Veel zelfstandigen stellen het regelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) al jaren uit. Waarom heb je zo’n verzekering nodig als alles nu goed gaat? Leon Goudkuil is AOV-expert bij a.s.r. en legt uit waarom een AOV meer voordelen heeft dan je verwacht.
‘De financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid worden best vaak onderschat’, begint Leon. ‘Ik spreek weleens klanten die aangeven dat ze iets geregeld willen hebben voor als het toch eens misgaat. En als we hun vaste uitgaven dan bij elkaar optellen om te zien wat ze maandelijks aan inkomen nodig hebben, schrikken ze daar soms van. “Waar ga ik dat geld vandaan toveren?”, is dan hun eerste vraag. Dit soort gesprekken openen vaak de ogen.’
Wanneer je graag zelf de controle wilt behouden, is het verstandig om te kiezen voor een 'gewone' AOV. Daarvoor moet je volgens Leon verschillende zaken onderzoeken. ‘Kijk vooral hoe lang je kunt overbruggen zonder uitkering. Bij a.s.r. kun je al kiezen voor een eigen risicotermijn van 30 dagen. Langer kan natuurlijk ook als jouw financiële buffer dat toelaat.’
‘Stel jezelf ook de vraag tot wanneer je jezelf wilt verzekeren. Wil je dit tot je 60e en niet tot je AOW-leeftijd, dan scheelt dit in de premie. Houd er wel rekening mee dat er bij zwaardere beroepen soms andere regels gelden. Het belangrijkste is dat je vooraf goed uitzoekt welk bedrag je nodig hebt om van te kunnen leven. Bij a.s.r. mag je tot 90 procent van het gemiddelde inkomen verzekeren. Stel jezelf tot slot de vraag of je je uitkering laat indexeren. Bij indexeren wordt jouw uitkering jaarlijks aangepast aan de inflatie. Gezien de inflatie van de afgelopen jaren is dat het overwegen waard.’
Leon: ‘Mensen weten vaak niet dat een verzekeraar meer doet dan alleen een uitkering betalen wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Bij a.s.r. willen we er ook voor je zijn als het goed met je gaat. We helpen graag met het gezond houden van jezelf én je bedrijf. Zo voorkomen we dat je uitvalt en zorgen we dat je bedrijf blijft draaien.’
‘Je kunt bijvoorbeeld elk jaar vrijblijvend een gezondheidscheck laten doen. Of een OndernemersBlauwdruk laten maken. Hierbij kijk je samen met een ondernemerscoach naar jouw sterkte kanten en ontwikkelpunten. Het doel is om jouw persoonlijk ondernemerschap te versterken.’
Leon krijgt vaak de vraag wat de premie van een AOV is. ‘Dat verschilt per ondernemer’, vertelt hij. ‘Nogmaals: zwaardere beroepen zijn wat kostbaarder om te verzekeren en leeftijd speelt natuurlijk ook een rol. Ben je al wat ouder? Dan wordt je premie hoger.’
‘Verder telt de hoogte van het verzekerde bedrag, de einddatum van de AOV en de lengte van de eigen risicotermijn. Er wordt vaak gedacht dat een AOV kostbaar is, maar dat hoeft niet altijd zo te zijn. Het gaat om een bruto premie en die is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.’
‘Als je ervoor kiest om een AOV af te sluiten, neem daar dan de tijd voor. Wat heb je nu nodig om er later goed bij te blijven zitten? Welke AOV’s zijn er op de markt? Als je er niet uitkomt, is het slim om met een financieel adviseur in gesprek te gaan. De kans is groot dat je als ondernemer al met zo’n adviseur in contact bent vanwege je belastingzaken.’
‘Keuze gemaakt en aanvraag opgestuurd? Dan kom je in ons geval bij de acceptatie-afdeling terecht. Hier worden de gegevens van je aanvraag gecheckt en beoordeeld en hetzelfde geldt voor het bedrag dat verzekerd moet worden. Daarna volgt de medische acceptatie waarbij je een gezondheidsverklaring moet invullen. Mocht het nodig zijn, dan vragen we met jouw goedkeuring dossiers op bij een behandelend arts of je huisarts.’
‘Wat er precies gebeurt als je daadwerkelijk uitvalt en niet meer kunt werken? Dan vangen wij je op. Bij a.s.r. werken we met een casemanager (die jouw vaste aanspreekpunt wordt), de arbeidsdeskundige dienst en de medische afdeling. Zij gaan met elkaar bekijken welke oplossing het beste bij jouw situatie past. Je kunt dus altijd rekenen op maatwerk en een persoonlijke benadering.’
Twijfel je of je een AOV nodig hebt? Er is altijd een kans dat dat je voor korte of langere tijd niet kunt werken. Hoe betaal je dan jouw vaste lasten, zoals huur, hypotheek of studiekosten voor je kinderen? Ook jij hebt een financieel vangnet nodig. Onderzoek daarom welke AOV bij jouw ondernemerschap past.
Dit artikel verscheen eerder op De Ondernemer.