Goed om te weten voor je hypotheek: meer leasen is vaak minder lenen!
Steeds meer mensen kiezen voor private-autolease. In 2020 sloten er nog 214.000 mensen een private-leasecontract af, eind 2023 stond de teller al op 245.000. Maar niet iedereen weet dat het leasen van een auto óók effect heeft op wat je voor je hypotheek kan lenen. De geregistreerde schuld bij het BKR en de maandelijkse betalingen voor een lease-auto zijn namelijk hoog. Houd er dus rekening mee dat hiermee je mogelijkheden om een huis te kopen ook beperkter kunnen worden!
Dat je via een leaseconstructie alle kosten van je auto maandelijks kan betalen is op zich natuurlijk best handig. Je hoeft dan geen rekening te houden met losse kosten als afschrijving, wegenbelasting, verzekering en onderhoud, alles is inbegrepen. Maar aan het einde van de leaseperiode word je géén eigenaar van de auto. En sinds 2022 wordt het totale leasebedrag ook als lening bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) geregistreerd. Hiermee kan je leasecontract ook verdere financiële gevolgen hebben. Hieronder leggen we dit verder aan je uit.
De term ‘BKR-registratie’ roept bij veel mensen iets negatiefs op. Maar zo’n registratie kan ook juist iets positiefs zijn: als je geen betalingsachterstanden hebt, dan is dit juist een bewijs van goed financieel gedrag. Een BKR-registratie is niet bedoeld als beperking, maar juist als bescherming, om te voorkomen dat je in de financiële problemen raakt. Zo’n 11 miljoen Nederlanders staan momenteel in het BKR-systeem. Niet alleen met leningen als private-autoleasecontracten, maar bijvoorbeeld ook met creditcards. Of met een mobiele telefoon waar een abonnement aan vast zit. En hoe meer financiële verplichtingen je hebt, hoe minder er overblijft om je hypotheek te kunnen betalen. Hypotheekverstrekkers houden daar rekening mee. In die zin beschermt het BKR-systeem je dus ook tegen teveel lenen voor je hypotheek.
In dit voorbeeld gaan we uit van tweeverdieners met een gezamenlijk inkomen van respectievelijk €55.000 en €30.000 per jaar. Gebaseerd op de normen van 2024 en met een rente van 4%, kunnen ze een maximale hypotheek krijgen van € 398.176 (energielabel C/D).
Ze hebben een private-lease-auto met een contract van 5 jaar en betalen hiervoor €379 per maand.
De berekening is: € 379 x 60 maanden = € 22.740 als BKR-geregistreerd leenbedrag, wat leidt tot een lagere maximale woonlast*.
Een lagere woonlast betekent minder kunnen lenen; in dit voorbeeld betekent dit een daling van hun maximale hypotheekbedrag naar € 318.790. Dat is een verschil van € 79.386.
*De maximale woonlast geeft aan welk percentage van iemands inkomen aan woonlasten besteed mag worden. Dit percentage wordt elk jaar door het NIBUD bepaald. Alle hypotheekverstrekkers gaan uit van dit percentage om uit te rekenen hoeveel je maximaal kunt lenen.
Dan raden wij je aan om advies in te winnen bij je hypotheekadviseur. Deze kan je helpen bij het vinden van de juiste hypotheek die past bij jouw persoonlijke situatie. En het is natuurlijk altijd goed om ook zelf even kritisch te kijken waar je prioriteiten liggen. Want je kan je geld (helaas) maar één keer uitgeven…
