Als ondernemer wil je eigen baas zijn en je eigen keuzes maken. Ook op het gebied van verzekeren. Gelukkig valt er genoeg te kiezen. Waaruit precies en wat daarvan de voor- en nadelen zijn, vertellen we je in dit artikel. Zo helpen we je met het kiezen van een AOV die aansluit op jouw wensen!
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten doe je niet zomaar even tussendoor. Sterker nog, er komt heel wat bij kijken. We wijzen je daarom op een aantal cruciale vragen die je jezelf moet stellen bij het afsluiten van een AOV. De antwoorden op deze vragen helpen je bij de zoektocht naar een AOV die perfect bij jouw situatie past. Geen enkele ondernemer wil onnodig veel geld uitgeven aan de premie. Begrijpelijk, maar een AOV moet ook passen bij jouw situatie. Probeer daarom niet alleen te focussen op de vraag welke AOV de laagste premie heeft, maar ook op onderstaande vragen.
Hoe lang wil ik een uitkering ontvangen?
Je bepaalt zelf hoe lang je een uitkering wilt ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor een AOV die maximaal 2 of 5 jaar uitkeert, maar er zijn ook AOV’s die tot je 68e jaar uitkeren. Deze keuze heeft uiteindelijk invloed op de hoogte van je premie. Een AOV die maximaal 2 of 5 jaar duurt, kost minder premie dan een AOV die bij blijvende arbeidsongeschiktheid uitkeert tot je 68 jaar bent.
Wat voor werk wil en kan ik nog doen bij arbeidsongeschiktheid?
Bij arbeidsongeschiktheid wordt gekeken naar wat je nog kunt doen in je eigen beroep (beroepsarbeidsongeschiktheid) of naar wat je nog kunt doen in andere beroepen (passende en gangbare arbeid). Omdat er meer mogelijkheden zijn om weer te kunnen werken, waardoor een uitkering minder lang nodig is, is de laatste variant minder duur.
Bij welke oorzaken van arbeidsongeschiktheid wil ik een uitkering ontvangen?
Wil je een uitkering ontvangen in alle gevallen van arbeidsongeschiktheid of geef je de voorkeur aan een AOV waarbij er bij bepaalde oorzaken geen dekking geldt?
Hoe hoog is het bedrag dat ik wil verzekeren?
Hiermee bedoelen we het verzekerde bedrag dat je op jaarbasis ontvangt na je eigen risico periode. Ben je minder lang of niet volledig arbeidsongeschikt, dan ontvang je een deel naar rato. Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, des te hoger de premie die daar tegenover staat.
Hoe lang wil ik mijn eigen risico periode laten duren?
Dit is de periode tussen de eerste dag dat je arbeidsongeschikt bent en de eerste dag dat je een uitkering krijgt. Met andere woorden kun je jezelf hierbij de vraag stellen: hoe lang kan ik ziek zijn zonder dat ik een uitkering nodig heb door voldoende spaargeld of door het inkomen van mijn partner? Hoe groter je eigen risico periode, des te lager de premie.
Tot welke leeftijd wil ik mij laten verzekeren voor arbeidsongeschiktheid?
Hiermee bepaal je tot wanneer je verzekering loopt en tot wanneer je uiterlijk een uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt bent. Je kunt je maximaal verzekeren tot de wettelijke gestelde AOW-leeftijd, maar ook kiezen voor een eindleeftijd van 55 of 60. Hoe hoger de eindleeftijd, des te hoger de premie.
Bij welke percentage arbeidsongeschiktheid wil ik een uitkering ontvangen?
Dit wordt ook wel een uitkeringsdrempel genoemd. Deze drempel bepaalt vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid een uitkering wordt betaald. Hoe hoger de drempel, des te lager de premie.
Ga ik voor hoge of lage indexatie?
Je kiest zelf of het verzekerde bedrag gelijk blijft of dat je het mee laat stijgen met de CBS loonindex. Door te kiezen voor indexatie van het verzekerde bedrag en/of de uitkering stijgt deze jaarlijks met een bepaald percentage. Een hogere indexering zorgt voor een hogere premie.
Je voorkeuren bij bovenstaande punten hebben invloed op je premie, maar ook op welke AOV het beste bij jouw situatie past.
Dat is een vraag die regelmatig voorbij komt. Uiteindelijk ben jij als ondernemer of zzp’er vrij om te kiezen of je een AOV afsluit en of je daarbij kiest voor het UWV of voor een verzekeringsmaatschappij. Om je wegwijs te maken zetten we de voor- en nadelen van een AOV bij het UWV voor je op een rij.
| Voordelen AOV bij het UWV | Nadelen AOV bij het UWV |
Geen medische keuring
| Hogere premie
|
Ingangsdatum direct op de dag van aanvraag
| Aanmelding moet binnen 13 weken na einde van het dienstverband
|
| Na 3 maanden verplicht tot het verrichten van gangbare arbeid
|
| Minimaal 35% arbeidsongeschikt voor uitkering
|
Uit bovenstaande opsomming blijken de voor- en nadelen van een AOV bij het UWV. Zo hanteert het UWV geen medische keuring. En ook ben je na drie maanden verplicht tot het verrichten van gangbare arbeid. Met gangbare arbeid wordt bedoeld dat je na drie maanden elk ander beroep aan moet nemen, ongeacht je huidige beroep.
Kies je voor een AOV bij een verzekeringsmaatschappij, zoals a.s.r., dan is een medische keuring noodzakelijk. Tegelijkertijd heb je bij een verzekeringsmaatschappij wel een uitgebreide dekking én de keuze uit verschillende AOV’s. Zo maak jij zelf de keuze welke AOV het beste bij jouw situatie past.
Deze voor- en nadelen maken voor sommige ondernemers de keuze makkelijker. Zo kun je geen AOV afsluiten bij het UWV wanneer je al lange tijd ondernemer bent. En geef je de voorkeur aan een uitgebreide dekking, dan valt de keuze waarschijnlijk op een verzekeringsmaatschappij.
Sluit je een AOV bij een verzekeringsmaatschappij af dan heb je de keuze uit verschillende opties. Bij a.s.r. kies je één van de volgende producten:
- AOV: De meest uitgebreide AOV-verzekering.
- Langer mee AOV: Speciaal voor zware beroepen.
- AOV 2.5: Ideaal voor startende ondernemers.
- Flexibele AOV: Flexibele AOV met de meeste opties.
- Doorgaanverzekering: AOV en zorgverzekering in één.
Door het aanbieden van verschillende AOV’s is er bij a.s.r. voor ieder wat wils. Nu je weet welke AOV’s er zijn, waarop je een AOV selecteert en welke vragen je jezelf bij deze keuze kunt stellen, komt het erop aan. Welke AOV heeft jouw voorkeur?
