Een pensioenregeling voor je start-up
Je bent start-up ondernemer. Je bedrijf groeit, jullie liggen helemaal op koers en je hebt jonge talenten in dienst, die nog lang niet aan later denken. En toch is dit het moment om een pensioenregeling voor ze te treffen. Want hoe eerder je begint, hoe meer zij ervan profiteren, maar je bedrijf ook. Een goede pensioenregeling zorgt dat je de beste mensen aan je kunt binden en is daarnaast voordeliger dan extra salaris. Lees dus nog even mee.
Benieuwd wat pensioen voor jou kan doen?
Voor zeventig procent van de Nederlandse bedrijven geldt een verplichtstelling. Zij zijn aangesloten bij het pensioenfonds van hun branche.De overige dertig procent van de Nederlandse bedrijven heeft meer vrijheid, maar moet tegelijkertijd ook meer keuzes maken. Ze kiezen zelf of ze een pensioenregeling bieden en wat voor een dat er dan moet zijn. Grotere bedrijven regelen dat vaak meteen, maar in start- en scale-ups krijgt het zelden prioriteit. Uit onderzoek van a.s.r. blijkt dat jonge, groeiende bedrijven, gefinancierd met durfkapitaal, pas na drie tot zeven jaar hun eerste pensioenregeling treffen. Gemiddeld hebben ze dan al 12 medewerkers in dienst.
Pim Adams, salesmanager bij Doenpensioen van a.s.r. weet hoe dat komt: ‘Het lijkt voor deze ondernemers in eerste instantie niet zo belangrijk. Ze zijn vooral bezig met groeien en hebben meestal jonge mensen in dienst die nog niet bezig zijn met hun pensioen.’
Eigenlijk zit niemand er dus op te wachten. Waarom zou je er dan prioriteit aan geven? Adams: ‘Hoe eerder je begint met een pensioenregeling, hoe goedkoper het is en hoe meer het uiteindelijk oplevert.’
Voor de medewerker is vroeg beginnen vooral financieel voordelig. Dat komt omdat jonge werknemers een langere beleggingshorizon hebben en dus kunnen profiteren van het rendement op rendement effect.
Maar ook voor jou als werkgever is het voordelig om al in een vroeg stadium een pensioenregeling aan te bieden. Adams legt uit waarom: ‘De arbeidsmarkt is krap. Werkzoekenden hebben de mogelijkheid om te kiezen en de positie om te onderhandelen. Steeds meer millennials zijn zich daarvan bewust. Een werkgever die een pensioenregeling heeft is dan ook aantrekkelijker dan een werkgever die dat niet heeft.’
Met een pensioenregeling zorg je ervoor dat je mensen pensioen opbouwen. Daarmee ben je niet alleen interessant voor jonge medewerkers, maar blijf je ook interessant voor seniors die vanuit hun arbeidsverleden gewend zijn deel te nemen aan een pensioenregeling.
Wanneer er geen pensioenregeling is, kunnen medewerkers vragen om looncompensatie. Uiteindelijk ben je dan allebei duurder uit. Zowel werkgever als werknemer betalen meer belasting over loon dan over pensioenen. Een werkgever betaalt geen sociale premies over pensioen, maar wel over salaris. Bij een brutoloon tot 60.000 euro per jaar bijvoorbeeld, is het pensioenbedrag uitbetalen als loon 20 procent duurder.
Daar komt bij dat werknemers bij veel pensioenregelingen ook zelf in kunnen leggen. Over dat bedrag betalen ze geen loonbelasting. Dat scheelt voor hen, maar ook voor jou. Hun brutoloon wordt namelijk lager, waardoor jij minder sociale premies hoeft af te dragen.
Het is al met al dus een goed idee om de pensioenen van je medewerkers hoog op de prioriteitenlijst te zetten. Maar toch nog een vraag aan Pim Adams. Zijn er ook nadelen aan het starten van een pensioenregeling? ‘Nee, dat niet. Maar als je tot nu toen looncompensatie bood, kun je in de organisatie wel op weerstand stuiten. De kans bestaat natuurlijk dat niet alle medewerkers bereid zijn dit loon in te ruilen voor een pensioenregeling.’
Vanwege die weerstand kiezen sommige bedrijven ervoor de looncompensatie niet meer in te trekken, maar erbovenop een pensioenregeling aan te gaan. Daarmee ben je veel duurder uit dan wanneer je direct een budgetvriendelijke pensioenregeling had opgezet.
Benieuwd wat een pensioenregeling kost voor jouw bedrijf?
Veel startupondernemers zijn bang dat een pensioenregeling hoge kosten met zich meebrengt. Die angst is niet nodig. Een groeipensioen richt zich op startende en groeiende bedrijven. Ook met een klein budget kunnen zij hun medewerkers een pensioenregeling bieden. Als je budget in de loop der jaren groeit, kan de regeling meegroeien. Pim Adams vertelt: ‘Het is altijd beter om een mogelijkheid te bieden dan om niks te doen. En er is altijd een regeling te bedenken. In welke groeifase je bedrijf ook zit en wat je budget ook is.’
Doenpensioen van a.s.r. biedt de mogelijkheid al te beginnen met een inleg van 1% van de pensioengrondslag. Hiermee bied je nog geen volledige regeling, maar wel een mogelijkheid aan je medewerkers om fiscaal vriendelijk een pensioen op te bouwen. Ze kunnen zelf bijleggen om tot een dekkende pensioenregeling te komen.
Jouw startup wordt extra aantrekkelijk voor je medewerkers als je een pensioenregeling biedt en jullie beiden profiteren van fiscaal voordeel. Maar hoe pak je het nou aan?
Dat kan op twee manieren. Je kunt een pensioenadviseur om hulp vragen. Die vergelijkt aanbieders en adviseert je over wat voor regeling het beste bij jouw bedrijf past. Wie niet zo thuis is in financiële producten, doet zichzelf een groot plezier door een adviseur in te schakelen.
Je kunt ook zelf direct een afspraak maken met Doenpensioen van a.s.r. Pim Adams: ‘Wij zijn vrijwel de enige partij die deze Execution Only variant aanbiedt. We adviseren niet, maar we informeren natuurlijk zo goed mogelijk.’ Wie meer thuis is in de financiële producten, kan op basis van die informatie eigen keuzes maken.Als je eenmaal zo ver bent, kan de afwikkeling verbazingwekkend snel gaan.
Áls je tenminste je aandeelhouders mee hebt. Adams: ‘In start-ups en scale-ups moeten de aandeelhouders en financiers akkoord zijn. Ook voor hen ligt de prioriteit vaak bij groei. Het is dus belangrijk om ze te laten zien welke voordelen zo’n regeling voor het bedrijf heeft. Maar als je hen eenmaal mee hebt, kan het binnen een maand helemaal rond zijn.’
