Slechts 1 op de 10 zzp’ers bouwt pensioen op (CBS, 2023). En vrouwen bouwen gemiddeld minder pensioen op dan mannen – dit noemen we de pensioenkloof. Expert Heidi Huurdeman vertelt hoe je als vrouwelijke ondernemer zelf je pensioen kunt regelen.
De pensioenkloof is het verschil in de hoogte van pensioen tussen mannen en vrouwen. Uit onderzoek blijkt dat vrouwen met een pensioenregeling via hun werkgever gemiddeld 40% minder pensioen opbouwen dan mannen (IBO pensioenopbouw, 2024, p. 49).
‘Vrouwen verdienen gemiddeld minder dan mannen doordat ze meer parttime werken’, vertelt Heidi. ‘Daarnaast werken ze vaker in sectoren, zoals de zorg en het onderwijs, waar het gemiddelde salaris lager ligt. Hierdoor bouwen vrouwen ook minder pensioen op dan mannen. Ook onderbreken zij vaker hun loopbaan voor bijvoorbeeld zorg voor kinderen of mantelzorg. Tijdens zo’n onderbreking loopt hun pensioenopbouw niet altijd door.’
Zelfstandigen bouwen geen pensioen op bij een werkgever en moeten dit zelf regelen. Heidi: ‘Er zijn helaas geen cijfers bekend over hoe groot de pensioenkloof is tussen vrouwelijke en mannelijke ondernemers. Maar ook bij ondernemers is er een verband tussen de hoogte van het salaris en hoeveel pensioen ze kunnen opbouwen. En vrouwelijke ondernemers verdienen gemiddeld minder dan mannelijke ondernemers.‘
Zelfs als vrouwelijke zzp’ers een hoger uurtarief hebben dan mannen kan hun totale jaarinkomen lager uitvallen. Dit komt omdat zij gemiddeld minder uren maken (ZZP Nieuws, 2026). ‘Als je als vrouwelijke ondernemer hierdoor minder pensioen opbouwt, word je financieel afhankelijker van een eventuele partner en een AOW-uitkering. Terwijl je als ondernemer ook ná je pensioen financieel onafhankelijk wilt blijven, lijkt me.’
Daarnaast hebben vrouwelijke ondernemers volgens Heidi soms minder inzicht in manieren om zelf pensioen op te bouwen. ‘Twee derde van de klanten die bij ons pensioen opbouwen via een lijfrentebeleggingsrekening is man. Vrouwen weten ons hiervoor dus minder goed te vinden.’
Lees hoe oud-topsporter en zzp’er Nicolien Sauerbreij pensioen opbouwt
Wat kun je als vrouwelijke ondernemer doen als je weinig ruimte hebt om grote bedragen opzij te zetten voor later? Heidi geeft de volgende tips:
- Begin op tijd met inleggen voor je pensioen. Veel zelfstandigen gaan pas rond hun vijftigste denken aan hun pensioen. Maar als je bijvoorbeeld rond je dertigste begint, heeft dat geld op je vijftigste al 20 jaar rendement kunnen maken. Ook met kleine stappen kun je al verschil maken. In onze 3 pensioentips voor vrouwelijke zzp'ers lees je hoe je vandaag al kunt beginnen.
- Begin klein, je kunt bijvoorbeeld elke maand een bedrag van € 50 inleggen als je dit kunt missen. Als je dat jarenlang doet, groeit dat vanzelf uit tot een groter bedrag. Op die manier bouw je in ieder geval een pensioen op. In periodes dat je meer inkomsten hebt, kun je jouw periodieke inleg verhogen. En als je tijdelijk minder werkt – bijvoorbeeld door een zwangerschap – kun je de inleg weer verlagen.
- Pensioen opbouwen via een lijfrentebeleggingsrekening kan belastingvoordeel opleveren. Dat komt doordat je jouw inleg bij de inkomstenbelasting kunt aftrekken van je inkomen in box 1. Het geld dat je inlegt, staat vast tot je pensioendatum. Het maximale bedrag dat je elk jaar van je inkomen af mag trekken noemen we de jaarruimte.
- Bereken jouw pensioenopbouw door in je uurtarief. Doe dit ook voor de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Kun je hier wel wat hulp bij gebruiken? Wijzer in Geldzaken legt stap voor stap uit hoe je jouw uurtarief kunt bepalen.
- Weet je nog niet zeker of je een bedrag vast wilt zetten op een lijfrentebeleggingsrekening tot je pensioendatum? Zet dat geld dan op een aparte rekening. Aan het einde van het jaar kun je aan de hand van jouw jaarruimte bepalen of je dit geld in een lijfrente wilt inleggen voor je pensioen. Je kunt dit combineren met een periodieke – bijvoorbeeld maandelijkse – inleg (zie tip 2).
- Kijk op www.mijnpensioenoverzicht.nl om te zien wat je eventueel in loondienst hebt opgebouwd aan pensioen bij werkgevers. Hier vind je ook de hoogte van je AOW-uitkering.
Lees meer over de verschillen tussen pensioenbeleggen en sparen of beleggen in box 3.
De expert
Heidi Huurdeman werkt bij a.s.r. als productmanager Pensioenen en beleggen. Ze is betrokken geweest bij de ontwikkeling van diverse pensioenproducten, waaronder Werknemerspensioen. Ook heeft ze aan de basis gestaan van de beleggingsproducten van a.s.r. vooruit, waaronder Persoonlijk pensioen. Daarnaast is Heidi gecertificeerd financieel planner.
Met Persoonlijk pensioen beleg je zelf voor je pensioen via een lijfrentebeleggingsrekening. Je profiteert nu van belastingvoordeel, omdat het geld dat je inlegt, vaststaat tot aan je pensioendatum. Daarna betaal je wel belasting over je pensioenuitkering. Je bepaalt nu wanneer en hoeveel je inlegt, binnen de grenzen van je jaarruimte. Professionele fondsbeheerders beleggen jouw inleg, waarbij je zelf kiest uit 4 beleggingsfondsen. Zo heb je later vermogen opgebouwd voor je pensioen én draag je altijd bij aan een financieel fitte samenleving.
Beleggen kent risico's. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De beleggingsonderneming a.s.r. vooruit is onderdeel van a.s.r.