Ga naar de hoofdinhoud

3 pensioentips voor vrouwelijke zzp'ers

Het aantal vrouwelijke zzp’ers in Nederland neemt steeds meer toe. Van 365.000 in het 4e kwartaal van 2013 naar 411.000 van de totaal 1.191.000 zelfstandigen in 2023. Van de 100 zelfstandigen in Nederland zijn er dus 35 vrouw. Eén op de 4 ondernemers heeft niets geregeld voor zijn of haar pensioen. En vrouwen bouwen in het algemeen 40% minder pensioen op dan mannen. Ben jij een vrouwelijke ondernemer? Met deze 3 tips van onze financieel expert Heidi Huurdeman kun jij ervoor zorgen dat je later niet zonder pensioen zit.

Vrouwelijke zzp'ers en hun economische zelfstandigheid

Het aantal vrouwelijke zzp’ers steeg niet alleen: ook hun economische zelfstandigheid nam toe. In 2012 was 56,1% van de vrouwelijke zzp’ers economisch zelfstandig en in 2022 al 70%. Maar nog steeds waren in 2022 zo’n 130.000 vrouwelijke zzp'ers economisch niet zelfstandig. Hiermee wordt bedoeld dat het inkomen minder dan 70% van het wettelijke netto minimumloon bedroeg.

Vrouwelijke zzp'ers en hun pensioen

Uit verschillende onderzoeken blijkt dat ongeveer 1 op de 4 zzp’ers zelf niets heeft geregeld voor het pensioen. Vrouwelijke zelfstandig ondernemers werken relatief vaak in sectoren met lagere uurtarieven, zoals de zorg. Uit o.a. een artikel van het FD blijkt dat zelfstandigen met een lager besteedbaar inkomen per maand (lager dan €2.000) minder vaak geld opzijzetten voor hun pensioen. Van alle werkenden in loondienst is bekend dat vrouwen zo’n 40% minder pensioen opbouwen dan mannen. Het vermoeden bestaat dat deze pensioenkloof bij vrouwelijke zzp’ers zeker niet kleiner is.

De expert

Heidi Huurdeman werkt bij a.s.r. als productmanager Pensioenen en beleggen. Ze is betrokken geweest bij de ontwikkeling van diverse pensioenproducten, waaronder het Werknemerspensioen. Ook heeft ze aan de basis gestaan van de beleggingsproducten van a.s.r. Vooruit, waaronder Persoonlijk pensioen. Daarnaast is Heidi gecertificeerd financieel planner.

3 pensioentips voor vrouwelijke zzp'ers
Tip 1: Bereken je pensioen door in je uurtarief

Het kan best lastig zijn om het juiste uurtarief te bepalen. Vaak lijkt het alsof je als zzp’er veel meer verdient dan als je voor een werkgever werkt en denk je misschien dat je uurtarief best hoog is. Maar vergeet niet dat als je in loondienst bent, je werkgever meestal meebetaalt aan je pensioen en je verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid. Als zzp’er ben je hier zelf verantwoordelijk voor. Neem deze kosten dus mee in je uurtarief. Kun je hier wel wat hulp bij gebruiken? Bij Wijzer in Geldzaken wordt stap voor stap uitgelegd hoe jij jouw uurtarief kunt bepalen.

Tip 2: Kies een pensioenvoorziening die bij jou past

‘Je kan als zzp’er je pensioen op verschillende manieren regelen’, zegt Heidi. ‘De meeste zzp’ers doen dit door te sparen of te beleggen. Er zijn ook zzp’ers die zijn aangesloten bij een pensioenfonds. Deze werken vaak in een beroepsgroep waarin dit verplicht is, zoals fysiotherapeuten of huisartsen. Welke pensioenvoorziening voor jou als zzp’er het meest geschikt is, hangt vooral af van jouw persoonlijke situatie. Kijk hier dus goed naar en kies een pensioenvoorziening die het beste bij jouw wensen past.'

Tip 3: Durf te onderhandelen

Wist je dat mannelijke zzp'ers met een master-diploma gemiddeld een 13% hoger uurtarief vragen dan gelijkwaardige vrouwelijke collega's? Dat blijkt uit recent onderzoek van Knab (januari 2024). Onder zzp’ers met een bachelor diploma is dat verschil zelfs 16%, zo blijkt uit hetzelfde onderzoek. Knab vroeg de zzp’ers in het onderzoek ook hoe goed ze zichzelf vinden in onderhandelen. Zes op de tien mannen beschouwt zichzelf hierin als goed tot zeer goed. Bij de vrouwen zijn dat er veel minder: vier op de tien. Mannen en vrouwen die zichzelf even goed vinden in onderhandelen, vragen ongeveer gelijke uurtarieven. Heidi: ‘Dit toont aan dat het dus beslist loont om te onderhandelen. Weet wat je waard bent!’

Beleggen voor je pensioen met belastingvoordeel?

Als je belegt voor je pensioen op een lijfrentebeleggingsrekening, profiteer je van belastingvoordeel. Omdat je geld vaststaat tot je pensioendatum. Daarna betaal je wel belasting. Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt. Binnen de grenzen van jouw jaarruimte. Benieuwd of beleggen voor je pensioen iets voor jou is?

Beeld van hand met mobiele telefoon en daarnaast een tablet met screenshots van het beleggingsportaal Persoonlijk pensioen

Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.

{ "dialog": { "homeItemId" : "42fdf1c1-a8f6-43d1-9dec-ce9c9b829900", "urlChat" : "/api/dialog/Chat/", "urlCM": "/api/dialog/Conversation/", "urlCMReporting": "", "tokenApiEndPoint": "/api/token/get", "feedbackDelay": 2000, "feedbackDelayExtended": 60000, "greeting": [ "\u003cspan style=\"background-color: #ffffff; color: #2a292e;\"\u003eGoedemiddag, welkom bij a.s.r.\u003c/span\u003e", "\u003cspan style=\"background-color: #ffffff; color: #2a292e;\"\u003eStel ons hieronder je vraag. We helpen je graag verder\u003c/span\u003e" ], "regEx": "^[A-Za-z0-9'`‘’\\xC0-\\xD6\\xD8-\\xF6\\xF8-\\xFF!@#$^&()_+/|€,\\.\\-\\s]{0,200}$", "readMore": "Lees meer", "initInputPlaceholder": "Typ je vraag in een paar woorden", "inputPlaceholder": "Typ een reactie of andere vraag", "buttonText": "versturen", "agentDisconnected": "Onze medewerker heeft de chat afgesloten.", "startChat": "Je chat nu met een a.s.r. medewerker", "subjectPrefix": "conversatiestarter", "chatGroupIsOpen": {"KS_HD_C_MIJNASR":true,"PEN_C_IDV2":true,"SCH_Pcl_C_AVP_ASRNL":true,"SCH_Pcl_C_REIS_ASRNL":true,"SCH_Pac_C_ASRNL":true,"SCH_Pdb_C_ASRNL":true,"SCH_Pcl_C_VERKEER_ASRNL":true,"SCH_Pcl_C_BRAND_ASRNL":true,"ARD_C_DB":true,"ARD_C_KLANTADVIES":true}, "occupiedMessage": "Oeps, al onze medewerkers zijn in gesprek. Een moment geduld alsjeblieft", "promptTitle": "Chat sluiten?", "promptText": "Weet je zeker dat je de chat wilt afsluiten?", "Yes": "Ja", "No": "Nee", "chatAvailable": "Chat met ons", "chatOccupied": "De chat is tijdelijk bezet", "chatOff": "De chat is nu gesloten", "subjects": [ { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/verzekering-afsluiten.svg", "title": "Product afsluiten", "chatMessage": "Product afsluiten", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/schade-melden.svg", "title": "Schade melden", "chatMessage": "Schade melden", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/gegevens-wijzigen.svg", "title": "Gegevens wijzigen", "chatMessage": "Gegevens wijzigen", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/fondsen-en-koersen-informatie.svg", "title": "Fondsen en koersen", "chatMessage": "Fondsen en koersen", "variantA": true, "variantB": true } , { "iconSrc" : "/-/media/images/asr/asrnl/homepage/toptaak-iconen/contact.svg", "title": "Contact opnemen", "chatMessage": "Contact opnemen", "variantA": true, "variantB": true } ] } } { "dialogErrorModals": { "firstModal": { "message": "Er is helaas een storing. Onze chatbot loopt vast. Klik op vernieuwen om het nog een keer te proberen. Je gesprek blijft bewaard.", "primaryBtn": { "text": "Vernieuwen" } }, "secondModal": { "message": "Helaas, de storing is er niet mee verholpen. Probeer het later op de dag nog een keer of vul het contactformulier in.", "primaryBtn": { "text": "Naar contactformulier", "href": "/contact" }, "secondaryBtn": { "text": "Melding sluiten" } } } }