5 redenen om géén pensioen te regelen voor je werknemers
Nederland is een echt pensioenland, toch hebben lang niet alle bedrijven een pensioenregeling voor hun werknemers geregeld. Daar zijn verschillende redenen voor. Wat zijn de redenen en kloppen ze wel?
Als we ondernemers, HR-professionals en CEO’s spreken, geven ze aan: ‘pensioen is duur’, ‘je zit er aan vast’ en ‘het levert onze werknemers te weinig op’. Maar klopt dat allemaal wel? We nemen de 5 meest gehoorde vooroordelen onder de loep.
Met Doenpensioen zijn de kosten voor je bedrijf en werknemers laag. Benieuwd?
In het geval dat je niet verplicht deelneemt aan een bedrijfstakpensioenfonds, heb je als werkgever veel invloed op de kosten van een pensioenregeling. Wist je dat er mogelijkheden zijn om een pensioenregeling kostenneutraal aan te bieden? Dit komt doordat je over pensioenpremie geen sociale werkgeverslasten hoeft te betalen. Wil je weten hoeveel een pensioenregeling zou kunnen kosten voor jouw bedrijf? Maak direct een berekening
Er is een pensioenvariant waarbij werknemers vrijwillig, tegen lage beleggingskosten, geld in kunnen leggen voor hun pensioen, vanuit hun brutosalaris. Deze variant, een soort instapregeling, is te overwegen zolang je als werkgever nog niet de financiële ruimte of zekerheid hebt om een standaard pensioenregeling aan te bieden. Bedenk wel dat werknemers met een instapregeling niet genoeg pensioen opbouwen om te kunnen spreken van een ‘volledig’ pensioen. Maar… het is een begin. Je biedt je werknemers zo de mogelijkheid om eenvoudig online en fiscaal vriendelijk pensioen op te bouwen, als zij de financiële ruimte hebben om zelf extra geld in te leggen voor hun pensioen.
Kies je voor een instapregeling, dan is het is belangrijk dat je zelf je werknemers actief informeert over deze manier van pensioen regelen. Doe je dat bij ons? Dan kijken we ieder jaar samen met jou of er al financiële ruimte is om de pensioenregeling te verbeteren. Zo groei je met je bedrijf toe naar een volwaardige pensioenregeling.
Vroeger ging een pensioenregeling gepaard met bergen papier, stapels enveloppen en veel extra administratie. Inmiddels zitten we dik in de eenentwintigste eeuw en zijn er pensioenoplossingen die je als werkgever flink ontzorgen. Bij ons kan eigenlijk alles online. Werkgever, werknemer en eventueel een adviseur kunnen in afgeschermde online portalen alles doorgeven en regelen. Er zitten handige rekeninstrumenten in die direct inzicht geven. Zo kun je dingen snel afhandelen, op een tijdstip dat het jou goed uitkomt.
Daarnaast hebben we een koppeling met de meest voorkomende salarisadministratie-softwarepakketten. De koppeling zorgt dat bij een wijziging in het personeelsbestand de pensioenpremie automatisch wordt bijwerkt. En die premie wordt via een automatische incasso, maandelijks van je rekening geïnd. Je hebt dus eigenlijk geen omkijken meer naar, al blijft het verstandig om het zelf af en toe te controleren natuurlijk.
Je kunt je natuurlijk zelf helemaal verdiepen in alle pensioenregelingen. Je kunt het ook uitbesteden aan een onafhankelijke pensioenadviseur. Of je het nu zelf doet of uitbesteedt: bij ons kan het binnen 3 weken geregeld zijn.
Misschien zitten er heel goede doe-het-zelf-beleggers in jouw organisatie, dat zou goed kunnen natuurlijk. Toch heeft 'collectief' beleggen, zoals bij een pensioenregeling, voordelen ten opzichte van zelf beleggen voor je pensioen. Zo wordt de pensioeninleg beheerd door een professionele vermogensbeheerder. Die belegt voor ons alleen in zorgvuldig samengestelde 'lifecyclefondsen'.
Lifecyclefondsen
Als je via een pensioenregeling in een lifecyclefonds belegt, beleg je in fondsen met een hoge spreiding. Daarnaast wordt er steeds minder risicovol belegd naarmate de pensioendatum van de werknemer dichterbij komt. Jij en je werknemers profiteren bovendien van schaalvoordelen die je als particulier niet hebt. Lees hier over hoe we het pensioengeld beleggen.
Een ander groot voordeel is te zoeken in de belastingsfeer. Pensioen wordt namelijk ingelegd vanuit het brutosalaris van je werknemers. Over de pensioenpremies die je werknemer belegt, hoeft je werknemer geen inkomstenbelasting te betalen. De uitbetaling van het uiteindelijke pensioen is vanaf de pensioendatum wel belast, maar over de eerste schijf betaal je veel minder belasting vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd.
Werknemers kunnen hun pensioen inderdaad zelf regelen. Maar... doen ze dat ook? Uit CBS-onderzoek (2022) bleek dat in 2019 slechts 5% van de werknemers die geen pensioen via hun werkgever opbouwen, zelf iets regelen voor hun pensioen. Vraag maar eens na bij werknemers in jouw bedrijf.
Fiscale jaarruimte
De fiscale jaarruimte is het bedrag dat je van de overheid mag gebruiken om belastingvriendelijk extra pensioen op te bouwen.
Regelen werknemers zelf wél iets voor hun pensioen? Dan beginnen ze meestal te laat. Want met beleggen geldt: eerder beginnen is heel erg veel winnen. Zo bouwt een 25-jarige werknemer in de eerste 10 jaar van zijn loopbaan waarschijnlijk al de helft van zijn totale pensioen op. Daarbij gaan we dan uit van een neutraal beleggingsprofiel en de rendementen die eerder behaald zijn.
Laat jij je werknemers zelf hun pensioen regelen en geef je hen daar extra salaris voor? Dan betaal je daar als werkgever ongeveer 20% sociale werkgeverslasten over. Lasten die je kunt besparen én kunt gebruiken voor het aanbieden van een pensioenregeling. Een deel van de premie kun je zo dus terugverdienen.
Lees ook: De witte vlek: een gemiste kans voor het aantrekken en behouden van personeel
Inderdaad, je kan niet zomaar stoppen met een pensioenregeling. Althans niet zonder je werknemers te compenseren of eerst met hen overeenstemming te bereiken. Het werkt net zoals bij andere arbeidsvoorwaarden: je legt afspraken vast en je werknemers vertrouwen daarop. Ben je niet helemaal tevreden over de pensioenuitvoerder die jouw pensioen regelt? Je kan de pensioenregeling dan oversluiten naar een andere pensioenuitvoerder.
Het pensioen zelf bij a.s.r. is wél flexibel voor zowel de werkgever als werknemer. Zo is het bij Doenpensioen mogelijk om als werkgever met een adviseur het pensioen samen te stellen uit vijf modules. En de werknemer kan bijvoorbeeld kiezen voor een bepaald beleggingsprofiel waarbij je zelf bepaalt hoeveel risico je wil nemen.
