Hoeveel spaargeld heb je nodig voor je eerste huis?

Sinds 2018 mag je wettelijk niet meer lenen dan 100% van de waarde van het huis dat je gaat kopen. Als starter heb je geen overwaarde uit een vorig huis. Als je geen of onvoldoende spaargeld hebt, dan heb je de volledige hypotheek dus nodig voor de koopsom van je huis. De bijkomende kosten voor de aankoop van je huis moet je dus met eigen geld betalen. Veel starters rekenen hiervoor op financiële steun van hun ouders. Het is vanaf 1 januari 2023 mogelijk om maximaal € 27.231 belastingvrij te schenken, als de ontvanger dit gebruikt voor de aankoop van een huis. Je ouders kunnen hun spaargeld of de overwaarde van hun eigen woning gebruiken voor een schenking. Wil of kun je niet op steun van je ouders rekenen, dan moet je dus sparen. Maar hoeveel spaargeld heb je dan eigenlijk nodig?

Voor de aankoop van een bestaande woning heb je te maken met verschillende kosten, ook wel samengevat als kosten koper. Houd rekening met kosten voor de notaris, de taxatie van je woning, hypotheekadvies, overdrachtsbelasting en eventueel de premie voor de Nationale Hypotheek Garantie.

Kosten notaris en hypotheekadvies
Voor de notaris en advieskosten zijn geen vaste bedragen. Informeer daarom vooraf naar hun tarief. 

Taxatiekosten
Om de waarde van je woning te bepalen moet de woning worden getaxeerd. Bij a.s.r. kan de waarde op verschillende manieren worden vastgesteld en hangt af van de hypotheek die je kiest en de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning. Zo maakt a.s.r. voor de DigiThuis hypotheek gebruik van een waardebepaling van Calcasa. Dat kost jou niets en dat scheelt taxatiekosten. Voor de WelThuis hypotheek en de Startershypotheek kun je voor leningen tot 90% van de waarde van de woning een voordelige desktoptaxatie aanleveren. Voor leningen die hoger zijn, hebben we een taxatierapport nodig van een taxateur.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Is je hypotheek niet hoger dan € 405.000? Dan kun je kiezen voor de Nationale Hypotheek Garantie. Daarvoor betaal je eenmalig 0,6% premie over de totale lening. Als je extra leent voor het energiezuinig maken van je huis, dan mag je maximaal 106% van de waarde van je woning lenen. Als je kiest voor NHG mag je lening inclusief verduurzamingslening niet hoger zijn dan € 429.300.

Overdrachtsbelasting
Ben jij (en jouw partner) tussen de 18 en 35 jaar?  Dan kun je onder bepaalde voorwaarden gebruik maken van de startersvrijstelling. Dan betaal je geen overdrachtsbelasting over de aankoop van je huis. Zo mag de woning bijvoorbeeld niet duurder zijn dan € 440.000. Voldoe je niet aan alle voorwaarden? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting. Lees alles over de voorwaarden van de startersvrijstelling in het blog Hoeveel overdrachtsbelasting betaal je als starter?

Naast de aankoopkosten, heb je  ook geld nodig voor de verhuizing en eventueel het opknappen en inrichten van je huis. Ben je van plan om energiebesparende maatregelen aan te brengen? Zoals dubbel glas, zonnepanelen of vloerisolatie? Als jouw of jullie gezamenlijk inkomen hoger is dan € 30.000, dan kun je met een verduurzamingshypotheek € 9000 extra lenen bovenop je maximale hypotheek. De energiebesparende maatregelen kun je met dit extra potje betalen. Zo houd je nog wat geld op je spaarrekening. Bovendien leveren deze maatregelen je bijna altijd direct een besparing op op je maandelijkse energierekening.

Laat je goed adviseren over de hypotheek. Kijk je alleen naar de laagste rente of ook naar de andere voorwaarden en de looptijd? Zo kun je de startershypotheek van a.s.r. bijvoorbeeld je kiezen voor een langere looptijd tot zelfs 40 jaar. Doordat je langer de tijd neemt om je lening terug te betalen, zijn je maandlasten lager. Je betaalt wel langer door, waardoor de totale lasten hoger zijn. Zo houd je elke maand wat meer ruimte over om te leven, om je spaarrekening aan te vullen. Ook geeft het meer financiele zekerheid als je inkomen onzeker, lager wordt of als je straks bijvoorbeeld minder wilt gaan werken of hogere kosten hebt omdat er kinderen komen.