Zo help je jouw kind met een hypotheek voor een eerste huis
Door de hoge huizenprijzen is het voor starters lastig om in te stappen op de woningmarkt. Wil je als ouder jouw kind hier financieel bij steunen? Dat kan bijvoorbeeld met een lening of een schenking. Daarnaast laten we zien waar je kind op kan letten bij het kopen van een eerste huis, zodat je kunt meedenken. Bijvoorbeeld over de voor- en nadelen van een hypotheek met een langere looptijd. En waarom ook woningen met een lager energielabel interessant kunnen zijn.
Stappen bij het kopen van een eerste huis
Voordat je jouw kind financieel steunt, is het goed om te weten wat er komt kijken bij het kopen van een eerste huis. Bekijk hiervoor de stappen op onze pagina Een eerste huis kopen: zo doe je dat.
Je kunt jouw kind helpen bij het kopen van een huis door geld te lenen of te schenken. Als je overwaarde hebt op je huis, dan kun je dit hier eventueel voor gebruiken. We zetten op een rijtje waar je hierbij op kunt letten.
Heb je een eigen woning die meer waard is dan je hypotheek? Dan kun je jouw lening verhogen of je hypotheek oversluiten naar een hogere lening. Hiermee verzilver je een deel van de overwaarde van je huis. Je kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor een belastingvrije schenking aan je kind.
Ontdek hoe je de overwaarde van je huis kunt gebruiken voor een schenking
Wil je een bedrag belastingvrij schenken aan je kind? Dan heb je de keuze uit eenmalig een grote schenking doen of jaarlijks schenken. De voorwaarde voor een grote eenmalige schenking is dat je kind of de partner tussen de 18 en 40 jaar oud is. In 2026 mag je eenmalig tot € 33.129 belastingvrij schenken. Jouw kind mag dit geld vrij besteden.
Je kunt ook jaarlijks belastingvrij schenken. In 2026 is dit bedrag € 6.908. Zelfs als je kind nog niet op zoek is naar een huis, kun je alvast beginnen met jaarlijks schenken. Zo groeit dit uit tot een aardig bedrag. Op de pagina Hoeveel mag ik mijn kind belastingvrij schenken van de Belastingdienst vind je de voorwaarden en meest recente bedragen.
- Je mag de grote schenking 1 keer gebruiken. Als je dit geld schenkt, komt dat in de plaats van de jaarlijkse vrijstelling. Je kunt in dat jaar dus niet ook nog € 6.908 belastingvrij schenken.
- Je kind krijgt door de schenking(en) misschien meer vermogen. Daardoor kan het toeslagen mislopen zoals huur- of zorgtoeslag of kindgebonden budget.
- Als je meer schenkt dan de vrijgestelde bedragen, betaalt je kind 10% schenkbelasting over het meerdere. Bij schenkingen hoger dan € 158.669 betaal je 20% schenkbelasting.
Wil je geld uitlenen aan je kind? Dat noemen we een onderhandse lening of familiehypotheek. Hierbij leen je geld voor het kopen van een huis, een verbouwing of onderhoud van het huis. Je kind moet rente betalen over de lening. Hiervoor spreek je met elkaar een marktconform rentepercentage af. Als je dit niet doet, ziet de Belastingdienst het niet als een lening, maar als een schenking. Je kind kan de hypotheekrente onder voorwaarden aftrekken in de belastingaangifte.
- De hypotheekverstrekker houdt bij het berekenen van de maximale hypotheek rekening met jullie onderhandse lening. Het maximale bedrag dat je kind kan lenen, blijft daardoor onder aan de streep hetzelfde.
- Je krijgt het geld weer terug als je kind de lening aflost. Vraag jezelf af of dit is wat je wilt. Als je nu vermogen schenkt, betaal je hierover later geen erfbelasting.
- Je leent geld aan je kind op zakelijke voorwaarden. Leg alle afspraken vast, het liefst bij een notaris. Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat je kind extra boetevrij mag aflossen.
- Jouw kind betaalt rente aan jou. Je kunt dit geld wel terugschenken met een jaarlijkse belastingvrije schenking.
Is je kind woningen aan het bekijken en vergelijken? Kijk dan ook mee naar het energielabel. Dit zegt iets over het energieverbruik van de woning. Laat je niet afschrikken door een minder gunstig energielabel. Je kind kan een huis met een lager energielabel energiezuiniger maken met een bedrag dat het hiervoor extra kan lenen. Met dat extra budget kan het een woning met energielabel D of E verduurzamen tot een woning met label C, B of misschien zelfs energielabel A. En door ook woningen met een lager energielabel mee te nemen, heeft je kind meer keuze in het woningaanbod.
Lees meer over de Verduurzamingshypotheek van a.s.r.
Het is belangrijk dat jouw kind zich goed laat adviseren over de hypotheek. In overleg met een adviseur kan je kind naast de hypotheekrente ook kijken naar de andere voorwaarden. Zo kan het bij de Startershypotheek van a.s.r. bijvoorbeeld kiezen voor een langere looptijd tot zelfs 40 jaar. Doordat je kind langer de tijd neemt om je lening terug te betalen, zijn de maandlasten lager. Het betaalt wel langer rente, waardoor de totale lasten over de hele looptijd hoger zijn. Maar met lagere maandlasten houd je kind elke maand meer ruimte over om te leven of om te sparen. Dat kan goed uitkomen, bijvoorbeeld als jouw kind minder gaat werken of hogere kosten krijgt omdat er kinderen komen.
