)keuring vragen. Geef dan ook de redenen op waarom je dat vraagt.

Met een verzekering kun je je verzekeren tegen een onzeker voorval, zoals arbeidsongeschiktheid. Je betaalt hiervoor een premie. Om de hoogte van de premie te bepalen, is het belangrijk dat a.s.r. weet hoe groot de kans is dat het onzekere voorval zich voordoet en je arbeidsongeschikt raakt. Voor de verzekeraar is een goede risico-inschatting dan ook enorm belangrijk.

Deze risico-inschatting op basis van het (gezondheids-)risicoprofiel wordt gedaan door een medisch adviseur. Daarbij wordt meestal gebruik gemaakt van een gezondheidsverklaring. Dit document bevat vragen over de gezondheid en medische geschiedenis. We vragen je dit formulier in te vullen.

Wanneer de antwoorden uit de gezondheidsverklaring daartoe aanleiding geven, wordt deze informatie eventueel aangevuld met informatie van behandelend artsen en/of informatie uit nader medisch onderzoek.

De premie die a.s.r. berekent, is gebaseerd op het risico dat je loopt om arbeidsongeschikt te worden. Voor a.s.r. is het dan ook erg belangrijk dat de medisch adviseur inzicht heeft in alle (medische) informatie die nodig is voor een goede risico-inschatting. Het gaat daarbij ook om (medische) informatie uit het verleden. Gebeurtenissen uit het verleden kunnen immers van invloed zijn op het risico dat je nú wil verzekeren.

• Er zijn wettelijke grenzen gesteld aan de mogelijkheden om via medische keuringen informatie te verzamelen, a.s.r. mag dus niet zomaar alles vragen. Dit is vastgelegd in de Wet op de medische keuringen (Wmk) en het Protocol Verzekeringskeuringen van het Verbond van Verzekeraars.

• De Wmk zoekt evenwicht tussen enerzijds het belang van verzekeraars om over informatie te kunnen beschikken voor de risico-inschatting en anderzijds de bescherming van de privacy van de verzekerde. Zo moeten de gezondheidsvragen zo gericht mogelijk zijn en is medewerking aan erfelijkheidsonderzoek bijvoorbeeld geen voorwaarde voor het afsluiten van een verzekering. Ook hoeven klanten het resultaat van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek beneden de vragengrens niet te melden.

• Het is verboden om ten behoeve van een verzekeringskeuring onderzoek te doen waarbij het belang van de verzekeraar niet opweegt tegen de risico’s voor de verzekerde. De wettelijke grenzen zijn vertaald in de model-gezondheidsverklaringen van het Verbond van Verzekeraars. De vragen die a.s.r mag stellen zijn in deze modelverklaringen zijn opgenomen. Het staat hen vrij om minder te vragen, maar het is niet toegestaan om méér vragen te stellen dan in die modelverklaringen staan.

Mag a.s.r. altijd keuren?

Nee, medisch keuren is niet altijd toegestaan. Voor sommige typen verzekeringen geldt een keuringsverbod dat te vinden is in artikel 4 van de Wet op de medische keuringen (Wmk). Zo is het bijvoorbeeld voor de meeste pensioenverzekeringen verboden om medisch te keuren.

Kan a.s.r. relevante informatie bij mijn huisarts opvragen?

• Het is niet toegestaan om op voorhand het gehele medische dossier van een klant op te vragen, bijvoorbeeld bij de huisarts. Dit dossier kan namelijk informatie bevatten die de medisch adviseur überhaupt niet mag opvragen. Denk dan bijvoorbeeld, in bepaalde gevallen, aan genetische informatie.
• Het verzamelen van meer medische gegevens of andere gegevens dan strikt noodzakelijk voor het doel van de medische beoordeling, vormt een inbreuk op de privacy van het individu en is niet toegestaan.

Mag mijn (huis)arts zomaar informatie over mij aan a.s.r. geven?

• In sommige gevallen heeft de medisch adviseur extra informatie nodig bij het beoordelen van de gezondheidsverklaring. Deze extra informatie kan bijvoorbeeld worden opgevraagd bij de huisarts.
• Iedere arts heeft een beroepsgeheim. Dit betekent dat hij niet zo maar medische informatie over jou aan derden mag geven.
• Een huisarts of medisch specialist mag alleen informatie aan derden geven als daarvoor schriftelijk toestemming is gegeven door jou. Deze schriftelijke toestemming wordt ook wel de medische machtiging genoemd. De medisch adviseur heeft deze machtiging nodig om informatie op te kunnen vragen bij arts(en).

• Nee, dit is niet toegestaan. Gegevens over iemands gezondheid zijn gevoelig.
• De Uitvoeringswet Algemene Verordening Gegevensbescherming (UAVG) bepaalt daarom dat dit zogeheten ‘bijzondere persoonsgegevens’ zijn. En dat bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheidsverzekeraars deze gegevens alleen mogen gebruiken als aan bijzondere voorwaarden wordt voldaan.

• Medische informatie wordt afgeschermd opgeslagen en in een digitaal beveiligd bestand bewaard bij het medische deel van de polis, onder verantwoordelijkheid van de medisch adviseur.
• De medische gegevens kunnen alleen door het medische team worden geopend.
• Gaat de aanvraag niet door, dan worden de gegevens vernietigd na 1 jaar.

• Als je een verzekering afsluit met een uitkering die onder de vragengrens ligt, dan mag de medisch adviseur geen erfelijkheidsvragen stellen.
• Heeft een arts bij een erfelijkheidsonderzoek echter gezien dat je een erfelijke ziekte hebt én heb je klachten of verschijnselen van deze ziekte, dan moet je dat wél melden.
• Sluit je een verzekering boven de vragengrens af, dan zal de medisch adviseur soms een keuring verlangen. Dan kun je ook vragen krijgen over de kans op een ernstige, onbehandelbare erfelijke ziekte van jezelf of je familie.
• Daarnaast kan het zijn dat je vragen krijgt naar de resultaten van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek (een chromosomaal of DNA-onderzoek).
• De regels rond erfelijkheid en verzekeren zijn vastgelegd in het Moratorium Erfelijkheidsonderzoek. Dat is onderdeel van het Protocol Verzekeringskeuringen. In dit document wordt specifiek beschreven wanneer verzekeraars erfelijkheidsvragen mogen stellen. Deze afspraken zijn gemaakt om te voorkomen dat mensen vanwege hun verzekerbaarheid geen erfelijkheidsonderzoek laten verrichten.

Moet ik een preventieve operatie over erfelijkheid melden op de gezondheidsverklaring?

Heb je uit voorzorg een operatie of een andere preventieve behandeling ondergaan maar geen klachten of verschijnselen van deze ziekte? Dan hoef je dit niet te melden als je een verzekering afsluit voor een bedrag onder de vragengrens.

Is het beter te wachten met erfelijkheidsonderzoek totdat ik een verzekering heb afgesloten?

Nee. Juist om dit te voorkomen mag de medisch adviseur geen erfelijkheidsvragen stellen als je een verzekering onder de vragengrens afsluit. Heeft een arts bij een erfelijkheidsonderzoek echter gezien dat je een erfelijke ziekte hebt én heb je klachten of verschijnselen van deze ziekte, dan moet je dat wél melden.

Sluit je een verzekering boven de vragengrens af, dan ligt dit anders. Je kunt dan ook vragen krijgen over de kans op een ernstige, onbehandelbare erfelijke ziekte van jouzelf of je familie. Daarnaast kan het zijn dat je vragen krijgt over de resultaten van eerder verricht erfelijkheidsonderzoek (een chromosomaal of DNA-onderzoek). De medisch adviseur kan dan ook een keuring verlangen.

De hoogte van de premie die a.s.r. berekent, is gebaseerd op het risico dat iemand loopt om bijvoorbeeld arbeidsongeschikt te raken of eerder te overlijden. Iemand met een slechtere gezondheid heeft vaak ook een verhoogd risico en betaalt dus vaak wat meer premie dan iemand met een lager risico. Als het risico gewoonweg te hoog is, kan de verzekeraar ook besluiten om iemand geen verzekering aan te bieden.

Maar verzekeraars organiseren toch juist solidariteit?

Verzekeraars gaan bij het berekenen van de premie uit van het risico van de klant. Tegelijkertijd organiseren verzekeraars solidariteit. Zo brengen alle klanten gezamenlijk het geld op dat nodig is voor de uitkeringen. Omdat iedereen bijdraagt aan de uitkeringen, blijven de premies voor diegenen met een verhoogd risico beter betaalbaar.

Er zit onder verzekerden met een lager risico wel een grens aan de bereidheid om mee te betalen aan de risico’s van anderen. Als deze grens wordt overschreden, zullen zij uit de verzekering stappen. Dan zijn er minder inkomsten om de uitkeringen van diegenen met een verhoogd risico van te betalen. Hierdoor zullen de premies stijgen. Om dit te voorkomen, moeten verzekeraars een goede balans hanteren tussen de premies voor mensen met hogere en lagere risico’s.

Wat kan ik nog doen bij een afwijzing?

Iedere verzekeraar voert een eigen acceptatiebeleid. Daarom kan het zinvol zijn om bij diverse aanbieders een offerte aan te vragen. Aspirant-verzekerden kunnen bovendien altijd gebruik maken van het ‘recht op eerste kennisneming’ van het voorgenomen advies van de medisch adviseur. Zij kunnen hem vervolgens opdragen het advies niet uit te brengen aan de verzekeraar. Dit heet ‘blokkeringsrecht’. Daarmee komt dan wel de aanvraag te vervallen.

Vraag bij een afwijzing altijd om een toelichting. Ook kan het nuttig zijn om na te gaan of de medisch adviseur wel een juist beeld heeft. Of kijk of de dekking kan worden aangepast. Voor zelfstandigen die om medische redenen niet worden geaccepteerd voor een reguliere arbeids­ongeschikt­heids­verzekering (AOV) is de private vangnetverzekering ontwikkeld. Voor deze verzekering is geen medische beoordeling nodig. Startende zelfstandigen kunnen de private vangnetverzekering aanvragen binnen vijftien maanden na de start als zelfstandig ondernemer.

• Een arts bekijkt het risico anders dan a.s.r. Als je genezen bent verklaard dan ben je vanaf dat moment niet meer onder behandeling van een arts. Pas als je opnieuw ziek wordt, kom je weer terug bij de betreffende arts.
• De medisch adviseur moet kijken naar het risico op de langere termijn. Op basis van zijn advies stelt a.s.r. een premie vast voor de gehele looptijd van de verzekering. Een arbeids­ongeschikt­heids­verzekering voor zelfstandigen heeft meestal een looptijd van tientallen jaren. Als de verzekering eenmaal is ingegaan, kan a.s.r. in principe niets meer wijzigen aan de premie. Zij moeten op het moment dat zij de premie vaststellen dus rekening houden met alle mogelijke uitkomsten. Dus ook met het scenario dat oude aandoeningen, klachten of ziektes weer terugkomen (recidief). Of dat de patiënt door de behandeling blijvende schade heeft opgelopen, waardoor het arbeidsongeschiktheidsrisico toch verhoogd is.

Kan ik een verzekering afsluiten als ik HIV heb?

Ja, dat is mogelijk. Nederlandse verzekeraars beschouwen HIV als een chronische aandoening, die vaak gewoon kan worden verzekerd.

Wij sturen de arts of behandelaar een herinnering als ze niet binnen de gevraagde termijn een reactie geven. Onze ervaring leert echter dat behandelaren sneller reageren op een informatieverzoek als je zelf contact opneemt met de arts met het verzoek om de gevraagde informatie te verstrekken.

Op deze pagina over de gezondheidsverklaring lees je meer informatie over de gezondheidsverklaring.

Formulieren en brochures

Gedragscode verwerking persoonsgegevens

Gezondheidsverklaring AOV

Hoe werkt de gezondheidsverklaring?

Medische keuring n.a.v. gezondheidsverklaring

Protocol verzekeringskeuringen

Verzekeren en erfelijkheid