Arbeidsongeschikt raken als ondernemer: wat betekent dit voor je AOV?
Raak je arbeidsongeschikt of dreig je dat te worden? Dan komt er veel op je af. Je zit vol vragen en wilt weten wat je te wachten staat. Want hoe zorg je dat je blijft rondkomen? Je hebt als ondernemer immers geen werkgever die je salaris doorbetaalt. Gelukkig kun je het inkomensverlies ook opvangen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Naast financiële zekerheid krijg je dan ook begeleiding tijdens je herstel. Zo staat er bij a.s.r. direct een team van specialisten voor je klaar om je zo goed mogelijk op te vangen. Zij doen er alles aan om je vlot en verantwoord te begeleiden. Op deze pagina lees je alles wat je moet weten over arbeidsongeschiktheid.
Op deze pagina lees je:
Wat is arbeidsongeschiktheid?
Arbeidsongeschiktheid is een medisch vast te stellen situatie waarin je door ziekte of een ongeval je werk niet meer (volledig) kunt uitvoeren. Hieronder lees je hoe a.s.r. dit precies beoordeelt.
Wanneer ben je arbeidsongeschikt volgens de AOV van a.s.r.?
Volgens de AOV van a.s.r. ben je arbeidsongeschikt als je door een medisch vast te stellen oorzaak minimaal 25% van je werkzaamheden niet meer kunt uitvoeren. Bij het afsluiten van je verzekering kun je ook kiezen voor een hogere uitkeringsdrempel, bijvoorbeeld 80%. In dat geval ontvang je pas een uitkering als je arbeidsongeschiktheidspercentage gelijk is aan of hoger is dan die drempel.
Volledig of gedeeltelijk arbeidsongeschikt
Je bent volledig arbeidsongeschikt als je helemaal niet meer kunt werken, en gedeeltelijk arbeidsongeschikt als een deel van je werk nog wel lukt. Een medisch adviseur en een arbeidsdeskundige stellen samen vast welk percentage van je werk je niet (meer) kunt uitvoeren, dit is het arbeidsongeschiktheidspercentage. Dit percentage bepaalt de hoogte van je uitkering.
Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor je inkomen?
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen en je financiële vangnet. Anders dan werknemers ontvang je als zzp'er of dga meestal geen wettelijke uitkering bij langdurige uitval. Raak je arbeidsongeschikt en heb je geen AOV? Dan kan je inkomen deels of zelfs helemaal wegvallen, terwijl veel vaste kosten gewoon doorlopen. Denk bijvoorbeeld aan je hypotheek, huur en zakelijke verplichten. Met een AOV verzeker je een deel van je inkomen. Zo houd je financiële ruimte tijdens je herstel.
Hoe hoog is mijn AOV-uitkering?
De hoogte van je uitkering hangt af van:
- het verzekerd bedrag;
- het vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage;
- je gekozen dekking.
Rekenvoorbeeld
Stel: je bent voor 50% arbeidsongeschikt en je hebt een verzekerd bedrag van € 60.000 per jaar. Dan ontvang je 50% van dit bedrag. Dit is € 30.000 per jaar en dus € 2.500 per maand.
Beroepsarbeidsongeschiktheid: je eigen beroep als uitgangspunt
Bij a.s.r. beoordelen we jouw arbeidsongeschiktheid altijd op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat we kijken of je de werkzaamheden van jouw eigen beroep of onderneming nog kunt uitvoeren. Daardoor sluit de beoordeling aan op jouw dagelijkse praktijk als ondernemer. Heb je bijvoorbeeld als fysiotherapeut ernstige rugklachten? Dan kijken we of je je werk als fysiotherapeut nog kunt uitvoeren. Niet of je theoretisch nog ander, passend werk zou kunnen doen.
Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt?
Arbeidsongeschiktheid brengt veel vragen met zich mee. Daarom begeleiden wij je stap voor stap.
Stap 1: Meld je bij klachten of uitval
Merk je dat werken steeds lastiger gaat, of ben je al uitgevallen? Neem zo snel mogelijk contact met ons op. Hoe eerder je je meldt, hoe sneller we je kunnen helpen.
Stap 2: Contact met je casemanager
Na je melding neemt je casemanager contact op, dit is nu je vaste contactpersoon. In het gesprek leggen we uit wie wij zijn en wat we voor je gaan doen. Jij kunt je situatie toelichten en aanvullende informatie geven.
Stap 3: Medische en arbeidsdeskundige beoordeling
Onze medische dienst en arbeidsdeskundige beoordelen samen je situatie[E(6.1], je werkzaamheden en in hoeverre je nog kunt werken. Daarmee stellen we je arbeidsongeschiktheidspercentage vast.
Is aanvullende informatie nodig, bijvoorbeeld van je behandelaar of een onafhankelijk arts? Dan vragen we die alleen met jouw toestemming op. Zodra alles binnen is, beoordelen we je melding opnieuw en laten we je de uitkomst weten. We behandelen al je gegevens vertrouwelijk, volgens de AVG.
Lees meer over de medische beoordeling
Stap 4: Besluit en start van je uitkering
Ben je volgens de medische en arbeidsdeskundige beoordeling arbeidsongeschikt? Dan krijg je een uitkering als:
• je eigen risicotermijn voorbij is (deze periode heb je gekozen bij het afsluiten van je AOV);
• je arbeidsongeschiktheidspercentage boven de uitkeringsdrempel ligt.
Je krijgt je uitkering rond de 25e van de maand op je rekening gestort.
Stap 5: Begeleiding tijdens je arbeidsongeschiktheid
Ook na de start van je uitkering blijven we betrokken. Samen kijken we naar herstel, terugkeer naar werk en eventuele aanpassingen in je werkzaamheden.
(deels) Hersteld?
Kun je steeds meer werken? Dan groeit je uitkering mee met je herstel: werk je meer, dan verdien je ook weer meer zelf. We begeleiden je net zo lang totdat je weer volledig kunt werken.
Verandert je gezondheid? Neem dan contact op met je casemanager. Je vindt in je persoonlijke a.s.r. account wie je casemanager is.
Wie helpt je bij arbeidsongeschiktheid?
Als één van de weinige verzekeraars heeft a.s.r. veel specialisten zelf in dienst. Zij begeleiden je tijdens je arbeidsongeschiktheid en denken mee over je herstel.
Je kunt onder meer begeleiding krijgen van:
- een casemanager;
- een arbeidsdeskundige;
- de medische dienst.
Samen kijken we wat jij nodig hebt om weer vooruit te kunnen. Bijvoorbeeld om terug te keren naar je werk of om op een andere manier verder te gaan. Daarbij maken we gebruik van onze eigen specialisten en van gespecialiseerde dienstverleners uit ons netwerk.
Hoe voorkom je arbeidsongeschiktheid?
Voorkomen is beter dan uitvallen. Daarom staan we altijd voor je klaar. Merk je dat werken zwaar wordt, of nemen je klachten toe? Neem dan contact met ons op via (030) 278 0335, ook als je nog niet ziek bent. We schakelen dan vaak preventief een arbeidsdeskundige in. Hoe eerder we jouw situatie kennen, hoe groter de kans dat we uitval kunnen voorkomen. Daarnaast kun je ook gebruikmaken van een uitgebreid pakket van diensten om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
Verplichte AOV voor zzp'ers: wat verandert er?
Een groot deel van de ondernemers en zzp'ers heeft geen of een beperkt financieel vangnet bij arbeidsongeschiktheid. Het kabinet is daarom bezig met een verplichte AOV: om te garanderen dat elke ondernemer een financieel vangnet heeft in geval van ziekte of een ongeval. Op dit moment wordt het wetsvoorstel behandeld in de Tweede Kamer.
Bekijk de actuele status op onze pagina over de verplichte AOV.
Ervaringen van ondernemers
Arbeidsongeschiktheid raakt iedere ondernemer anders. Lees hoe andere ondernemers omgaan met ziekte, herstel en terugkeer naar werk.
Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheid en je AOV
Betaal ik premie als ik arbeidsongeschiktheid ben?
In het eerste jaar dat je arbeidsongeschikt bent, betaal je gewoon premie, tenzij je premievrijstelling in het eerste jaar hebt meeverzekerd. In dat geval betaal je alleen premie tot het einde van je eigen risicotermijn, dit kan 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen zijn. In je polis staat je eigen risicotermijn en of je premievrijstelling hebt meeverzekerd, of vraag het na bij je casemanager.
Ben je langer dan een jaar arbeidsongeschikt, of heb je gekozen voor premievrijstelling in het eerste jaar? Dan betaal je vanaf het tweede jaar arbeidsongeschiktheid alleen nog premie voor het deel dat je nog kunt werken. Ben je bijvoorbeeld 60% arbeidsongeschikt, dan betaal je nog maar 40% premie.
Is een AOV-premie fiscaal aftrekbaar?
Voor veel ondernemers is de premie van een AOV fiscaal aftrekbaar. [S(11.1][E(11.2]Daardoor vallen de netto kosten vaak lager uit.
Hoe lang krijg ik een uitkering?
De duur van je uitkering hangt af van je herstel en van het soort AOV dat je hebt:
Bij herstel
Herstel je volledig? Dan stopt je uitkering. Herstel je gedeeltelijk? Dan passen we de uitkering aan op je mate van arbeidsongeschiktheid.
Bij blijvende arbeidsongeschiktheid
Blijf je deels arbeidsongeschikt? Dan loopt je uitkering door zolang je arbeidsongeschikt bent, tot de einddatum van je verzekering. Heb je een AOV 2.5 of Langer Mee AOV? Dan loopt je uitkering maximaal 2 of 5 jaar, ook als je dan nog niet volledig hersteld bent.
Bekijk je polis voor de exacte voorwaarden, of vraag het na bij je casemanager.
Krijg ik een uitkering als ik deels kan blijven werken?
Ja. Zodra je arbeidsongeschiktheidspercentage boven je uitkeringsdrempel ligt, krijg je een uitkering die past bij dat percentage. Werk je meer, dan groeit je eigen inkomen en past je uitkering zich daarop aan.
Moet ik eerst mijn spaargeld gebruiken?
Nee. Of je recht hebt op een AOV-uitkering, hangt niet af van je spaargeld, maar van de voorwaarden van je polis.
Wat is het verschil tussen een AOV en de WIA?
De WIA is de wettelijke uitkering voor werknemers die arbeidsongeschikt zijn, via UWV. Als zzp'er of dga heb je die wettelijke bescherming niet, dus sluit je zelf een AOV af.
Hoelang duurt de beoordeling van mijn arbeidsongeschiktheid?
Dat verschilt per situatie. Een eenvoudig dossier is vaak snel afgerond. Is aanvullend onderzoek nodig, bijvoorbeeld bij je behandelaar, dan duurt de beoordeling langer.
Wanneer stopt mijn uitkering?
We begeleiden je net zo lang totdat je weer volledig kunt werken. Je uitkering stopt zodra je arbeidsongeschiktheidspercentage onder de uitkeringsdrempel komt. Die grens ligt meestal op 25%, tenzij je bij het afsluiten van je AOV voor een hogere drempel koos.
Toch niet hersteld?
Blijkt dat het werken toch niet lukt? Of loop je tegen andere problemen aan? Neem dan contact op met je casemanager. Natuurlijk staan we dan gewoon weer voor je klaar.
Vraag advies voor je AOV
Je sluit niet elke dag een arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Daarom bieden wij je de mogelijkheid vragen te stellen tijdens een vrijblijvend informatiegesprek. Wij helpen je graag.
Neem contact met ons op
Dit kan telefonisch via (030) 278 03 35 op werkdagen van 8.30 tot 17.30 uur of via ons contactformulier.