De voor- en nadelen van extra terugbetalen op je hypotheek

Als je (een deel van) je spaargeld gebruikt om extra terug te betalen op je hypotheek, betaal je minder belasting over je spaargeld bij je aangifte. Als je op 1 januari meer dan 30.846 euro (2021) op je spaarrekening hebt staan, moet je over dat bedrag boven 30.846 euro belasting betalen. Als je samenwoont met je partner mag je 61.692 euro spaargeld hebben zonder daarover belasting te betalen. De belastingheffing in box 3  wordt mogelijk nog versoepeld, dus goed om de berichtgeving in de gaten te houden.

Extra terugbetalen met je spaargeld zorgt direct voor een lager maandbedrag. Want door terug te betalen wordt je lening lager en betaal je minder hypotheekrente. En valt je hypotheek hierdoor in een lagere risicoklasse? Dan daalt de rente bij a.s.r. automatisch mee.

Over 20 jaar kan de waarde van je woning flink gedaald zijn. Door extra terug te betalen verklein je wel de kans op een restschuld bij waardevermindering van je huis. Lees meer over wat je kunt doen om een restschuld te voorkomen.

Als je nu (extra) terugbetaalt, is je hypotheekschuld eerder afgelost. Meestal sluit je een hypotheek die afloopt voordat jij met pensioen gaat. Bij de meeste hypotheekvormen heb je de lening op de einddatum helemaal terugbetaald. Daarna heb je helemaal geen maandlasten meer van je hypotheek. Heb je een aflossingsvrije of beleggingshypotheek? Controleer dan of je voldoende vermogen opbouwt om de lening op de einddatum terug te betalen. Of controleer of je de overgebleven lening straks ook met je lagere pensioeninkomen nog kunt betalen. Heb je een aflossingsvrije hypotheek van a.s.r.? Dan kun je dit controleren met de aflossingsvrijanalyse in MijnHypotheek. In plaats van extra terugbetalen, kun je dit bedrag ook gebruiken om een pensioenpotje op te bouwen. Dat brengt me meteen bij het eerste nadeel.

Extra terugbetalen is niet altijd de beste keuze voor de korte of langere termijn. Door extra terug te betalen met je spaargeld wordt je buffer kleiner. Let er dus op dat je genoeg geld overhoudt om onverwachte kosten te kunnen betalen zoals een autoreparatie of een kapotte wasmachine. 
Houd er ook rekening mee dat je met extra terugbetalen het geld ‘in je stenen stopt’. Je zorgt zo voor een lagere schuld en meer overwaarde op je huis, maar dat geld krijg je niet zomaar terug op je bankrekening. Geld dat je straks weer nodig hebt, kun je dus beter op de bank laten staan.

De spaarhypotheek is minder geschikt om extra terug te betalen. Bij deze hypotheekvorm is je hypotheek verbonden aan een verzekering. Je betaalt de lening op de einddatum terug met het gespaarde bedrag in je verzekering. Bespreek met je adviseur of het verstandig is om tussendoor extra terug te betalen op jouw spaarhypotheek.

Van de Belastingdienst mag je 30 jaar lang de hypotheekrente die je betaalt aftrekken van je inkomsten. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Als je extra aflost, betaal je minder hypotheekrente. Je profiteert dan ook minder van het voordeel van de renteaftrek. Een lagere rente-aftrek betekent een hoger box 1 inkomen. Dit kan gevolgen hebben voor bijvoorbeeld toeslagen. Als je nu in aanmerking komt voor één of meer toeslagen, laat dan de gevolgen van de aflossing eerst controleren door je adviseur.

Door extra terug te betalen op de fiscale eigenwoningschuld in box 1, stijgt de overwaarde als je de woning later verkoopt. Dit heeft gevolgen voor het bedrag dat je voor je volgende woning fiscaal aftrekbaar mag financieren. Dit heet de bijleenregeling.