Alleen AOW is meestal niet genoeg om later te kunnen leven zoals je wil. Wil jij als zzp’er zelf de opbouw van je pensioen regelen? Dat kan met een lijfrentebeleggingsrekening van Persoonlijk pensioen. Je geld staat vast tot je (zelfgekozen) pensioendatum.
Waarom zou je bij ons pensioenbeleggen als zzp'er?
Let op
Hoe hoog je is, hangt af van je persoonlijke situatie. Belastingregels kunnen in de toekomst veranderen. Er geldt een maximaal bedrag dat je mag inleggen: je jaarruimte of reserveringsruimte.
Hoe werkt pensioenbeleggen voor zzp'ers?
Ga je aan de slag met Persoonlijk pensioen? Dan beleg je niet via een gewone beleggingsrekening, maar via een lijfrentebeleggingsrekening. Meer over pensioenbeleggen leer je in deze video. Ook ontdek je hoe het zit met aandelen, obligaties en beleggingsfondsen.
Gebruik deze checklist om zelf te bepalen of Persoonlijk pensioen bij jou past.
- Je bent 18 jaar of ouder. Je woont in Nederland en betaalt alleen hier belasting.
- Je hebt genoeg geld op je (spaar)rekening voor vaste kosten en onverwachte uitgaven.
- Je belegt bij Persoonlijk pensioen via een lijfrentebeleggingsrekening. Je geld staat dus vast tot je (zelfgekozen) pensioendatum.
- Je legt niet meer in dan je jaarruimte. Deze bereken je zelf. Je kunt je inleg aftrekken van je inkomen in je belastingaangifte.
- Je weet en accepteert dat de waarde van je beleggingen kan stijgen en dalen. En dat je (een deel van) je inleg kunt verliezen.
- Je krijgt van ons geen beleggingsadvies. Je bepaalt zelf of de aangeboden beleggingsfondsen voor jou geschikt zijn. Wij ontvangen en geven jouw beleggingsopdrachten alleen door. Dat heet ‘execution only’.
- Je weet dat je alleen kunt beleggen in beleggingsfondsen. Je belegt dus niet in losse aandelen of obligaties.
- Je wil extra pensioen opbouwen door voor een langere periode te beleggen. Minimaal 5 jaar beleggen? Dan kunnen de ASR Vooruit Mixfondsen iets voor jou zijn. Minimaal 3 jaar beleggen? Of de waarde van je beleggingen zoveel mogelijk behouden? Dan kan het geldmarktfonds van Northern Trust iets voor jou zijn.
- Je belegt in beleggingsfondsen met kenmerken van duurzaamheid. Je weet dat je niet belegt in beleggingsfondsen die duurzaamheid tot doel hebben.
Liever vrij beleggen?
Wil je beleggen voor een ander doel dan je pensioen? Of heb je geen jaarruimte? Kijk dan of Doelgericht beleggen iets voor je is. Of kies voor een combinatie tussen vrij beleggen en beleggen via een lijfrentebeleggingsrekening.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Controleer voordat je begint of je jaarruimte hebt. Jaarruimte is het maximale bedrag dat je elk jaar van je inkomen mag aftrekken. En dat je dus met belastingvoordeel opzij kan zetten voor je pensioen. Je betaalt alsnog belasting als je met pensioen gaat (maar meestal een lager bedrag).
Tip: kijk ook of je nog reserveringsruimte hebt. Dat is jaarruimte die je de afgelopen 10 jaar niet hebt gebruikt. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.
Let op: je bent zelf verantwoordelijk voor het maken van een goede berekening. Neem bij vragen of twijfels altijd contact op met een adviseur. Hoe hoog je belastingvoordeel precies is, hangt af van je persoonlijke situatie. Belastingregels kunnen in de toekomst veranderen.
Zo bereken je je jaarruimte en belastingvoordeel:
- Neem je totale (bruto) inkomen in 2025. In dit voorbeeld: € 45.000 bruto.
- Trek van je totale (bruto) inkomen de ‘franchise’ van € 19.172 (bedrag 2026) af. Dat is het drempelbedrag waarover je geen pensioen opbouwt, omdat je later ook AOW krijgt. In dit voorbeeld: € 45.000 - € 19.172 = € 25.828.
- Neem 30% van dit bedrag. Dus: 30% van € 25.828 = € 7.748. Dit bedrag is je jaarruimte in 2026. Of: het bedrag dat je in 2026 maximaal mag inleggen met belastingvoordeel.
- Kijk nu wat je belastingvoordeel is. Met een (bruto) inkomen van € 45.000 betaal je 37,56% belasting. Leg je bijvoorbeeld € 5.000 in op je lijfrentebeleggingsrekening? Dan kun je van dit bedrag maximaal 37,56% (2026) terugkrijgen = € 1.878.
Zo bereken je je jaarruimte en belastingvoordeel:
- Neem je totale (bruto) inkomen in 2025. In dit voorbeeld: € 85.000 bruto.
- Trek van je totale (bruto) inkomen de ‘franchise’ van € 19.172 (bedrag 2026) af. Dat is het drempelbedrag waarover je geen pensioen opbouwt, omdat je later ook AOW krijgt. In dit voorbeeld: € 85.000 - € 19.172 = € 65.828.
- Neem 30% van dit bedrag. Dus: 30% van € 65.828 = € 19.748. Dit bedrag is je jaarruimte in 2026. Of: het bedrag dat je in 2026 maximaal mag inleggen met belastingvoordeel.
- Kijk nu wat je belastingvoordeel is. Met een (bruto) inkomen van € 85.000 betaal je 49,5% belasting. Leg je bijvoorbeeld € 5.000 in op je lijfrentebeleggingsrekening? Dan kun je van dit bedrag maximaal 49,5% (2026) terugkrijgen = € 2.475.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Bij Persoonlijk pensioen bepaal je zelf in welk fonds je wil beleggen. Je kunt uit 3 mixfondsen en 1 geldmarktfonds kiezen. Welk fonds je ook kiest: je geld is gespreid over heel veel verschillende soorten beleggingen. Dat is belangrijk, omdat zo ook je risico op verlies kleiner is.
De ASR Vooruit Mixfondsen zijn 'mandjes' die bestaan uit verschillende soorten beleggingsfondsen. Denk aan aandelen- en obligatiefondsen en een klein deel hypotheekfondsen. Ieder fonds heeft een andere verhouding tussen aandelen- en obligatiefondsen. Hoe meer aandelenfondsen, hoe hoger het risico op verlies. Maar ook de kans op rendement is hoger.
Het geldmarktfonds The Euro Liquidity Fund is ook een beleggingsfonds. Maar dan met verschillende soorten beleggingen met een laag risico en een korte looptijd. Denk aan staats- en bedrijfsobligaties van hoge kwaliteit . Of aan deposito’s van bijvoorbeeld banken of verzekeraars. Bij het geldmarktfonds is het risico het laagst, maar het verwachte rendement ook.
Northern Trust
The Euro Liquidity Fund
- 100% kortlopende beleggingen
- Vanaf 3 jaar beleggen
ASR Vooruit
Mixfonds Defensief
- 30% aandelen, 70% obligaties
- 5 - 10 jaar beleggen
ASR Vooruit
Mixfonds Neutraal
- 50% aandelen, 50% obligaties
- 10 - 15 jaar beleggen
ASR Vooruit
Mixfonds Offensief
- 70% aandelen, 30% obligaties
- 15 - 25 jaar beleggen
Klik op ‘Bekijk het fonds en de koers’ voor meer informatie. Bekijk daar ook deze documenten voordat je een beleggingsbeslissing neemt: het ‘Essentiële-informatiedocument’ en het ‘Prospectus’.
Geen automatische risicoafbouw
Wil je minder risico lopen als je dichter bij je einddatum komt? Onthoud dan dat je dit zelf moet regelen. Persoonlijk pensioen heeft geen wat we noemen ‘automatische risicoafbouw’, of ‘lifecyclebeleggen’. Je kunt wel altijd zelf kiezen voor een beleggingsfonds met minder risico.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
- Eenmalige kosten: geen.
- Administratiekosten: elk jaar 0,4% van de waarde van het vermogen voor jouw pensioen. Met een maximum van € 64 elke 3 maanden. Hiervoor krijg je online toegang en geven we jouw opdrachten door. Ook informeren we je over jouw (lijfrente)beleggingsrekening. Elke 3 maanden verkopen we een deel van je beleggingen, zodat je deze kosten betaalt.
Bij Persoonlijk pensioen zijn de administratiekosten nooit meer dan € 64 elke 3 maanden. Dat is voordelig voor jou als je meer dan € 64.000 hebt opgebouwd. Je betaalt dan boven dat bedrag dus geen administratiekosten meer aan a.s.r. vooruit.
- Beheervergoeding: elk jaar 0,25% van de waarde van je beleggingen. Dit zijn kosten voor het beheer van je vermogen. Deze worden in de koers verrekend.
- Servicevergoeding: elk jaar 0,05% van de waarde van je beleggingen. Dit zijn kosten voor bijvoorbeeld de administratie. Deze worden in de koers verrekend.
- Instapkosten (inschatting): 0,20% als je inlegt.
- Uitstapkosten (inschatting): 0,10% als je opdracht geeft om jouw beleggingen te verkopen. Of als je bijvoorbeeld van fonds wilt wisselen.
- Transactiekosten (inschatting): 0,03% van de waarde van je beleggingen. Dit zijn kosten voor het opnieuw inrichten van de beleggingsfondsen. Bijvoorbeeld om de verdeling van de beleggingen in evenwicht te houden.
- Beheervergoeding: elk jaar 0,10% van de waarde van je beleggingen. Deze kosten worden in de koers verrekend.
- In- en uitstapkosten: geen.
- Transactiekosten (inschatting): 0,03% van de waarde van je beleggingen.
Bekijk de rekenvoorbeelden
Benieuwd hoeveel euro je elk jaar aan kosten kwijt bent? Bekijk de uitgebreide informatie en rekenvoorbeelden in de brochure Kosten Persoonlijk pensioen.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Je opent je lijfrentebeleggingsrekening gemakkelijk online:
- Eerst maak je een korte kennis- en ervaringstoets. Zo testen we of deze manier van beleggen en de beleggingsfondsen bij jou passen.
- Daarna vul je je gegevens in. Tip: zorg voor een foto/scan van je identiteitsbewijs (geen rijbewijs). En houd je bankrekeningnummer bij de hand.
Alles gelukt? Dan krijg je toegang tot je online lijfrentebeleggingsrekening. En kun je direct beginnen met beleggen voor je pensioen. Je begint al met inleggen vanaf € 50.
- Kies je pensioendatum en je beleggingsfonds.
- Bepaal zelf of, hoeveel en hoe vaak je wil inleggen.
- Kies voor een eenmalige of periodieke inleg (per maand, kwartaal of jaar).
- Kijk hoe het gaat met je beleggingen.
- Pas je inleg aan of wissel van beleggingsfonds.
Veiligheid staat bij ons voorop. Jouw geld en beleggingen zijn bij ons dan ook goed beschermd. Zo staan je beleggingen los van ons eigen vermogen. Dus als wij failliet zouden gaan, blijven jouw beleggingen gewoon van jou. En als we ons niet aan die plicht kunnen houden? Dan vallen jouw beleggingen onder het beleggerscompensatiestelsel. Dat betekent dat je tot maximaal € 20.000 per persoon terugkrijgt. Let op: deze vergoeding geldt niet bij koersverlies. Je beleggingen kunnen altijd stijgen of dalen. Dat is het risico van beleggen.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Maak de berekening en zie meteen wat Persoonlijk pensioen jou mogelijk oplevert. De kosten hebben we hierin al verrekend. Let op: het resultaat van deze berekening is een inschatting. Dit geeft je dus geen garantie of recht op iets.
Tip: benieuwd hoeveel je dit jaar maximaal mag inleggen met Persoonlijk pensioen? Bereken je jaarruimte.
Open je rekening en start met pensioenbeleggen
Ben je klaar om te beleggen voor je pensioen mét belastingvoordeel? En heb je gecheckt of Persoonlijk pensioen bij je past?
Open dan nu alvast je rekening. Je bepaalt daarna zelf of, hoeveel en hoe vaak je inlegt.
In 15 minuten geregeld.
Persoonlijk pensioen is een lijfrentebeleggingsrekening. Beleggen kent risico’s en kosten. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De waarde van je beleggingen kan stijgen, maar ook dalen. De uiteindelijke waarde van je beleggingen op je pensioendatum hangt af van de behaalde beleggingsresultaten.
Je hebt belastingvoordeel bij het opbouwen van (aanvullend) pensioen. Leg je geld in via Persoonlijk pensioen? Dan kun je je inleg namelijk aftrekken van je inkomen in je belastingaangifte. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. In 2026 kun je tussen de 35,75% tot maximaal 49,5% van je inleg terugkrijgen. Wel zit er een maximum aan het bedrag dat je elk jaar mag aftrekken. Dat bedrag heet je ‘jaarruimte’.
Bereken zelf je jaarruimte of bekijk onze rekenvoorbeelden.
Ook telt het bedrag dat je opbouwt niet mee voor je vermogen (‘box 3’). Je betaalt er dus geen vermogensbelasting over.
Heb je de afgelopen 10 jaar nog niet al je jaarruimte gebruikt? Dan kun je dat bedrag mogelijk ook inleggen en nog aftrekken in je belastingaangifte. We noemen dat bedrag je ‘reserveringsruimte’. Hoeveel jaar- of reserveringsruimte je hebt, verschilt per persoon. Het hangt bijvoorbeeld af van je inkomen. En of je al bij een werkgever pensioen opbouwt.
Overleg met je adviseur wat in jouw situatie mogelijk is. Of kijk voor meer informatie over je reserveringsruimte op de website van de Belastingdienst.
Welke belastingregels precies voor jou gelden, hangt af van je persoonlijke situatie. Belastingregels kunnen in de toekomst veranderen.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Het bedrag dat je opbouwt, staat in principe vast tot je (zelfgekozen) pensioendatum. Wel kun je onder voorwaarden tussendoor (een deel van) je beleggingen verkopen. Dat heet ‘afkopen’. Maar let op: meestal heeft dit ‘afkopen’ nadelige financiële gevolgen. Je betaalt een boete en (vaak ook een hogere) belasting. Dat komt omdat een lijfrentebeleggingsrekening zoals Persoonlijk pensioen echt bedoeld is voor later.
Ben je arbeidsongeschikt en kun je daardoor langdurig niet werken? Dan kun je onder voorwaarden tussendoor (een deel van) je beleggingen verkopen. Zonder dat je een boete betaalt. Wel betaal je nog steeds belasting. Bekijk meer informatie en de voorwaarden bij arbeidsongeschiktheid.
Denk je erover om je beleggingen tussendoor te verkopen? Praat hier altijd over met een adviseur. Die begrijpt de gevolgen voor jouw persoonlijke situatie en weet of afkopen verstandig is.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Ja, dat kan. Heb je nu een andere lijfrente? Dan kun je overstappen naar Persoonlijk pensioen, of andersom. Dat heet ‘waardeoverdracht’.
- Je vraagt bij je nieuwe aanbieder een waardeoverdracht aan.
- Je nieuwe aanbieder regelt het contact met je oude aanbieder.
- Je oude aanbieder maakt het door jou opgebouwde bedrag over naar je nieuwe aanbieder.
- Je nieuwe aanbieder stort het bedrag op je nieuwe lijfrente.
- Je oude aanbieder stopt jouw oude lijfrente.
- Overstappen kan alleen vóór je pensioendatum.
- Het door jou opgebouwde bedrag komt niet vrij. Het gaat direct van je oude naar je nieuwe lijfrente.
- Stap je over van of naar een lijfrentebeleggingsrekening? Dan kan het door jou opgebouwde bedrag tijdens de waardeoverdracht tijdelijk niet belegd zijn. Let er ook op dat je oude aanbieder je beleggingen verkoopt tegen de koers van dat moment. Die kan hoger of lager zijn dan de koers waarmee je nieuwe aanbieder beleggingen koopt. Na overstappen kan de waarde van je beleggingen dus hoger of lager zijn.
- Overstappen duurt meestal een paar weken. Dat hangt af van beide aanbieders.
- Heb je pensioen in de tweede pijler opgebouwd bij je (oude) werkgever? En wil je dit pensioen overmaken naar je lijfrente? Dat is helaas niet mogelijk. Overstappen kan alleen van of naar een andere lijfrente.
Het bedrag dat je hebt opgebouwd met Persoonlijk pensioen ‘verdwijnt’ niet als je overlijdt. Het gaat naar je nabestaanden. Zij kunnen 2 dingen doen met het opgebouwde bedrag: aankopen of afkopen.
Met het opgebouwde bedrag kunnen nabestaanden een 'nabestaandenlijfrente-uitkering' aankopen. Ze kunnen zelf kiezen waar ze deze uitkering willen kopen. En of ze de uitkering per maand, kwartaal of (half) jaar willen ontvangen. Nabestaanden betalen wel belasting over deze uitkering. Goed om te weten: bij a.s.r. kun je geen nabestaandenlijfrente-uitkering kopen. Dit kun je ergens anders doen, bijvoorbeeld bij een bank of verzekeraar.
Nabestaanden kunnen ook voor kiezen voor ‘afkopen’. Dat betekent dat ze het opgebouwde bedrag in één keer ontvangen. Let op: afkopen heeft nadelige financiële gevolgen. Nabestaanden betalen niet alleen belasting, maar ook een boete (revisierente) aan de Belastingdienst. Die boete is 20% in 2026. Is het bedrag per nabestaande lager dan € 5.513 (2026)? Dan hoeven nabestaanden geen boete te betalen.
Lees meer over de gevolgen van overlijden voor je lijfrentebeleggingsrekening.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Het bedrag dat je via Persoonlijk pensioen opbouwt, ontvang je niet in één keer. Op jouw gekozen pensioendatum koop je er een lijfrente-uitkering mee.
Een lijfrente-uitkering is (een deel van) je uiteindelijke pensioen. Je kunt meestal zelf kiezen hoe vaak je deze uitkering op je bankrekening ontvangt. Bijvoorbeeld elke maand, elke 3 maanden of elk (half) jaar. En of je de lijfrente-uitkering levenslang of liever 10 of 20 jaar wil ontvangen.
De lijfrente-uitkering is inkomen dat je gebruikt om van te leven. Vanaf dat moment betaal je er dus inkomstenbelasting over (maar meestal een lager bedrag).
- Welke belastingregels precies voor jou gelden, hangt af van je persoonlijke situatie. Belastingregels kunnen in de toekomst veranderen.
- Je kiest bij Persoonlijk pensioen zelf je pensioendatum. Zolang deze maar binnen 5 jaar na je AOW-leeftijd is.
- Bij a.s.r. kun je geen lijfrente-uitkering kopen. Dit kun je ergens anders doen, bijvoorbeeld bij een bank, verzekeraar of beleggingsonderneming.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
Het is belangrijk dat je niet meer dan je jaarruimte inlegt. Doe je dat wel? Dan krijg je geen belastingvoordeel over het bedrag dat je boven je jaarruimte inlegt. Mogelijk betaal je zelfs dubbel belasting: nu meteen én later bij je pensioen.
Heb je te veel ingelegd? Dan kun je dit soms nog herstellen. Neem hiervoor contact op met de Belastingdienst of een adviseur.
Bijvoorbeeld als je nog jaarruimte hebt van de afgelopen 10 jaar. Dat heet ‘reserveringsruimte’ (of: ‘inhaalruimte’). Kijk voor meer informatie op de website van de Belastingdienst. Of neem contact op met je adviseur.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.
“Ik heb telefonisch een hele berg met vragen gesteld over pensioen. Zo kwam ik erachter dat ik het eigenlijk niet zo moeilijk vind als ik dacht.”
“Het komt erop neer dat ik mijn pensioen gewoon moet regelen. Daar kan ik niet alleen later, maar ook nu al voordeel van hebben.”
"Risico hoort ook bij ondernemen. Dus ik dacht altijd: dat pensioen zien we later wel weer. Maar als freelancer ging ik er meer over nadenken."
Ga je aan de slag met Persoonlijk pensioen? Dan beleg je niet via een gewone beleggingsrekening, maar via een lijfrentebeleggingsrekening.
Een lijfrentebeleggingsrekening valt onder wat we noemen de ‘derde pijler’ van het pensioensysteem. In de eerste pijler krijg je een AOW-uitkering van de overheid. In de tweede pijler bouw je pensioen op via je werkgever.
Dit zijn de belangrijkste eigenschappen van een lijfrentebeleggingsrekening:
Pensioen opbouwen via beleggen kan een hoger verwacht rendement opleveren dan sparen voor je pensioen. Maar ook een hoger risico. Lees meer over sparen en beleggen.
Daarom kun je je inleg aftrekken van je inkomen in je belastingaangifte (‘box 1’). Ook betaal je geen vermogensbelasting ('box 3') zoals soms bij een ‘gewone’ beleggingsrekening.
Het geld dat je inlegt via Persoonlijk pensioen staat vast tot je (zelfgekozen) pensioendatum. Wel kun je overstappen naar een andere aanbieder. Dat heet 'waardeoverdracht '.
Elk jaar mag je een maximaal bedrag inleggen: je jaarruimte of reserveringsruimte. De hoogte van dit bedrag hangt af van je inkomen. En of je bijvoorbeeld ook pensioen opbouwt via een werkgever. Je bent trouwens niet verplicht om in te leggen. Je mag ook minder of niet inleggen.
Het bedrag dat je via Persoonlijk pensioen opbouwt, ontvang je niet in één keer. Op jouw gekozen pensioendatum koop je er een lijfrente-uitkering mee. De lijfrente-uitkering is inkomen dat je gebruikt om van te leven. Vanaf dat moment betaal je inkomstenbelasting over die uitkering. Je kiest zelf hoe vaak je de lijfrente-uitkering wil ontvangen. Bijvoorbeeld als extra pensioen elke maand of elk jaar. En of je de lijfrente-uitkering levenslang of liever 10 of 20 jaar wil ontvangen.
Goed om te weten: bij a.s.r. kun je geen lijfrente-uitkering kopen. Dit kun je ergens anders doen, bijvoorbeeld bij een bank, verzekeraar of beleggingsonderneming.
Heb je vragen of wil je meer weten? Neem contact met ons op of maak een belafspraak.