Een eerste huis kopen: zo doe je dat

Als je een eigen huis wilt kopen, is het belangrijk om te onderzoeken hoeveel geld je hiervoor kunt lenen. Het exacte bedrag dat je kunt lenen hangt af van verschillende factoren. Een andere lening of een studieschuld hebben bijvoorbeeld invloed op jouw maximale lening voor een huis. Het is verstandig eerst een afspraak te maken met een financieel adviseur, voordat je een bod doet op je droomhuis. Houd er rekening mee dat je hypotheek niet hoger mag zijn dan 100% van de waarde van de woning. Daarnaast zijn er bijkomende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten, hypotheekadvies, overdrachtsbelasting en eventueel de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie. Heb je hiervoor genoeg eigen middelen, zoals spaargeld? Zo nee, dan kunnen jouw ouders je misschien helpen met een lening of schenking.

Zodra je weet hoeveel je kunt lenen, kun je online op zoek gaan naar koophuizen die aan jouw voorkeuren voldoen. Maak gebruik van de zoekfilters, zoals je maximale lening en de keuze tussen nieuwbouw en bestaande bouw. Voordat je huizen gaat bekijken, is het handig om een checklist te maken van zaken waar je op wilt letten. Denk aan de locatie, de buurt en de duurzaamheid van de woning. Je kunt ook filteren op energielabels. Maar staar je niet blind op de betere energielabels. Je kunt bij je lening extra geld lenen om het huis te verduurzamen (zie stap 5). Daarmee kun je een woning duurzamer maken en zo het energielabel verbeteren.

Lees ook: Marte en Varun gingen van energielabel C naar A

Vraag eventueel een aankoopmakelaar om je te helpen. Deze begeleidt en adviseert jou in het koopproces en weet vaak eerder van nieuwe ontwikkelingen op de woningmarkt. Handig, maar een aankoopmakelaar kost wel geld.

Voordat je een bod uitbrengt, is het belangrijk om te weten wat de marktwaarde is van het huis dat je wilt kopen. De marktwaarde is de waarde die de woning heeft volgens het taxatierapport. De vraagprijs is namelijk niet altijd gelijk aan de marktwaarde. De marktwaarde is belangrijk omdat je hypotheek niet hoger mag zijn dan 100% van de marktwaarde. Een aankoopmakelaar of een taxateur kan je helpen bij het bepalen van de marktwaarde. Let op dat je de marktwaarde niet verwart met de WOZ-waarde. De WOZ-waarde loopt achter op de marktwaarde.

Bij het uitbrengen van een bod krijg je de vraag of je met of zonder voorbehoud van financiering biedt. Voorbehoud van financiering betekent dat je zonder kosten de koop kunt terugdraaien, als je geen lening kunt krijgen. Zonder dit voorbehoud geef je de verkoper meer zekerheid en snelheid, maar loop je zelf het risico dat je niet de gewenste lening kunt krijgen. Lees meer over de risico's van het bieden zonder voorbehoud van financiering.

Is je bod geaccepteerd? Gefeliciteerd! Dan kun je het koopcontract ondertekenen. Daarna heb je nog 3 dagen om de koop terug te draaien. Neem in het koopcontract ook ontbindende voorwaarden op, zoals een financieringsvoorbehoud (zie stap 3). Hiermee kun je de koop terugdraaien als je niet de benodigde lening krijgt. Je kunt meerdere ontbindende voorwaarden vastleggen. Denk bijvoorbeeld aan een bouwkundige keuring waarmee een bouwkundige eventuele verborgen gebreken opspeurt. Vraag bij je adviseur of makelaar advies over de ontbindende voorwaarden die jij kunt opnemen in het koopcontract.

Wil je je nieuwe huis verbouwen of energiezuiniger maken? Dan kun je hiervoor je spaargeld gebruiken. Heb je niet genoeg spaargeld? Dan kun je misschien extra geld lenen.

Wil je pas later verbouwen? Je kunt je hypotheek bij de notaris voor een hoger bedrag laten inschrijven. Als je dan later extra geld wilt lenen, hoef je mogelijk niet opnieuw naar de notaris. Dat kan tijd en geld besparen. Vraag je hypotheekadviseur of dit in jouw situatie verstandig is.

Het aanvragen van een lening voor een huis kan een spannende stap zijn, vooral als het de eerste keer is. Een onafhankelijke hypotheekadviseur helpt je hierbij. Ook met vastleggen van afspraken in een draagplichtovereenkomst wanneer je een huis koopt samen met je partner. Speciaal voor starters heeft a.s.r. de Startershypotheek. Hierbij kun je kiezen voor een langere looptijd tot maximaal 40 jaar. Daardoor betaal je wel langer en uiteindelijk betaal je meer rente, maar je maandlasten worden ook lager. Dat kan heel prettig zijn als je elke maand meer geld wilt overhouden, onzeker bent over je inkomen of bijvoorbeeld een kindje verwacht.

Lees 4 tips voor lage maandlasten bij je eerste hypotheek

Bij het kopen van een huis zijn er verschillende verzekeringen die je moet regelen:

• Een hypotheek is een lening voor de aankoop van een huis, waarbij het huis het onderpand voor de lening is. Dat geeft de bank of verzekeraar meer zekerheid, voor het geval jij je hypotheek niet meer kunt betalen. Daarom moet je ook een woonhuisverzekering regelen, ook wel opstalverzekering genoemd. Regel dit vóór de overdracht of oplevering van het huis. Met een woonhuisverzekering is je huis verzekerd tegen schade door brand, lekkage, inbraak of slecht weer. Niet alleen je muren, dak en schuttingen zijn verzekerd, maar ook je keuken, je zonnepanelen en de laadpaal voor je elektrische auto. Bij a.s.r. zijn deze zaken standaard meeverzekerd, maar dit is niet zo bij elke verzekeraar. Bekijk daarom goed de dekking voordat je de verzekering afsluit. Daarnaast is het aan te raden om een inboedelverzekering af te sluiten voor alle losse spullen in en om je huis. Een adviseur kan je helpen bij het afsluiten van de verzekering.
• Een aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht, maar wel handig om schade waarvoor je aansprakelijk bent te verzekeren. Bijvoorbeeld als een dakpan van jouw woning op de auto van de buurman valt. Hulp nodig bij het afsluiten? Zoek dan contact met een adviseur.
• Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) krijgen jouw partner of kinderen een geldbedrag als jij voor een afgesproken datum overlijdt. Je kunt deze verzekering afsluiten op 2 levens, dus bijvoorbeeld voor jezelf en je partner. Dit geeft je zekerheid over jullie geldzaken als één van jullie overlijdt. Een ORV afsluiten is niet altijd verplicht. Maar het kan wel heel verstandig zijn om te voorkomen dat je nabestaanden met een schuld achterblijven. Bespreek dit meteen met jouw adviseur tijdens je hypotheekaanvraag.
• Denk ook na over een rechtsbijstandverzekering. Dit is handig bij juridische meningsverschillen, bijvoorbeeld bij een meningsverschil over het koopcontract.
• Heb je een nieuwbouwhuis gekocht of laat je jouw huis verbouwen of verduurzamen? Check dan of jouw aannemer een bouw- en montageverzekering heeft. Hiermee ben je verzekerd voor schade die ontstaat tijdens bouwwerkzaamheden. Bijvoorbeeld schade door brand, storm, diefstal, vandalisme of constructiefouten. Is jouw aannemer hiervoor niet verzekerd? Regel dan zelf deze verzekering, als je wilt met hulp van een adviseur.

Zorg ervoor dat je ruim op tijd zaken zoals water, elektriciteit en eventueel gas aanvraagt voor je nieuwe adres. Dit proces kan 2 tot 4 weken duren vanaf het moment van aanvraag. Als je van energieleverancier wilt wisselen, houd dan rekening met een opzegtermijn van een maand. Vergeet ook niet om op tijd internet, tv en eventueel vast bellen te regelen op je nieuwe adres. Controleer eerst of je huidige provider deze diensten op jouw nieuwe adres kan leveren. Is dat niet mogelijk? Bespreek dan met je provider of het mogelijk is om je contract op je oude adres te stoppen.

Is je lening geregeld? Dan kun je naar de notaris om de leverings- en hypotheekakte te ondertekenen. De notaris bepaalt zelf hoeveel geld hij hiervoor vraagt. Het is dus slim om meerdere notarissen te vragen naar hun tarief. In de leveringsakte staat dat jij de eigenaar bent van je nieuwe huis. De hypotheekakte geeft aan dat je je huis in onderpand hebt gegeven aan je bank of verzekeraar in ruil voor je lening. Gefeliciteerd! Nu je allebei de aktes hebt ondertekend, ben je officieel eigenaar van je huis. En je kunt dus starten met klussen, verbouwen of meteen verhuizen.

Lees wat een notaris doet als jij je hypotheek regelt

Het verduurzamen van je huis levert je meer op dan alleen een besparing op de energierekening. Door goed te isoleren wordt je huis ook tochtvrij en comfortabeler om in te wonen. Door je woning te verduurzamen, verbeter je het energielabel en stijgt daarmee ook de waarde van je huis. Dat is mooi meegenomen als je na een tijdje je huis weer wilt verkopen. Onderzoek laat zien dat de stap van energielabel G naar energielabel A je huis maximaal zo’n 16% meer waard maakt. Dit effect zie je vooral in grote steden. Je kunt bijna altijd extra geld lenen voor verduurzamen, bovenop je maximale lening. Hierdoor worden huizen met een minder goed energielabel ook interessanter.

Met de Verduurzamingshypotheek van a.s.r. kun je een extra bedrag lenen bij je nieuwe a.s.r hypotheek om je woning energiezuiniger te maken. Je hoeft nog niet te weten welke energiebesparende maatregelen je wilt of wat dat precies kost. Het bedrag zetten we voor je klaar. Let op, net als voor je hypotheek betaal je wel rente over het geld van de Verduurzamingslening. Maar omdat we verduurzaming belangrijk vinden, heeft de Verduurzamingshypotheek de laagste rente van al onze hypotheken.