Hoeveel spaargeld heb je nodig voor je eerste huis?
Ga je in 2025 je eerste huis kopen? Dan heb je eigen geld nodig voor de kosten koper. Je hypotheek mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van je huis. De kosten koper moet je dus betalen met je eigen geld. Hoeveel eigen geld heb je dan eigenlijk nodig voor de aankoop van je eerste huis?
Sinds 2018 mag je wettelijk niet meer lenen dan 100% van de marktwaarde van het huis dat je gaat kopen. Als starter heb je geen overwaarde uit een vorig huis. Als je geen of onvoldoende spaargeld hebt, dan moet je het volledige aankoopbedrag van je huis dus lenen met een hypotheek. De bijkomende kosten voor de aankoop van je huis moet je dan met eigen geld betalen. Veel starters rekenen hiervoor op financiële steun van hun ouders. Je ouders kunnen hun spaargeld of de overwaarde van hun eigen woning gebruiken voor een schenking. Wil of kun je niet op steun van je ouders rekenen, dan moet je dus sparen. Maar hoeveel spaargeld heb je dan nodig?
Voor de aankoop van een bestaande woning heb je te maken met verschillende kosten, ook wel samengevat als kosten koper. Houd rekening met kosten voor de notaris, de taxatie van je woning, hypotheekadvies, overdrachtsbelasting en eventueel de premie voor de Nationale Hypotheek Garantie. We lichten deze kosten toe:
Kosten notaris en hypotheekadvies
Voor de notaris en advieskosten van je hypotheekadviseur zijn geen vaste bedragen. Informeer daarom bij allebei vooraf naar hun tarief.
Taxatiekosten
Om de waarde van je woning te bepalen moet de woning worden getaxeerd. Bij a.s.r. kan de waarde op verschillende manieren worden vastgesteld. Welke manieren mogelijk zijn hangt af van de hypotheek die je kiest en de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning. Zo maakt a.s.r. voor de DigiThuis hypotheek gebruik van een waardebepaling van Calcasa. Dat kost jou helemaal niets. Voor de WelThuis hypotheek en de Welthuis Startershypotheek kun je voor leningen tot 90% van de waarde van de woning een voordelige desktoptaxatie aanleveren. Kijk op de website van desktoptaxatie.nl voor het actuele tarief. Voor leningen die hoger zijn dan 90% van de waarde van de woning, hebben we een taxatierapport nodig van een taxateur.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Als je kiest voor Nationale Hypotheek Garantie, dan betaal je eenmalig een provisie aan NHG. Daar staan verschillende voordelen tegenover. Lees meer over de kosten, de voorwaarden en voordelen van NHG in ons blog: Een hypotheek met NHG, wat betekent dat?
Overdrachtsbelasting
Ben jij (en jouw partner) tussen de 18 en 35 jaar? Dan kun je onder bepaalde voorwaarden gebruik maken van de startersvrijstelling en betaal je geen overdrachtsbelasting over de aankoop van je huis. Een voorwaarde is dat in 2025 de waarde van de woning niet hoger mag zijn dan € 525.000. Voldoe je niet aan alle voorwaarden? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting over het aankoopbedrag. Lees alles over de voorwaarden van de startersvrijstelling in het blog Hoeveel overdrachtsbelasting betaal je als starter?
Houd er rekening mee dat je naast de aankoopkosten, ook geld nodig hebt voor de verhuizing en eventueel het opknappen, verduurzamen en inrichten van je huis.
Wil je de woning verduurzamen? Dan kun je bijna altijd een extra bedrag lenen voor verduurzaming bij je hypotheek. En dit vergroot ook meteen de kans op je eerste huis. Hoe? Door niet alleen naar huizen met energielabel A of B te kijken, maar door ook minder energiezuinige huizen in je zoekfilters mee te nemen. Het energielabel geeft aan hoe energiezuinig een huis is. De huizen met een lager energielabel zijn vaak minder gewild en minder duur, maar kun je energiezuiniger maken met het bedrag dat je hiervoor extra kunt lenen. Bij a.s.r. kan dat met de Verduurzamingshypotheek. Je leent daarmee geld voor energiebesparende maatregelen tegen een speciale lage rente. Zo wordt ook een minder energiezuinig huis misschien toch interessant voor je.
Laat je goed adviseren over de hypotheek. Kijk je alleen naar de laagste rente of ook naar de andere voorwaarden? Dat kan je nu of later veel geld schalen. Zo kun je bij de startershypotheek van a.s.r. bijvoorbeeld kiezen voor een langere looptijd tot zelfs 40 jaar. Doordat je langer de tijd neemt om je lening terug te betalen, zijn je maandlasten lager. Je betaalt wel langer rente, waardoor de totale lasten over de hele looptijd hoger zijn. Met lagere maandlasten houd je elke maand meer ruimte over om te leven of om te sparen. Ook geeft het meer financiële zekerheid, bijvoorbeeld als je verwacht dat je minder gaat werken of hogere kosten krijgt omdat er kinderen komen.
