Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering moet ik kiezen?
Als jij je dit afvraagt, ben je goed bezig. Je wilt jezelf goed verzekeren als ondernemer of zzp'er. Maar welke AOV past het beste bij jouw situatie? En waar let je op bij het vergelijken? Op deze pagina kies je in een paar stappen de beste AOV voor jou. Kom je er niet uit? Dan helpen we je graag verder.
6 stappen bij het kiezen van een AOV
Stap 1: Welk bruto jaarbedrag wil je verzekeren?
Je bepaalt zelf hoe hoog het bedrag is dat je wilt verzekeren, maar het kan niet meer zijn dan 90% van je gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Raak je arbeidsongeschikt? Dan ontvang je een maandelijkse uitkering die is gebaseerd op het verzekerd bedrag.
Stap 2: Hoeveel dagen kun je zonder uitkering?
Bij a.s.r. kies je of je 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen zonder uitkering kunt. Hoe langer je eigen risicotermijn, hoe langer het duurt voordat je een uitkering krijgt. De eigen risicotermijn wordt ook wel wachtdagen genoemd. Hoe langer je zonder uitkering kan, hoe lager je premie. Let op dat je deze periode wel zelf financieel moet overbruggen, bijvoorbeeld met spaargeld of door je aan te sluiten bij een broodfonds.
Stap 3: Bepaal de uitkeringsdrempel
De uitkeringsdrempel bepaalt vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid je een uitkering ontvangt. De minimale drempel is 25%. Dit betekent dat je geen uitkering krijgt als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent. Maar staat jouw uitkeringsdrempel bijvoorbeeld op 30%, omdat je nog 70% kunt werken? Dan ontvang je een gedeeltelijke uitkering van 30% van het verzekerde bedrag. Standaard is de uitkeringsdrempel 25%, maar afhankelijk van het type AOV kun je soms ook kiezen voor een hogere drempel van 45, 55, 65 of 80%. Hoe hoger de drempel, hoe lager de premie.
Stap 4: Het beoordelingscriterium
Bij de AOV’s van a.s.r. wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Hierbij wordt alleen gekeken naar wat je in je eigen beroep nog kunt. Kun je jouw werkzaamheden niet meer (volledig) uitvoeren? Dan heb je recht op een uitkering.
Bij andere verzekeraars is het vaak ook mogelijk om te kiezen voor beoordeling op basis van passende arbeid. Hierbij wordt ook gekeken naar wat je in een andere (gelijkwaardige) functie zou kunnen doen, passend bij je opleiding en ervaring. Dit kan binnen of buiten je eigen onderneming zijn. Je betaalt hier minder premie voor. Maar je krijgt ook minder snel een uitkering, omdat er vaak nog ander werk is dat je kunt doen.
Lees meer over beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid
Stap 5: Bepaal hoe lang je een uitkering wilt
Bij het afsluiten van een AOV kies je vooraf hoe lang je een uitkering wilt als je ziek wordt. Dit noemen we de eindleeftijd. Je kunt kiezen voor vaste eindleeftijd, bijvoorbeeld 68 jaar. Of voor een vaste periode van 2 of 5 jaar. Bij a.s.r. kun je je maximaal verzekeren tot 68 jaar. Voor sommige beroepen geldt een lagere maximale eindleeftijd.
Stap 6: Wil je dat wij het verzekerde bedrag of uitkering indexeren?
Indexeren betekent dat wij de uitkering laten meegroeien met de loonindex van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Zo stijgt je uitkering met hetzelfde percentages als de CAO’s. Kies je voor indexering? Dan stijgt je uitkering jaarlijks met een bepaald percentage. Zo stijgt je uitkering jaarlijks mee met de CAO-ontwikkelingen. Daardoor kun je ook in de toekomst ongeveer hetzelfde blijven betalen als nu. Zelfs als de kosten van levensonderhoud stijgen. Een hogere indexering zorgt voor een hogere premie.
Nog 3 belangrijke punten bij het vergelijken van AOV's
Hulp bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid
Sommige verzekeraars bieden uitgebreide hulp aan om arbeidsongeschiktheid te voorkomen, bijvoorbeeld met preventieve diensten of coaching. Ook a.s.r. heeft verschillende mogelijkheden om je hierbij te ondersteunen.Ondersteuning bij re-integratie
Bij het kiezen van een AOV is het verstandig om te bekijken welke ondersteuning de verzekeraar biedt als je uitvalt en arbeidsongeschikt raakt. Zo heeft a.s.r. eigen arbeidsdeskundigen. Benieuwd naar al onze professionals die jou helpen bij re-integratie?Kortingen op je AOV
Vergelijk je AOV’s op premie? Kijk dan ook naar eventuele kortingen. Soms krijg je meerdere jaren achter elkaar korting, waardoor je premie uiteindelijk lager uitvalt.Klik hier om naar de begrippenlijst te gaan.
| Onderwerp | AOV van a.s.r. | Flexibele AOV | Basis AOV | Langer mee AOV | AOV 2.5 |
|---|---|---|---|---|---|
| Type AOV | Biedt een uitgebreide dekking die je verzekert voor alle medisch vast te stellen aandoeningen in je eigen beroep | Biedt een uitgebreide dekking die je verzekert voor alle medisch vast te stellen aandoeningen in je eigen beroep | Biedt een basisvoorziening bij arbeidsongeschiktheid tot een bedrag van € 30.000 | Is een betaalbare AOV voor ondernemers met een fysiek zwaar beroep met een dekking tot 67 jaar | Biedt een kortlopende uitkering en lage premie |
| Voor wie? | Voor ondernemers, zzp'ers en dga's | Voor ondernemers, zzp’ers en dga’s | Voor ondernemers, zzp'ers en dga's | Voor ondernemers, zzp'ers en dga's met een fysiek zwaar beroep | Voor ondernemers, zzp'ers en dga's |
| Aanvangskorting | Ja, 35% in jaar 1, 20% in jaar 2 en 5% in jaar 3 | Ja, 35% in jaar 1, 20% in jaar 2 en 5% in jaar 3 | Ja, 35% in jaar 1, 20% in jaar 2 en 5% in jaar 3 | Nee | Ja, 35% in jaar 1, 20% in jaar 2 en 5% in jaar 3 |
| Maximaal verzekerd bedrag | 90% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar | 90% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar | 90% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar tot maximaal € 30.000 | 90% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar, tot maximaal € 180.000 | 90% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar, tot maximaal € 50.000 |
| Verhogen verzekerd bedrag | Elke 3 jaar kun je het verzekerde bedrag tot 20% verhogen; meer of vaker kan met medische vragen | Je kunt het verzekerde bedrag jaarlijks tot 10% verhogen; meer of vaker kan met medische vragen | Je kunt het verzekerde bedrag jaarlijks tot 10% verhogen (tot maximaal € 30.000); meer of vaker kan met medische vragen | Je kunt het verzekerde bedrag elke 3 jaar tot 10% verhogen (tot maximaal € 30.000); meer of vaker kan met medische vragen | Je kunt het verzekerde bedrag elke 3 jaar tot 20% verhogen (tot maximaal € 30.000); meer of vaker kan met medische vragen |
| Verlagen verzekerd bedrag | Dit kan altijd tot het minimale verzekerde bedrag van € 7.500 | Dit kan altijd tot het minimale verzekerde bedrag van € 7.500 | Dit kan altijd tot het minimale verzekerde bedrag van € 7.500 | Dit kan altijd tot het minimale verzekerde bedrag van € 7.500 | Dit kan altijd tot het minimale verzekerde bedrag van € 7.500 |
| Toegang tot preventieve diensten | Ja, zie asr.nl/dienstenaov | Ja, zie asr.nl/dienstenaov | Ja, zie asr.nl/dienstenaov | Ja, zie asr.nl/dienstenaov. Daarnaast ook iedere 3 jaar recht op een coachingsgesprek met een arbeidsdeskundige | Ja, zie asr.nl/dienstenaov |
| Onderhoud AOV | 3-jaarlijks, verplichte opgave van inkomen en werkzaamheden | 3-jaarlijks, checklist hulpmiddel om te controleren of je nog goed verzekerd bent | 3-jaarlijks, checklist hulpmiddel om te controleren of je nog goed verzekerd bent | 3-jaarlijks, verplichte opgave van inkomen en werkzaamheden | 3-jaarlijks, verplichte opgave van inkomen en werkzaamheden |
| Re-integratie in ander beroep of loondienst | Inkomen uit ander beroep of loondienst wordt meegenomen bij vaststelling hoogte uitkering | Inkomen uit ander beroep of loondienst wordt niet meegenomen bij vaststelling hoogte uitkering | Inkomen uit ander beroep of loondienst wordt niet meegenomen bij vaststelling hoogte uitkering | Inkomen uit ander beroep of loondienst wordt meegenomen bij vaststelling hoogte uitkering | Inkomen uit ander beroep of loondienst wordt meegenomen bij vaststelling hoogte uitkering |
| Hoe bepalen wij arbeidsongeschiktheid? | Op basis van de werkzaamheden die horen bij het beroep dat op je polis staat | Op basis van de werkzaamheden die horen bij het beroep dat op je polis staat | Op basis van de werkzaamheden die horen bij het beroep dat op je polis staat | Op basis van de werkzaamheden die horen bij het beroep dat op je polis staat | Op basis van de werkzaamheden die horen bij het beroep dat op je polis staat |
| Contractduur | Dagelijks opzegbaar of 3 jaar en dan dagelijks opzegbaar | Dagelijks opzegbaar, 3 jaar en dan dagelijks opzegbaar of 5 jaar en dan dagelijks opzegbaar | Dagelijks opzegbaar | Dagelijks opzegbaar of 3 jaar en dan dagelijks opzegbaar | Dagelijks opzegbaar of 3 jaar en dan dagelijks opzegbaar |
| Eindleeftijd | De eindleeftijd is 68 jaar tenzij er een gemaximeerde eindleeftijd geldt voor het beroep dat je uitoefent. Je kunt altijd kiezen voor een lagere eindleeftijd. | De eindleeftijd is 68 jaar tenzij er een gemaximeerde eindleeftijd geldt voor het beroep dat je uitoefent. Je kunt altijd kiezen voor een lagere eindleeftijd. | De eindleeftijd is 68 jaar tenzij er een gemaximeerde eindleeftijd geldt voor het beroep dat je uitoefent. Je kunt altijd kiezen voor een lagere eindleeftijd. | De eindleeftijd is 67 jaar en 3 maanden tenzij er een gemaximeerde eindleeftijd geldt voor het beroep dat je uitoefent. Je kunt altijd kiezen voor een lagere eindleeftijd. | De eindleeftijd is 68 jaar tenzij er een gemaximeerde eindleeftijd geldt voor het beroep dat je uitoefent. Je kunt altijd kiezen voor een lagere eindleeftijd. |
| Uitkeringsduur | Tot gekozen eindleeftijd | Tot gekozen eindleeftijd | Tot eindleeftijd | Tot gekozen eindleeftijd | 2 of 5 jaar |
| Ingangsdatum premievrijstelling | Keuze of de premievrijstelling ingaat in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid of pas daarna | Keuze of de premievrijstelling ingaat in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid of pas daarna | Keuze of de premievrijstelling ingaat in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid of pas daarna | Je hebt recht op premievrijstelling direct na je eigen risicotermijn | Keuze of de premievrijstelling ingaat in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid of pas daarna |
| Uitkeringsdrempel | Keuze uit uitkering vanaf 25%, 45%, 55%, 65% of 80% arbeidsongeschiktheid | Keuze uit uitkering vanaf 25%, 45%, 55%, 65% of 80% arbeidsongeschiktheid | Uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid | Uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid | Keuze uit uitkering vanaf 25% of 45% arbeidsongeschiktheid |
| Eigen risicotermijn | Keuze uit: 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen | Keuze uit: 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen | Keuze uit: 365 of 730 dagen | Keuze uit: 60 of 90 dagen | Keuze uit: 30 of 60 dagen |
| Indexatie uitkering | Keuze uit: 2%, 3% of CBS-loonindex | Keuze uit: 2%, 3% of CBS-loonindex | Keuze uit: 2% of geen index van de uitkering | Stijgt altijd mee met CBS-loonindex | Niet mogelijk |
| Indexatie verzekerd bedrag | Keuze om jaarlijks te laten stijgen met CBS-loonindex | Keuze om jaarlijks te laten stijgen met CBS-loonindex | Niet mogelijk | Keuze om jaarlijks te laten stijgen met CBS-loonindex | Niet mogelijk |
| Lees meer over de AOV van a.s.r. | Lees meer over de Flexibele AOV | Lees meer over de Basis AOV | Lees meer over de Langer mee AOV | Lees meer over de AOV 2.5 |
-
De eerste drie jaar ontvang je korting over de premie van je AOV. Standaard krijg je de volgende korting:
Jaar 1: 35%
Jaar 2: 20%
Jaar 3: 5%
Je mag deze korting ook zelf op een andere manier verdelen. -
Dit is de hoogte van het bedrag dat je wilt verzekeren. Dit verzekerde bedrag bepaalt hoeveel vervangend inkomen je krijgt bij arbeidsongeschiktheid.
-
Dit is met hoeveel je het verzekerde bedrag kunt verhogen. Dit kan nooit meer zijn dan 90% van je inkomen.
-
Dit is tot hoeveel je het verzekerde bedrag kunt verlagen.
-
Preventieve diensten zijn diensten die gericht zijn op het voorkómen van arbeidsongeschiktheid.
-
Re-integratie in ander beroep of loondienst.
-
De eindleeftijd is de leeftijd tot wanneer jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering uitkeert én tot wanneer je dus verzekerd bent. Bij zwaardere beroepen is de eindleeftijd vaak lager.
-
Dit is hoe lang de AOV uitkeert. Dit kan 2 jaar, 5 jaar of tot de eindleeftijd zijn.
-
Premievrijstelling betekent dat je geen premie meer hoeft te betalen zodra je arbeidsongeschikt bent, terwijl je verzekering wél blijft doorlopen. Wij bieden een premievrijstelling aan omdat je bij arbeidsongeschiktheid vaak minder inkomen hebt.
-
De uitkeringsdrempel bepaalt vanaf welk arbeidsongeschiktheidspercentage je een uitkering krijgt. Bij een uitkeringsdrempel van 25% krijg je een uitkering als je 25% of meer arbeidsongeschikt bent. Bij een uitkeringsdrempel van 45% krijg je een uitkering als je 45% of meer arbeidsongeschikt bent.
-
Dit is de periode waarin je arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Het eigen risico gaat in op de dag waarop je je vanwege ziekte of een ongeval bij een arts meldt.
-
Dit betekent dat je uitkering jaarlijks wordt verhoogd om mee te groeien met de inflatie of een vooraf afgesproken percentage.
Zo blijft de koopkracht van je uitkering gelijk, ook als je jarenlang arbeidsongeschikt bent. -
Dit betekent dat je verzekerd bedrag elk jaar automatisch wordt aangepast aan de gemiddelde stijging van de lonen in Nederland. Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) berekent deze stijging.
Neem contact op met een adviseur van a.s.r. of met een onafhankelijk adviseur bij jou in buurt.
-
Vraag je een AOV aan? Dan kijken we niet alleen naar je leeftijd en beroep, maar ook naar je gezondheid. Daarom vragen we je om een gezondheidsverklaring in te vullen. Op basis van deze verklaring bepaalt een medisch adviseur of er nog aanvullende informatie nodig is. Dit proces heet de medische acceptatie.
Voorlopige dekking
Tijdens de aanvraagprocedure is je AOV nog niet definitief. Om te zorgen dat je toch verzekerd bent, bieden wij als extra service voorlopige dekking aan. -
Al onze AOV’s kun je afsluiten via een onafhankelijk adviseur. Die kan inschatten wat goed werkt voor jou en wat bij jouw situatie past. Lees alles over afsluiten via een adviseur.
Sluit je liever zelf online je AOV af? Een Basis AOV en AOV van a.s.r. sluit je direct via onze website af. Voor de Basis AOV betaal je eenmalig € 135 afsluitkosten. Voor de AOV van a.s.r. betaal je naast deze afsluitkosten ook € 90 per jaar onderhoudskosten.
Wil je eerst wat meer informatie en vragen stellen?
Dan kun je een vrijblijvend informatiegesprek aanvragen met een AOV-expert van a.s.r. Tijdens het gesprek informeren wij je over onze AOV’s. Dit gesprek kost je niets. Laat jouw gegevens achter en we bellen je terug om een gesprek te plannen. -
Iets voor jou Niet voor jou
Als je zelfstandig ondernemer bent met of zonder personeel.
Als je een AOV verzekering wilt sluiten in de 5 jaar vóórdat je de eindleeftijd van jouw beroep hebt bereikt.
Als je met je arbeidsongeschiktheidsverzekering zeker wilt zijn van de best mogelijke begeleiding bij arbeidsongeschiktheid.
Als je statutair directeur bent die verplicht is verzekerd voor de werknemersverzekeringen.
Als je beroepsarbeidsongeschiktheid wilt verzekeren.
Als je een werknemer wilt verzekeren. Daarvoor zijn de Verzuimverzekeringen. Als je directeur-grootaandeelhouder bent .
Als je hulp wilt om te voorkomen dat je door arbeidsongeschiktheid uitvalt. Waar moet je op letten als je AOV's vergelijkt? En wil je onze AOV's met elkaar vergelijken?
-
De overheid is al een tijd bezig met een verplichte AOV voor zzp'ers en ondernemers. Wat houdt deze Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) tot dusver in en wat betekent dat voor jou? Lees er meer over via onderstaande button.
Je sluit niet elke dag een arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Daarom bieden wij je de mogelijkheid vragen te stellen tijdens een vrijblijvend informatiegesprek. Wij helpen je graag.
Dit kan telefonisch via (030) 278 03 35 op werkdagen van 8.30 tot 17.30 uur of via ons contactformulier.