Zzp'er: zo regel je inkomen bij arbeidsongeschiktheid en pensioen
Meer dan 60% van de zzp’ers heeft niets geregeld voor als hun inkomen wegvalt. Dat blijkt uit onderzoek uit 2021. Zzp’er Sara (40) behoort sinds kort niet meer tot die groep. “Vroeger dacht ik: ‘dat regel ik later wel’. Nu is de tijd aangekomen om dingen te regelen voor het geval ik arbeidsongeschikt raak en daardoor niet meer kan werken. Maar ook voor wanneer ik niet meer ‘wil’, werken. Want ik wil op een gegeven moment ook gewoon met pensioen.”
Door zelf voor je pensioen te beleggen, kun je profiteren van belastingvoordeel. Benieuwd hoe dit werkt?
Sara was op zoek naar meer vrijheid in haar werk. Daarom besloot ze haar vaste baan te verruilen voor een bestaan als zzp’er. Missie geslaagd: drie jaar later is ze heel blij met haar leven als ‘zelfstandige zonder personeel’. Waar ze minder blij mee is, is de onzekerheid die het freelance bestaan met zich meebrengt. Zo kan haar inkomen plotseling wegvallen als ze arbeidsongeschikt raakt. En natuurlijk het ‘later’-vraagstuk: waar val je op terug als je met pensioen gaat?
Ik had een maandsalaris als reserve, dat was het.
“Ik had niet echt een financiële buffer toen ik voor mezelf begon. Dat wil zeggen: ik had een maandsalaris als reserve, maar dat was het. Aan de andere kant was die noodzaak er ook niet zo. Ik wist dat er meteen een mooie klus op me lag te wachten. Hierdoor was ik de eerste vier maanden verzekerd van werk én een fijn salaris.”
“Eerlijk gezegd stond ik niet stil bij het feit dat er een einde was gekomen aan 15 jaar pensioenopbouw via een werkgever. Tot een half jaar terug heb ik nooit gekeken hoeveel pensioen ik had opgebouwd. Toen ik dat uiteindelijk deed, schrok ik behoorlijk. Het is niet veel. De teller staat op € 1.300 per maand inclusief AOW-uitkering. Als ik daar mijn vaste lasten van aftrek, houd ik maar een paar honderd euro per maand over. Daar ga ik het niet mee redden.”
Mocht ik arbeidsongeschikt worden, dan keert het broodfonds me 2 jaar lang elke maand € 1.500 uit.
“Ik heb (nog) niks geregeld voor arbeidsongeschiktheid via een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar helemaal onvoorbereid ben ik ook weer niet. Sinds een half jaar ben ik aangesloten bij het broodfonds. Dat vind ik naast een bijzonder sympathiek initiatief ook een prettig vangnet. Elke maand betaal ik € 65. Mocht ik arbeidsongeschikt raken, dan keert het broodfonds me twee jaar lang elke maand € 1.500 (netto) uit. Dat is – mede door het inkomen van mijn partner – net genoeg het hoofd boven water te houden.”
“Mijn partner en ik hebben een koophuis met een lage hypotheek en relatief veel overwaarde. Ook lossen we - wanneer het kan - tussentijds af om de vaste lasten naar beneden te brengen. We hebben goede hoop dat de overwaarde van ons huis over een aantal jaar ook een impuls geeft aan ons pensioen, zeg maar. Ook heeft mijn partner een levensverzekering op zijn naam staan, dat is er ook nog.”
Of extra aflossen op je hypotheek voor jou interessant is, hangt af van je persoonlijke situatie en je wensen. Ontdek de voor- en nadelen extra aflossen op de hypotheek.
Dat het nu tijd is om proactief met mijn pensioen aan de slag te gaan, is een feit.
“Weet je wat grappig is? Als je 40 bent, realiseer je je ineens dat pensioen langzaam maar zeker dichterbij komt. Dat was stap één. Actie ondernemen is stap twee. Ik heb eigenlijk twee keuzes. Of ik blijf als zzp’er werken en zet elke maand geld opzij voor mijn pensioen. Waarschijnlijk door een combinatie van sparen en beleggen. Of ik treed over een tijdje weer in loondienst waardoor ik via een werkgever mijn pensioen opbouw. Natuurlijk blijf ik liever als zzp’er werken, maar ja, dan moet er wel genoeg geld in het laatje komen. Voor nu én later.”
Niet alle werkgevers bieden een pensioenregeling
Bijna 1 miljoen werknemers bouwen geen pensioen op in Nederland. Check dus bij een sollicitatie altijd of een pensioenregeling tot de arbeidsvoorwaarden hoort. Is dat niet het geval? Dan kun je door een 'lijfrente' pensioen opbouwen door een jaarlijks bedrag te verzekeren, te sparen of te beleggen, vaak met belastingvoordeel. Bij a.s.r. Vooruit kun je beleggen voor je pensioen. Ook interessant als je zzp'er bent.
“Soms maak ik mij wel eens druk, omdat ik (nog) niet alles heb geregeld. Het broodfonds geeft me wel een zekere mate van rust. Daarnaast hebben we gelukkig ook het inkomen van mijn partner waar we op terug kunnen vallen. Dat het nu tijd is om proactief met mijn pensioen aan de slag te gaan, is mij duidelijk. Aan het eind van dit jaar wil ik een start hebben gemaakt. Dat heb ik met mezelf afgesproken!”
Lees ook: hoe zzp’ers Marleen, Niki en Froukje hun pensioen regelen.
Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
De beleggingsonderneming a.s.r. Vooruit is onderdeel van a.s.r.
