Hoe zorg je als zelfstandig ondernemer dat je je oude dag in financieel opzicht goed hebt voorbereid? We vragen twee ondernemers van verschillende generaties wat zij gedaan hebben om later te kunnen profiteren van een aanvullend pensioeninkomen.
Het starten van een eigen zaak vraagt om toewijding en doorzettingsvermogen, is de ervaring van Floris Blaauwbroek (35), freelance creative in zijn onderneming floriscreative. ‘Weet je nog niet zeker of je kunt rondkomen van je onderneming, zorg dan dat dit wél kan op een andere manier. Vergeet je ego en ga naast je onderneming desnoods tijdelijk vakkenvullen. Zo kun je in een rustig tempo je eigen zaak opbouwen.’ Ook Theo Reichgelt (48), eigenaar marketingbureau Nexxt Industry, is altijd bereid geweest om zijn mouwen op te stropen. ‘Zorg dat er in ieder geval altijd iets binnenkomt. Toen ik begon, heb ik uiteenlopende freelanceklussen gedaan. Je hebt dan in elk geval iets waarmee je een start kunt maken. Als je geen basisinkomen hebt, dan kan dat veel onrust geven.’
Je moet als ondernemer zelf zorgen voor je oudedagsvoorziening. Floris en Theo hebben beiden Persoonlijk pensioen van a.s.r.; dit is een lijfrentebeleggingsrekening die zzp’ers en kleine ondernemers in staat stelt om door te beleggen vermogen op te bouwen voor hun pensioen. Theo hield zich nooit echt bezig met zulke zaken. ‘Bij ondernemen hoort ook risico nemen, dus ik dacht altijd: dat zien we later wel weer. Maar ik ben er als freelancer meer over gaan nadenken. Elke maand zette ik een vast bedrag opzij, ook voor eventuele arbeidsongeschiktheid. Dit gaf gemoedsrust toen ik nog in mijn eentje werkte.’
Floris was vroeger net zo weinig bezig met zijn pensioen als Theo. Tot hij een commercial zag over zelf opbouwen van pensioen. ‘Ik kreeg toen toch wel het gevoel dat ik iets moest gaan regelen. Dat besef groeide naarmate ik ouder werd en voor mezelf begon. Ik ben gaan nadenken over wat ik uiteindelijk wil overhouden. En via mijn Persoonlijk pensioen beleg ik nu het bedrag dat hier jaarlijks tegenover staat. Dit geeft me zoveel rust dat ik het gemakkelijk kan volhouden. Dit past ook wel bij mijn verantwoordelijkheidsbesef.’ Floris kan de huidige inleg in Persoonlijk pensioen goed missen. Wanneer hij in de toekomst grotere bedragen overhoudt, bijvoorbeeld uit een bv met doorlopende inkomsten, wil hij hiervan ook een gedeelte gaan beleggen.
Nu Theo zijn bedrijf verder uitbreidt, ziet zijn financiële toekomst er inmiddels anders uit. ‘Nu heb ik een holding en een werkmaatschappij. En in die holding bouw ik ook kapitaal op dat ik later voor mijn pensioen kan gebruiken. Daarmee ga ik misschien nog slim investeren.’ Pensioen vindt Theo nog best een abstract begrip. ‘Ik bouw mijn bedrijf bewust zó op dat ik straks zelf niet meer nodig ben, maar nog wel inkomen uit mijn bedrijf heb. Tegelijkertijd zie ik mezelf als ik 65 of 67 ben niet niks doen. Hopelijk ben ik dan nog steeds lekker aan het ondernemen en leuke dingen aan het doen. Misschien zijn er dan wel nieuwe bedrijven waarin ik investeer. Maar het is fijn om een financiële buffer te hebben als het ondernemen mislukt. Vooral omdat ik ook nog een dochter van 10 heb.’
‘Ondernemers zijn vaak niet heel erg bezig met het opbouwen van een financiële reserve voor later. Toch kun je als ondernemer beter vroeg dan laat beginnen met het opbouwen van vermogen voor je pensioen,’ zegt Heidi Huurdeman, financieel planner en productmanager beleggen en pensioenen bij a.s.r.
Heidi is blij om te horen dat Theo én Floris wél bewust met hun pensioen bezig zijn. Ze komt in de praktijk namelijk nog steeds vaak zelfstandigen tegen die dit voor zich uit blijven schuiven. ‘Zonde, want hoe vroeger je als ondernemer begint met het opbouwen van vermogen voor je pensioen, hoe groter je kans op een hoger pensioen vanaf je pensioendatum. Met Persoonlijk pensioen van a.s.r. zijn er drie beleggingsfondsen waarin je kunt beleggen. Door hier vroeg mee te beginnen, vang je tegenvallende koersen eerder op met periodes van betere rendementen. De kans op een mooi pensioen neemt hiermee toe.’
Vroeg beginnen met geld opzijzetten gaat niet altijd goed samen met de behoefte aan startkapitaal, weet Heidi. ‘Met name voor beginnende ondernemers kan geld voor langere tijd vastzetten in een Persoonlijk pensioen best een belemmering zijn. Maar als ik ze dan de AOW-uitkering voorreken waarvan ze in de toekomst zouden moeten leven, dan zie ik ze vaak wel schrikken.’ Ook levert vroeg starten meteen voordeel op, voegt Heidi toe. ‘Je inleg in Persoonlijk pensioen is namelijk aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Feitelijk betaalt de Belastingdienst dus mee aan jouw pensioen. Dit bedrag is wel gemaximeerd en je moet wél belasting betalen als je uitkeringen gaat ontvangen.’
Hoewel met name jongere ondernemers weinig met hun pensioen bezig zijn, ziet Heidi wel dat hun belangstelling voor beleggen groeit. ‘Pensioen is nog ver van hun bed, maar ze beseffen wel dat ze op de een of andere manier vermogen willen opbouwen. De stap naar een vorm van beleggingsdienstverlening is dan ook wat gemakkelijker gemaakt.’
- Je kunt bij Persoonlijk pensioen van a.s.r. kiezen uit drie verschillende beleggingsfondsen. Hoe lager het risico op verlies van je inleg is, hoe lager ook je potentiële rendement is. En hoe hoger het risico is, hoe groter de kans dat je je inleg kunt verliezen. Maar óók hoe groter de kans op meer rendement is. Dit is een afweging die je zorgvuldig moet maken.
- Je kunt ook altijd gewoon sparen bij een bank en hierbij spaarrente ontvangen. Maar beleggingsopbrengsten zijn over een lange periode meestal hoger (niet altijd!). Voor beide geldt: hoe eerder je start, hoe groter je kans op een hoger pensioen.
- Stort niet ineens al je geld in een belegging. Mocht de koers op dat moment minder gunstig zijn, kun je later bij een lagere koers geen extra inleg doen. In stukjes beleggen is daarom beter.
Als je belegt voor je pensioen op een lijfrentebeleggingsrekening, profiteer je van belastingvoordeel. Omdat je geld vaststaat tot je pensioendatum. Daarna betaal je wel belasting. Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt. Binnen de grenzen van jouw jaarruimte. Benieuwd of beleggen voor je pensioen iets voor jou is?
Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.