Hoe werkt de 40-jarige Startershypotheek?
03-04-2023
Hou houd je de maandlasten betaalbaar voor starters?
Inflatie, hoge energiepijzen, hoge huizenprijzen. Dit maakt starters op de woningmarkt, die vaak maximaal moeten lenen, financieel extra kwetsbaar. Toch zijn er verschillende mogelijkheden om de hypotheeklasten te verlagen. Ook voor starters.
De meest gekozen hypotheekvorm voor starters is de 30-jarige annuïtaire hypotheek. Deze hypotheek wordt in 30 jaar volledig terugbetaald en starters hebben daarom de volledige 30 jaar recht op renteaftrek. Als de rente hoog is, is het voordeel van de renteaftrek groot, maar bij een lage rente is dit voordeel juist klein. Bij een lage rente kiezen starters daarom soms voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Op het aflossingsvrije deel van de lening wordt niet terugbetaald en dat scheelt in de maandlasten. Rente van aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn gesloten, is fiscaal niet aftrekbaar. Zie ook het blog 'de nadelen en risico's van een aflossingsvrije hypotheek voor starters'. Naarmate de hypotheekrente hoger wordt, wordt deze optie voor starters daardoor minder aantrekkelijk
Een andere en minder bekende optie om de maandlasten te verlagen, is kiezen voor een langere looptijd. Met de Startershypotheek van a.s.r. is het mogelijk om de looptijd van de lening te verlengen tot maximaal 40 jaar. Door de aflossing over een langere periode uit te smeren, worden de maandlasten lager. Omdat de hypotheek langer loopt, betaalt de klant wel langer en in totaal meer rente. Aan het einde van de looptijd is de hele lening afbetaalt. Momenteel is de Startershypotheek van a.s.r. de enige in de markt met een looptijd van 40 jaar.
Bovenstaand rekenvoorbeeld zet 3 scenario's voor de starter op een rijtje:
1. een 30-jarige annuïteitenhypotheek
2. een 30-jarige hypotheek waarbij een deel aflossingsvrij is en de rest annuïtair wordt terugbetaald
3. De Startershypotheek met een looptijd van 40 jaar
(De rente in dit voorbeeld is fictief. Zie asr.nl/hypotheekrente voor de actuele rente).
In dit rekenvoorbeeld heeft de Startershypotheek de laagste maandlasten heeft, maar ook de hoogste totale lasten. De totale lasten zijn het laagst bij de combinatie annuïteitenhypotheek met een deel aflossingsvrij, maar dan heeft de klant na 30 jaar nog wel een restschuld van € 100.000. Elk scenario heeft voor- en nadelen. Een onafhankelijk adviseur kijkt naar de situatie en wensen van de klant en kan beoordelen welke oplossing hier het beste bij aansluit.
Lagere maandlasten betekent extra financiële ruimte. Heel prettig in tijden van bijvoorbeeld hoge of onzekere energieprijzen of als er kinderen komen waardoor tijdelijk inkomsten dalen en kosten stijgen. De Startershypotheek van a.s.r. biedt een manier om deze financiële ruimte te creeëren. En is de financiële ruimte niet (meer) nodig is? Op de Startershypotheek kan elk jaar 15% extra vergoedingsvrij worden terugbetaald. Dat maakt de Startershypotheek flexibel waardoor deze kan meebewegen in de verschillende levensfasen.
Dit blog is in de eerste plaats geschreven voor hypotheekadviseurs. Ben je starter op de woningmarkt en op zoek naar een hypotheek die aansluit bij jouw wensen en situatie? Heb je nog geen onafhankelijke hypotheekadviseur? Zoek er dan één bij jou in de buurt.
Meer verhalen over Hypotheek
Opties voor betaalbare maandlasten starters