Hoe werkt de 40-jarige Startershypotheek?
Starters op de woningmarkt moeten vaak maximaal lenen voor een koopwoning. Daardoor hebben ze hoge maandlasten. Met de Startershypotheek van a.s.r. is het mogelijk om de maandlasten te verlagen. Door de looptijd van maximaal 40 jaar is de Startershypotheek uniek in zijn soort. Maar hoe werkt deze Startershypotheek?
De Startershypotheek van a.s.r. heeft lagere maandlasten dan een 30-jarige annuïteitenhypotheek. Dat komt doordat het bij de Startershypotheek mogelijk is om de looptijd te verlengen tot maximaal 40 jaar. Omdat de lening langer loopt, betaal je over de hele looptijd in totaal wel meer rente. Maar doordat je langer de tijd neemt, spreid je de aflossing over een langere periode en betaal je per maand minder.
De Startershypotheek werkt als volgt: hij bestaat uit twee leningdelen. Het eerste leningdeel is een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar. In 30 jaar wordt dit leningdeel helemaal terugbetaald. Een deel van het bedrag dat elke maand wordt terugbetaald komt uit leningdeel 2. Tijdens de eerste 30 jaar bouwt de schuld van dit tweede leningdeel dus langzaam op. Als na 30 jaar leningdeel 1 is terugbetaald, begint het annuïtair terugbetalen op leningdeel 2 in maximaal 10 jaar. Aan het einde van de looptijd van de Startershypotheek is ook leningdeel 2 helemaal terugbetaald. Samen vormen deze twee leningdelen de Startershypotheek. Net als bij een annuïteitenhypotheek, blijven de bruto maandlasten gelijk binnen de periode waarin de rente vast staat. Starters kunnen de eerste 30 jaar de volledige rente over het eerste leningdeel aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting. Leningdeel 2 valt in box 3 en is niet aftrekbaar.
Klik op de afbeelding voor een overzicht over hoe de Startershypotheek werkt.
De Startershypotheek kan later gewoon meeverhuizen naar een andere woning of worden overgesloten naar een andere hypotheek. Net als bij een reguliere 30-jarige annuïteitenhypotheek zal de geldverstrekker er dan wel rekening mee houden dat er al enkele jaren geprofiteerd is van de hypotheekrenteaftrek. In het geval van de Startershypotheek is daarnaast ook een lening opgebouwd die valt in box 3. Deze twee factoren hebben invloed op hoeveel zij op dat moment maximaal kunnen lenen. Toch valt in praktijk de impact van de box 3 lening op het maximaal te lenen bedrag mee. Zie daarvoor onderstaand rekenvoorbeeld.
Klik op de afbeelding voor een compleet rekenvoorbeeld van een 30-jarige annuïteitenhypotheek in vergelijking met de Startershypotheek.
Naast de lagere maandlasten is de flexibiliteit een ander groot voordeel van de Startershypotheek. Zo kan de looptijd van de Startershypotheek eenmalig worden aangepast naar een andere duur. Bijvoorbeeld naar een looptijd van 36 jaar. Ook is het mogelijk om elk jaar tot 15% extra vergoedingsvrij terug te betalen op de lening. Daardoor kan de Startershypotheek meebewegen in de verschillende levensfasen.
