Als ondernemer moet je zelf je pensioen regelen. Hoe regel je het financieel goed voor later? Twee ondernemers van verschillende generaties vertellen hoe zij dat aanpakken. En wat hen motiveerde om op tijd te beginnen.
Het starten van een eigen zaak vraagt om doorzettingsvermogen. Dat weet Floris Blaauwbroek (35), freelance creative in zijn onderneming floriscreative. ‘Weet je nog niet zeker of je kunt rondkomen van je onderneming, zorg dan dat dit op een andere manier wél kan. Vergeet je ego en ga naast je onderneming desnoods tijdelijk vakkenvullen. Zo kun je in een rustig tempo je eigen zaak opbouwen.’
Ook Theo Reichgelt (48), eigenaar van marketingbureau Nexxt Industry, is altijd bereid geweest om zijn mouwen op te stropen. ‘Zorg dat er in ieder geval altijd iets binnenkomt. Toen ik begon, deed ik uiteenlopende freelanceklussen. Zo had ik in elk geval een startpunt. Als je geen basisinkomen hebt, kan dat veel onrust geven.’
Als ondernemer zorg je zelf voor je oudedagsvoorziening. Floris en Theo hebben beiden Persoonlijk pensioen van a.s.r; een lijfrentebeleggingsrekening waarmee zzp’ers en kleine ondernemers vermogen kunnen opbouwen voor hun pensioen. Theo hield zich nooit echt bezig met dit soort zaken. ‘Bij ondernemen hoort risico nemen. Ik dacht altijd: dat zien we later wel weer. Maar als freelancer ging ik er meer over nadenken. Elke maand zette ik een vast bedrag opzij, ook voor als ik arbeidsongeschikt zou raken. Dit gaf gemoedsrust toen ik nog in mijn eentje werkte.’
Floris was vroeger net zo weinig bezig met zijn pensioen als Theo. Totdat hij een commercial zag over zelf opbouwen van pensioen. ‘Ik voelde dat ik iets moest regelen. Dat besef groeide naarmate ik ouder werd en voor mezelf begon. Ik ben gaan nadenken over wat ik later wil overhouden. Via mijn Persoonlijk pensioen beleg ik nu het bedrag dat daar jaarlijks tegenover staat. Dit geeft me zoveel rust dat ik het gemakkelijk kan volhouden. Dit past ook wel bij mijn verantwoordelijkheidsbesef.’
Floris kan de huidige inleg in Persoonlijk pensioen goed missen. Als hij in de toekomst grotere bedragen overhoudt, bijvoorbeeld uit een bv met doorlopende inkomsten, wil hij hiervan ook een gedeelte gaan beleggen.
Nu Theo zijn bedrijf verder uitbreidt, ziet zijn financiële toekomst er anders uit. ‘Nu heb ik een holding en een werkmaatschappij. In die holding bouw ik ook kapitaal op dat ik later voor mijn pensioen kan gebruiken. Daarmee ga ik misschien nog slim investeren.’
Pensioen vindt Theo nog best een abstract begrip. ‘Ik bouw mijn bedrijf bewust zó op dat ik straks zelf niet meer nodig ben, maar nog wel inkomen uit mijn bedrijf heb. Tegelijkertijd zie ik mezelf op mijn 65ste of 67ste niet stilzitten. Hopelijk onderneem ik dan nog steeds en doe ik leuke dingen. Misschien zijn er dan nieuwe bedrijven waarin ik investeer. Maar het is fijn om een financiële buffer te hebben als het ondernemen mislukt. Vooral omdat ik een dochter van 10 heb.’
‘Ondernemers zijn vaak niet heel erg bezig met het opbouwen van een financiële reserve voor later. Toch kun je als ondernemer beter vroeg dan laat beginnen met het opbouwen van vermogen voor je pensioen,’ zegt Heidi Huurdeman, financieel planner en productmanager beleggen en pensioenen bij a.s.r.
Heidi is blij om te horen dat Theo en Floris wél bewust met hun pensioen bezig zijn. Want in de praktijk schuiven veel zelfstandigen dit voor zich uit. ‘Zonde, want hoe vroeger je als ondernemer begint met het opbouwen van vermogen voor je pensioen, hoe groter je kans op een hoger pensioen vanaf je pensioendatum. Met Persoonlijk pensioen van a.s.r. zijn er vier beleggingsfondsen waarin je kunt beleggen. Door hier vroeg mee te beginnen, vang je tegenvallende koersen eerder op met periodes van betere rendementen. De kans op een mooi pensioen neemt hiermee toe.’
Vroeg beginnen met geld opzijzetten gaat niet altijd goed samen met de behoefte aan startkapitaal, weet Heidi. ‘Met name voor beginnende ondernemers kan geld voor langere tijd vastzetten in een lijfrente, zoals Persoonlijk pensioen een belemmering zijn. Maar als ik ze dan de AOW-uitkering voorreken waarvan ze in de toekomst zouden moeten leven, dan zie ik ze vaak wel schrikken. Ook levert vroeg starten meteen voordeel op,’ voegt Heidi toe. ‘Je inleg in Persoonlijk pensioen is aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Feitelijk betaalt de Belastingdienst dus mee aan jouw pensioen. Let op: je aftrek heeft een maximum en je moet wél belasting betalen als je uitkeringen gaat ontvangen.’
‘Jongere ondernemers denken nog weinig aan pensioen, maar hun interesse in beleggen groeit,’ merkt Heidi. ‘Pensioen is nog ver van hun bed, maar ze beseffen wel dat ze vermogen willen opbouwen. De stap naar beleggen is dan ook wat gemakkelijker gemaakt.’
- Kies het risico dat bij jou past. Bij Persoonlijk pensioen kies je uit vier beleggingsfondsen. Hoe lager het risico op verlies van je inleg is, hoe lager ook je rendement is. Hoe hoger het risico is, hoe groter de kans dat je je inleg kunt verliezen. Maar óók hoe groter de kans op meer rendement is. Denk hier goed over na.
- Sparen of beleggen? Allebei kan. Gewoon sparen bij een bank geeft spaarrente. Maar beleggingsopbrengsten zijn over een lange periode meestal hoger (niet altijd). Voor beide geldt: hoe eerder je start, hoe groter je kans op een hoger pensioen.
- Beleg in stukjes, niet in één keer. Stort niet ineens al je geld in een belegging. Zo profiteer je ook van lagere koersen. In stukjes beleggen verlaagt je risico.
Beleg je voor je pensioen via een lijfrentebeleggingsrekening? Dan kun je profiteren van belastingvoordeel, omdat je geld vaststaat tot je pensioendatum. Daarna betaal je wel belasting. Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt - binnen de grenzen van jouw jaarruimte. Benieuwd of beleggen voor je pensioen iets voor jou is?
Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.
Het originele artikel stond in de NRC.
Originele tekst door Robert Heeg
Fotografie door Marijn Fidder
We mogen je alleen geen beleggings-, pensioen- of fiscaal advies geven.