Het is al een tijd bekend dat de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen eraan komt. Wat houdt deze Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) tot dusver in en wat betekent dat voor jou? We zetten hier alles voor je op een rij.
We updaten dit artikel steeds als er meer bekend wordt gemaakt, kom dus hier terug als je op de hoogte wilt blijven.
- De verplichte AOV voor ondernemers en zzp'ers
- Voor wie gaat de verplichte AOV gelden?
- Wat houdt de verplichte AOV in?
- Wat gaat het kosten?
- Wat als je al een AOV hebt?
- Kan je ook een AOV afsluiten bij een verzekeraar na invoering van de wet?
- Waarom het slim is om nú al een AOV af te sluiten
- Bekijk de AOV's van a.s.r.
- De vervolgstappen: indienen van het wetsvoorstel
Het aantal ondernemers en zzp’ers blijft groeien. Toch heeft een groot deel van deze groep geen financieel vangnet bij arbeidsongeschiktheid. Het kabinet voert daarom de verplichte AOV in: om te garanderen dat elke ondernemer een financieel vangnet heeft in geval van ziekte of een ongeval. Daarnaast wil het kabinet met de regeling voorkomen dat de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid worden afgeschoven op de samenleving en publieke middelen.
De verplichte AOV gaat gelden voor alle ondernemers die winst uit de onderneming moeten opgeven voor hun aangifte inkomstenbelasting, ook wel IB-ondernemers genoemd. Dat laatste betekent alle ondernemers die door de Belastingdienst worden gezien als 'ondernemer voor de inkomstenbelasting'. Meewerkende echtgenoten, directeur-grootaandeelhouders en diegene die 'resultaat uit overige werkzaamheden' hebben (ook wel 'resultaatgenieters' genoemd) vallen niet onder de regeling.
- De uitkering bedraagt 70% van de winst vóór arbeidsongeschiktheid en is niet meer dan het wettelijke minimumloon.
- Er wordt een verplichte wachttijd (ofwel eigen risicotermijn) ingesteld van één jaar, die periode krijg je nog geen uitkering.
- Of je in aanmerking komt voor een uitkering wordt getoetst aan de hand van een criterium, de zogeheten drempelfunctievariant. Dat betekent dat je geen uitkering vanuit de verplichte AOV ontvangt zolang je zelf nog het minimumloon kunt verdienen. Dat kan dus ook met ander werk zijn dan je beroep.
- De verzekering loopt tot de AOW-leeftijd.
- De Belastingdienst int de premies. UWV doet de keuringen en betaalt de uitkeringen.
De premie voor de verplichte AOV bedraagt ongeveer 6,5% van het inkomen tot de maximale premiegrondslag. De maximale premiegrondslag is 142,68% van het wettelijk minimumloon. Dat betekent dat de maximale premie uit kan komen op ongeveer € 195 per maand. De premie is fiscaal aftrekbaar.
Voor ondernemers die al een AOV hebben is er een overgangsregeling: zij kunnen zich blijven verzekeren via een verzekeraar mits de bestaande verzekering aan een aantal voorwaarden voldoet. Zo mag de eindleeftijd niet lager zijn dan 55 jaar, mag de wachttijd maximaal 52 weken zijn en mag er geen sprake zijn van beperkte uitkeringstermijnen (dus bijvoorbeeld een uitkering van maximaal 2 of 5 jaar).
Ja, dat kan en valt onder de opt-out regeling. Ook dan moet de verzekering aan bepaalde eisen voldoen. Zo moet er onder meer minimaal sprake zijn van een gelijke dekking, moet de verzekering tot de AOW-leeftijd lopen en mag de verzekering niet goedkoper zijn dan de verplichte variant.
Heb je na invoering van de wet de verplichte verzekering afgesloten via UWV, dan zit je daar overigens niet voor altijd aan vast. Je mag na een jaar alsnog kiezen voor een AOV bij een verzekeraar en andersom.
1. Je hebt een financieel vangnet
Het is een goed idee om je nu te verzekeren, want daarmee ben je ook beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid tót de invoering van de verplichte AOV. Mocht er tot die tijd iets gebeuren, dan kun jij je vaste lasten blijven betalen. En dat zorgt voor rust.
2. Je hebt keuzevrijheid
Als je nu een AOV afsluit bij een verzekeraar heb je nog de vrijheid deze volledig aan jouw situatie en wensen aan te passen. De voorwaarden voor de verplichte AOV zijn straks voor iedereen hetzelfde. Nu kun je onder meer nog zelf kiezen voor een kortere eigen risicotermijn van bijvoorbeeld 2 maanden en een hoger verzekerd bedrag dan het wettelijk minimumloon. Met een AOV van een verzekeraar heb je dus de mogelijkheid een ruimere dekking af te sluiten dan met de verplichte variant van de overheid.
3. Verzeker je voor beroepsarbeidsongeschiktheid
De verzekering vanuit de overheid kijkt bij arbeidsongeschiktheid of je nog in staat bent het minimumloon te verdienen met algemeen geaccepteerde arbeid. Het kan dus zo zijn dat je bij arbeidsongeschiktheid jouw eigen beroep niet meer kunt uitvoeren, maar wel inzetbaar bent in een ander beroep met minder fysieke belasting. De wet houdt hierbij geen rekening met je opleidingsniveau, werkervaring of persoonlijke voorkeuren. Als je met dat andere beroep het minimumloon kunt verdienen, kom je volgens de BAZ niet in aanmerking voor een uitkering.
Als je een AOV afsluit bij een verzekeraar dan kun je je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid. Dan wordt er bij arbeidsongeschiktheid alleen gekeken of je jouw eigen beroep nog kunt uitvoeren. Is dat niet zo, dan ontvang je een uitkering. Je hoeft dan geen ander werk aan te nemen.
4. Hulp bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid
Veel verzekeraars helpen ondernemers met een AOV met het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Met onder meer preventieve gezondheidschecks, coaching door ondernemerscoaches of maatwerkoplossingen helpt a.s.r. klanten bijvoorbeeld om te kunnen doorgaan met ondernemen.
5. Geen last van wachttijden
Als de wet wordt aangenomen zullen veel zzp'ers een AOV willen gaan regelen. Dat kan leiden tot drukte bij verzekeraars en daarmee ook lange wachttijden. Sluit je nu een AOV af, dan heb je daar minder tot geen last van.
Lees hier het interview met Akkie Lansberg, directeur Inkomensverzekeringen bij a.s.r. over de verplichte AOV op De Ondernemer: "Je kunt nog zelf de regie houden."
In november kondigde minister Eddy van Heijum van Sociale Zaken en Werkgelegenheid aan het voorstel opnieuw te gaan bekijken. De vele reacties vanuit de samenleving en van uitvoeringsinstanties zoals het UWV en de Belastingdienst waren daarvoor de aanleiding. Van Hijum verwacht daarom het voorstel niet meer voor de zomer in te kunnen dienen bij de Tweede Kamer. Het is dus afwachten wanneer het definitieve voorstel aangeboden wordt aan de Tweede Kamer. Op dit moment is de verwachting nog steeds dat de wet niet eerder dan 2027 pas echt van kracht gaat. Tot die tijd zijn ondernemers zonder AOV dus nog niet automatisch verzekerd.