Elodie (27) stort elke maand € 300 op haar pensioenbeleggingsrekening
Terwijl in Nederland de regen met bakken uit de lucht valt, zit zzp’er Elodie op het zonnige Cyprus. Ze werkt graag vanuit andere oorden en wil als het even kan vrij en financieel onafhankelijk zijn. Daarvoor regelt ze haar zaken goed. Beleggen voor haar pensioen is daar een belangrijk onderdeel van. “Ik hoorde dat het slim was om zo vroeg mogelijk te beginnen met beleggen voor je pensioen omdat je zo optimaal kunt profiteren. Zo was de keuze snel gemaakt.”
Geld opzijzetten dat je niet gelijk nodig hebt en direct aan de slag met jouw financiële doelen of je pensioen?
Naam: Elodie Kint
Beroep: Journaliste en tekstschrijver
Huwelijkse staat: Samenwonend met Ko
Leeftijd: 27 jaar
Woonplaats: Rotterdam
Met een moeder die bij een bank werkt, kan Elodie niet anders dan bewust met haar geld omgaan. Hoe belangrijk het is om verstandig met geld om te gaan, wordt haar met de paplepel ingegoten. Dat doet ze dan ook al van jongs af aan. Van geld dat ze verdient met haar bijbaantje in de horeca zet ze een deel standaard opzij. Van de rest doet ze leuke dingen. Met als resultaat dat Elodie eigenlijk altijd een goedgevulde spaarpot heeft. Als ze na haar studie journalistiek fulltime aan de slag gaat bij een Zeeuwse krant, vult ze dat potje verder aan.
Als er iets is waarvoor Elodie haar spaarpot maar al te graag gebruikt, is dat reizen. In 2017 trekt ze een paar weken langs de Oostkust van Australië. "Daar kwam ik voor het eerst mensen tegen die heel anders naar het leven keken. Die niet bezig waren met carrière maken of huisje, boompje beestje, maar vaak op reis waren. Sommigen gingen het ene tropische oord na het andere af, of hadden zelfs besloten om permanent in het buitenland te wonen. Er ging een wereld voor me open."
Lees ook: ‘Een sabbatical kost geld, maar levert je iets onbetaalbaars op’
Bij thuiskomst in Nederland stuurt ze een mailtje naar de redactie van het Antilliaans Dagblad waar ze vier jaar eerder stage liep. Of ze nog iemand nodig hebben? Dat hebben ze. “Het was geweldig. De vrijheid, het avontuur, het weer, alles. Met als enige kanttekening dat ik voor lokale begrippen prima verdiende, maar in de Nederlandse context was het een minimumloon. Ik werkte vijf tot zes dagen per week, met 12 vakantiedagen per jaar. Bovendien is Curaçao niet de beste uitvalsbasis om vandaan te reizen. Na twee jaar besloot ik dat het tijd was om terug naar Nederland te gaan. Ik begon voor mezelf en besloot werken en reizen zoveel mogelijk te combineren.”
Let op: als je een tijdje in het buitenland hebt gewoond, krijg je meestal minder AOW. Hoe dit zit lees je op de website van Wijzer in Geldzaken. Zzp’er Marieke woonde lange tijd in Amerika. 10 jaar geleden keerde ze terug naar Nederland. We vroegen Marieke hoe dat impact heeft op haar AOW en hoe ze nu haar pensioen opbouwt.
In Nederland gaat Elodie op zoek naar opdrachtgevers om haar leven als zzp’er en vorm te geven. Dat lukt aardig. Na anderhalve maand pakt ze het vliegtuig naar Bali. “Omdat het leven op Bali zo goedkoop is, heb je veel minder nodig om van te leven. Met twee of drie dagen per week werken red je het daar financieel prima. Ik wilde elke maand bruto ongeveer € 3.500 verdienen. Daar zat niet echt een berekening achter; het leek me gewoon een mooi bedrag waarvan ik prettig zou kunnen leven. Na ongeveer een half jaar als zzp’er lukte dat.”
Mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering geeft me als zzp’er een gevoel van zekerheid.
Tijd voor de volgende stap: een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). “Dat was het eerste wat ik deed toen ik die redelijk stabiele omzet had. Als ik om een of andere reden langere tijd uit de running zou zijn, heb ik als zzp’er een groot probleem. Door mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering creëer ik een gevoel van zekerheid. Veel mensen om mij heen zeggen dat zo’n verzekering duur is, maar ik vond het behoorlijk meevallen. Voor € 1.000 per jaar ben ik tot aan mijn pensioenleeftijd tot € 30.000 per jaar gedekt. En omdat de premie aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting, krijg ik er ook nog een paar honderd euro van terug.”
Let op: heb je een AOV afgesloten in Nederland en ga je in het buitenland werken? Dan is het verstandig om contact op te nemen met je verzekeraar. Niet alle verzekeraars bieden namelijk dekking in het buitenland. Daarnaast kan werken in het buitenland ook gevolgen hebben voor de aftrekbaarheid van de premie die je betaalt voor de verzekering. Daarover lees je meer in het volgende kader. Voor de aftrek van de premie geldt géén pensioentekort als voorwaarde. De premie is dus ook aftrekbaar zonder jaar- of reserveringsruimte. Houd er ook rekening mee dat, net als bij lijfrente, de uitkeringen uit de AOV belast zijn. Dit is uiteraard alleen het geval als je arbeidsongeschikt raakt en uitkeringen ontvangt.
Toen ik hoorde hoeveel je kon profiteren als je zo vroeg mogelijk begint met pensioenbeleggen, was ik om.
Met een goede omzet en een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is het voor Elodie tijd om na te denken over haar pensioen. “Ook al is het nog ver weg, ik wist dat ik er spijt van zou krijgen als ik er te laat over na zou denken. Tijdens een conferentie voor journalisten leerde ik meer over de voordelen van beleggen voor pensioen. Het zou de ideale manier zijn om je vermogen mee te laten groeien met de inflatie over de jaren heen. Toen ik hoorde dat juist de eerste jaren zo belangrijk zijn om te kunnen profiteren van de groei door het rendement op je inleg, was ik om. Ik vroeg een vrijblijvend gesprek aan bij een financieel adviseur. Daarna hakte ik de knoop door."
Elodie kiest ervoor om geld opzij te zetten via een fiscale lijfrente in box 1. Dat betekent dat ze tot haar 65ste niet aan het geld kan komen. “Dat is een manier om fiscaal voordeel uit beleggen te halen: met dit product is de inleg aftrekbaar van mijn winst. Je maximale inleg hangt af van wat je dat jaar hebt verdiend en van je jaar- en reserveringsruimte. Omdat ik uit het verleden nog jaarruimte beschikbaar had, mocht ik vorig jaar een flink bedrag inleggen: € 3.000. Dat zal komend jaar waarschijnlijk wel wat minder zijn.”
Let op: de aftrek van de inleg voor de (Nederlandse) inkomstenbelasting is afhankelijk van een ‘pensioentekort’: doordat je geen of weinig pensioen opbouwt via een werkgever, ontstaat er fiscaal ruimte om zelf fiscaalvriendelijk een oudedagsvoorziening op te bouwen. Je premie is alleen aftrekbaar als de inkomsten uit jouw werkzaamheden in Nederland belast zijn. Ga je (tijdelijk) naar het buitenland verhuizen of ga je bijvoorbeeld een opdracht in het buitenland doen? Dan wordt jouw inkomen mogelijk niet in Nederland maar in het buitenland belast. Het is verstandig om een adviseur in te schakelen om te bepalen of sparen via een fiscaal aftrekbare premie wel bij jouw situatie past.. Zeker als je plannen hebt om veel ondernemersactiviteiten over de grens te gaan doen. Wel is het zo dat je wanneer je lijfrente wordt uitbetaald over dat bedrag belasting moet betalen
“Als ik op een gegeven moment mijn fiscale inkomensgegevens van het afgelopen jaar definitief heb, reken ik mijn jaarruimte uit. Dan maak ik een bedrag over naar mijn pensioenspaarrekening. Vanuit daar stort ik elke maand een bepaald bedrag naar de pensioenbeleggingsrekening tot de laatste maand van het jaar. Vorig jaar was dat maandelijks € 300. Waar het vervolgens in belegd wordt, bepaalt de bank.
Ik heb gekozen voor een offensief beleggingsprofiel; daarmee neem ik meer risico om (een deel) van mijn inleg te verliezen. De bank belegt mijn geld voornamelijk in aandelen, een deel in obligaties en een heel klein deel in liquiditeiten. Ik kijk meestal één keer per maand naar mijn portefeuille: als het tijd is om geld over te storten. Van een dip in de markt lig ik niet wakker, dat hoort erbij. Afgelopen jaar haalde ik 6.7% rendement, daar ben ik prima tevreden mee.”
Ik vind het een fijn idee dat ik als zzp’er al iets geregeld heb voor mijn pensioen. Wel denk ik erover om nog een aparte beleggingsrekening te openen, eentje die niet gebonden is aan jaarruimte en waar ik, als ik dat zou willen, eerder bij kan. Nu zet ik namelijk vrijwel alles weg in een product waar ik bijna 40 jaar niet aan mag komen – tenzij ik een boete betaal. Als ik inderdaad ook privé ga beleggen, laat ik dat trouwens nog steeds door mijn bank of een andere partij doen. Ik wil heel graag begrijpen hoe het globaal werkt, maar zelf aan de knoppen zitten… liever niet. Dat laat ik graag aan de experts over!”
Lees ook: 4 grootste misvattingen over beleggen
Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.
Met Doelgericht beleggen kun je toewerken naar jouw doelen op de lange termijn. Op een eenvoudige manier. Je beslist zelf hoeveel en hoe vaak je inlegt. Je kunt al beginnen met een inleg van €10 en je kiest uit één van de 3 beleggingsfondsen, beheerd door de beleggingsexperts van a.s.r.
Fiscaal voordelig beleggen voor je pensioen? Dan kan ook. Met Persoonlijk pensioen beleg je via een lijfrentebeleggingsrekening. Een mogelijke oplossing als je geen of te weinig pensioen opbouwt, bijvoorbeeld als je zzp’er bent.
