Bouw je pensioen op? Voor 1 januari 2028 moet je werkgever jouw pensioenregeling aanpassen aan de Wet toekomst pensioen (Wtp). De eerste stap ligt bij je werkgever. Pensioen is één van je arbeidsvoorwaarden. Daarover maakt je werkgever afspraken met de werknemers(vertegenwoordiging) en de ondernemingsraad. Je ontvangt bericht van je werkgever en van ons, zodra je pensioenregeling wordt aangepast. We weten nog niet hoe jouw pensioenregeling er precies uit komt te zien. Wat er in ieder geval wel wijzigt, vertellen wij hier.
Met de nieuwe regels bouwt straks iedereen pensioen op via een premieregeling. Deed je dit al? Dan blijft dit zo. Maar bouw je pensioen op via een uitkeringsregeling, bijvoorbeeld via een middelloonregeling? Dan bouw je na de overgang pensioen op via een premieregeling. In je online pensioenomgeving zie je bij Pensioen 1-2-3 in wat voor regeling je pensioen opbouwt. Hieronder leggen we je uit wat er in jouw situatie in ieder geval verandert.
Bouw je al pensioen op via een premieregeling? Dit blijft ook zo. Je werkgever legt geld (premie) in voor je pensioen. Bij een premieregeling zijn afspraken gemaakt over hoeveel geld jij en je werkgever inleggen. Wij beleggen dat geld voor je. Jij bouwt daarmee een persoonlijk pensioenkapitaal op.
Hoe we het geld voor je beleggen, blijft afhangen van het risico dat je daarbij wil en kan nemen. Hoeveel je pensioenkapitaal uiteindelijk is, hangt onder andere af van het rendement dat de beleggingen opleveren. Als je je pensioen laat ingaan, zet je je pensioenkapitaal om in pensioen, dat je elke maand ontvangt. De hoogte van je pensioen staat dus niet vooraf vast.
Wil je niet beleggen, maar kiezen voor gegarandeerd pensioen? Dat kan vanaf 15 jaar voor je AOW-leeftijd.
Bouw je nu nog pensioen op in een regeling, waarbij de hoogte van je pensioen al vast staat? Dan heb je een ‘uitkeringsregeling’. Dit verandert. Volgens de nieuwe regels maak je alleen afspraken over hoeveel geld (premie) jij en je werkgever inleggen voor je pensioen. Dit noemen we een ‘premieregeling’. Het gegarandeerde pensioen dat je al hebt opgebouwd via je uitkeringsregeling blijft in stand.
In een premieregeling weet je dus precies hoeveel geld er beschikbaar is voor de opbouw van je pensioen. Wij beleggen dat geld voor je. Dat doen we zorgvuldig. Hoe we dat voor je doen, hangt af van het risico dat je daarbij wil en kan nemen. Hoeveel je pensioenkapitaal uiteindelijk is, hangt onder andere af van het rendement dat de beleggingen opleveren.
Je kunt op ieder moment zien wat de waarde is van de beleggingen. En hoeveel pensioen het op dat moment naar verwachting oplevert. Als je je pensioen laat ingaan, zet je je pensioenkapitaal om in pensioen, dat je elke maand ontvangt. De hoogte van je pensioen staat dus niet meer vooraf vast.
Wil je niet beleggen, maar kiezen voor gegarandeerd pensioen? Dat kan vanaf 15 jaar voor je AOW-leeftijd.
Wil je niet laten beleggen met je premie? Dan kun je in bepaalde regelingen in het Werknemerspensioen en Cappital pensioen kiezen voor een gegarandeerd pensioen. De hoogte van het pensioen staat dan vast vanaf het moment dat je de maandelijkse premie of je pensioenkapitaal (of een deel daarvan) omzet in gegarandeerd pensioen. Het kan niet lager, maar ook niet hoger worden.
Dat klinkt veilig, maar bedenk wel dat een gegarandeerd pensioen ook een prijs heeft. Een lage rente levert een laag gegarandeerd pensioen op. En de prijzen van je boodschappen worden elk jaar duurder. Hierdoor kan je steeds minder kopen met hetzelfde pensioen.
Bij Doenpensioen kun je niet kiezen voor gegarandeerd pensioen. Dit blijft ook zo.
Gegarandeerd pensioen? Dat kan pas 15 jaar voor je AOW-leeftijd
Vóór de nieuwe regels voor pensioen kon je deze keuze op elk moment maken. Maar met de nieuwe regels kun je pas vanaf 15 jaar voor je AOW-leeftijd je premie of je pensioenkapitaal (of een deel daarvan) omzetten in gegarandeerd pensioen.
- Leg je nu al maandelijks in voor een gegarandeerd pensioen? En duurt het minder dan 15 jaar voordat je je AOW-leeftijd bereikt? Dan kun je gewoon blijven doorgaan met het opbouwen van gegarandeerd pensioen.
- Leg je nu al maandelijks in voor een gegarandeerd pensioen? En duurt het langer dan 15 jaar voordat je je AOW-leeftijd bereikt? Dan kun je niet langer inleggen voor gegarandeerd pensioen tot 15 jaar voor je AOW-leeftijd. Het gegarandeerd pensioen dat je al eerder hebt opgebouwd, blijft gewoon behouden.
Hoeveel pensioen je ontvangt, hangt onder andere af van hoeveel geld (premie) je werkgever en jij inleggen. In de huidige pensioenregelingen hangt de hoogte van deze inleg vaak van je leeftijd af. Hoe ouder je bent, hoe hoger het premiepercentage. En dus: hoe hoger de inleg. Volgens de nieuwe regels voor pensioen geldt voor iedereen in dezelfde regeling hetzelfde premiepercentage. Leeftijd speelt geen rol. Dit noem je ook wel een gelijkblijvende of vlakke premie. Het percentage in een nieuwe regeling is maximaal gelijk aan 30%.
Heb je in je huidige regeling een leeftijdsafhankelijke premie? Dan kan je werkgever ervoor kiezen dat je óók in je nieuwe pensioenregeling een leeftijdsafhankelijke premie houdt. Dit noemen we ‘eerbiedigende werking’. Alleen het nabestaandenpensioen wordt dan aangepast in de pensioenregeling. Je werkgever kan gebruik maken van deze eerbiedigende werking als je pensioenregeling al vóór 1 juli 2023 een leeftijdsafhankelijke premie had.
Let op: verander je van werkgever?
Dan vervalt de eerbiedigende werking die je bij je huidige werkgever hebt. Dit kan invloed hebben op je pensioenopbouw. Vooral als er bij de nieuwe werkgever geen compensatieregeling voor je geldt.
Je werkgever kan ook kiezen om over te stappen naar een vlakke premie voor iedereen. Hierdoor kan het zijn dat je in de toekomst minder pensioen opbouwt. Je werkgever kan dat dan (deels) moeten compenseren via je loon of door extra pensioen te geven.
Stop je met werken bij je huidige werkgever? Dan stopt ook je pensioenopbouw in de huidige regeling. Als je na 1 januari 2028 bij een nieuwe werkgever start en pensioen opbouwt, doe je dit altijd met een vlakke premie. Ook als je hiervoor een leeftijdsafhankelijke premie had. Veranderen van werkgever kan daardoor nadelig uitpakken voor je pensioenopbouw.