Bijna met pensioen… en dan?

Er komt een moment dat je jouw pensioenkapitaal van Persoonlijk pensioen wil gebruiken als aanvulling op je inkomen. Omdat je stopt met werken, of minder gaat werken. Wat moet je zelf doen om gebruik te kunnen maken van je pensioenkapitaal?

Lijfrente-uitkering

Je koopt met je pensioenkapitaal een lijfrente-uitkering aan. Een lijfrente-uitkering is (een deel van) je uiteindelijke pensioen. Je krijgt voortaan periodiek een bedrag op je bankrekening gestort. Dit kan maandelijks zijn, maar ook per kwartaal, per half jaar of per jaar, dat kun je meestal zelf kiezen. Dit geld kun je gebruiken om van te leven. Een lijfrente-uitkering is een vorm van inkomen en je betaalt er dus inkomstenbelasting over.

Je hebt zelf bepaald wat jouw pensioendatum is. Misschien is die datum nu nog ver weg. Maar op het moment dat deze pensioendatum eraan komt, moet je iets gaan regelen. Je moet dan met het opgebouwde pensioenkapitaal van Persoonlijk pensioen een lijfrente-uitkering aankopen.

Waar koop ik een lijfrente-uitkering aan? toon

Een lijfrente-uitkering koop je aan bij een bank, een verzekeraar, beleggingsonderneming of beleggingsinstelling. Je kiest zelf welke. Het is niet mogelijk om bij a.s.r. een lijfrente-uitkering aan te kopen.
Wanneer moet ik een lijfrente-uitkering laten ingaan? toon

Je mag de uitkering op elk gewenst moment in laten gaan, maar wel uiterlijk binnen 5 jaar na het jaar waarin je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
Hoe lang loopt een lijfrente-uitkering? toon

Dat hangt af van het type lijfrente. We kennen de 'levenslange lijfrente' en de 'tijdelijke oudedagslijfrente'.

Oudedagslijfrente

De oudedagslijfrente wordt ook wel de ‘levenslange’ lijfrente genoemd. Je kunt deze uitkering in laten gaan op een zelf gekozen moment. Je bepaalt dus zelf je pensioendatum (wel uiterlijk 5 jaar na je AOW-leeftijd). Het mag dus ook eerder zijn dan de datum waarop je AOW krijgt van de overheid. Wel belangrijk: je lijfrente moet in dat geval altijd nog 20 jaar worden uitgekeerd vanaf de datum dat je je AOW-leeftijd hebt bereikt. Als je de levenslange lijfrente bij een verzekeraar afsluit, keert deze altijd uit zolang je in leven blijft, echt levenslang dus. Bij een bank is dat anders. Daar koop je een lijfrente-uitkering aan voor de duur van (minimaal) 20 jaar vanaf je AOW-datum.

Een voorbeeld
Je verwachte AOW-leeftijd is 68 jaar. Je besluit dat je de levenslange lijfrente-uitkering al 3 jaar eerder in wil laten gaan, op je 65e. De duur van de levenslange lijfrente (afgesloten bij een bank) is dan 3 + 20 = 23 jaar.

Tijdelijke oudedagslijfrente

Je kunt ook kiezen voor een tijdelijke oudedagslijfrente. Deze uitkering kun je laten ingaan vanaf het jaar dat je de AOW-leeftijd bereikt, niet eerder. De minimale duur van deze tijdelijke lijfrente is vijf jaar. Deze uitkering kent een maximum van €26.462 per jaar (2024)
Hoe hoog is mijn lijfrente-uitkering? toon

Dat hangt er natuurlijk vooral van af hoeveel pensioenkapitaal je hebt opgebouwd. Omdat je je pensioenkapitaal opbouwt door te beleggen, is het niet mogelijk om te zeggen hoeveel pensioenkapitaal je op je pensioendatum hebt opgebouwd. Je kunt wel een inschatting maken met onze rekentool. Deze vind je op de Persoonlijk pensioen pagina.
De rekentool rekent een inschatting uit op basis van een oudedagslijfrente van 20 jaar na AOW-datum.

Het verschil tussen pensioendatum en AOW-leeftijd

Er is een verschil tussen het begrip ‘pensioendatum’ en je ‘AOW-leeftijd’. Je kiest bij Persoonlijk pensioen zelf je pensioendatum. Op die datum kun je een lijfrente-uitkering aankopen, zoals hierboven staat beschreven. Je AOW-leeftijd kies je niet zelf, die wordt door de overheid bepaald. Je verwachte AOW-leeftijd is het moment dat je van de overheid maandelijks een AOW-uitkering krijgt.

Reken je verwachte AOW-leeftijd uit op de website van de SVB

Er zijn omstandigheden te bedenken dat je het pensioenkapitaal toch in één keer (of gedeeltelijk) op wilt nemen. In feite wil je dan (deels) stoppen met het opbouwen van je Persoonlijk pensioen. Dit noemen we ‘afkopen’. Je geeft dan opdracht om je beleggingen bij Persoonlijk pensioen te verkopen en de opbrengst over te maken naar je betaalrekening. Het afkopen van je pensioenkapitaal heeft nadelige financiële gevolgen.

Nadelen van afkopen

Je betaalt meteen inkomstenbelasting toon

Dat kan oplopen tot 49,5% (2024) van het bedrag dat je als opbrengst op je rekening hebt ontvangen, het percentage hangt af van je inkomen.
Je betaalt een boete toon

Deze boete wordt ‘revisierente’ genoemd. Het is een boete die de Belastingdienst oplegt omdat de lijfrenteregeling niet gebruikt wordt waar het voor bedoeld is: een (aanvullend) pensioen. Terwijl er wel van het belastingvoordeel is geprofiteerd.

Meer weten over revisierente? Kijk op de website van de Belastingdienst

Wanneer betaal je geen boete?

'Kleine' lijfrente toon

Je betaalt geen boete als de opbrengst van de verkoop van je beleggingen op dat moment minder is dan €5.364 (2024). Dit wordt een ‘kleine lijfrente’ genoemd.
Arbeidsongeschiktheid toon

Tot slot betaal je in principe geen boete als je ervoor kiest om (deels) af te kopen omdat je arbeidsongeschikt bent geraakt.

{ "dialog": { "homeItemId" : "42fdf1c1-a8f6-43d1-9dec-ce9c9b829900", "urlChat" : "/api/dialog/Chat/", "urlCM": "/api/dialog/Conversation/", "urlCMReporting": "", "tokenApiEndPoint": "/api/token/get", "feedbackDelay": 10000, "feedbackDelayExtended": 60000, "greeting": [ "\u003cspan style=\"background-color: #ffffff; color: #2a292e;\"\u003eGoedenacht, welkom bij a.s.r.\u003c/span\u003e", "\u003cspan style=\"background-color: #ffffff; color: #2a292e;\"\u003eStel ons hieronder je vraag. We helpen je graag verder\u003c/span\u003e" ], "regEx": "^[A-Za-z0-9'`‘’\\xC0-\\xD6\\xD8-\\xF6\\xF8-\\xFF!@#$^&()_+/|€,\\.\\-\\s]{0,200}$", "readMore": "Lees meer", "initInputPlaceholder": "Typ je vraag in een paar woorden", "inputPlaceholder": "Typ een reactie of andere vraag", "buttonText": "versturen", "agentDisconnected": "Onze medewerker heeft de chat afgesloten.", "startChat": "Je chat nu met een a.s.r. medewerker", "subjectPrefix": "conversatiestarter", "chatGroupIsOpen": {"KS_HD_C_MIJNASR":false,"PEN_C_IDV2":false,"SCH_Pcl_C_AVP_ASRNL":false,"SCH_Pcl_C_REIS_ASRNL":false,"SCH_Pac_C_ASRNL":false,"SCH_Pdb_C_ASRNL":false,"SCH_Pcl_C_VERKEER_ASRNL":false,"SCH_Pcl_C_BRAND_ASRNL":false,"ARD_C_DB":false,"ARD_C_KLANTADVIES":false}, "occupiedMessage": "Oeps, al onze medewerkers zijn in gesprek. Een moment geduld alsjeblieft", "promptTitle": "Chat sluiten?", "promptText": "Weet je zeker dat je de chat wilt afsluiten?", "Yes": "Ja", "No": "Nee", "chatAvailable": "Chat met ons", "chatOccupied": "De chat is tijdelijk bezet", "chatOff": "De chat is nu gesloten", "subjects": [ { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/verzekering-afsluiten.svg", "title": "Product afsluiten", "chatMessage": "Product afsluiten", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/schade-melden.svg", "title": "Schade melden", "chatMessage": "Schade melden", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/gegevens-wijzigen.svg", "title": "Gegevens wijzigen", "chatMessage": "Gegevens wijzigen", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/fondsen-en-koersen-informatie.svg", "title": "Fondsen en koersen", "chatMessage": "Fondsen en koersen", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/contact.svg", "title": "Contact opnemen", "chatMessage": "Contact opnemen", "variantA": true, "variantB": true } ] } } { "dialogErrorModals": { "firstModal": { "message": "Er is helaas een storing. Onze chatbot loopt vast. Klik op vernieuwen om het nog een keer te proberen. Je gesprek blijft bewaard.", "primaryBtn": { "text": "Vernieuwen" } }, "secondModal": { "message": "Helaas, de storing is er niet mee verholpen. Probeer het later op de dag nog een keer of vul het contactformulier in.", "primaryBtn": { "text": "Naar contactformulier", "href": "/contact" }, "secondaryBtn": { "text": "Melding sluiten" } } } }